Хоча запозичення у вашого полісу страхування життя може бути швидким та простим способом отримати грошові кошти в руки, коли вам це потрібно, є кілька особливостей, які потрібно знати перед запозиченням. Найголовніше, ви можете позичати лише на постійний або весь поліс страхування життя. Термінове страхування життя, більш дешевий і підходящий варіант для багатьох людей, не має грошової вартості та закінчується в кінці терміну, як правило, десь від одного до 30 років.
Ключові вивезення
- Позичення у вашого полісу страхування життя може бути швидким та простим способом отримати готівку в руки, коли вам це потрібно. Ви можете позичати лише на постійний або весь поліс страхування життя. Політичні позики позичаються на користь смерті, а страхова компанія використовує поліс як застава для позики. Страхові компанії додають відсотки до залишку, який нараховує, чи позика виплачується щомісяця чи ні.
Ціла політика життя дорожча, але не має терміну придатності. Термін триває термін життя застрахованого. У той час як щомісячні премії можуть бути вищими, гроші, внесені в поліс, перевищують необхідні для допомоги на смерть, вкладаються страховою компанією життя, створюючи грошову вартість через кілька років. Вся політика життя по суті має два значення: номінальну вартість або виплату від смерті та грошову вартість, яка виступає в якості ощадного рахунку. Після того, як вкладені гроші збільшують суму смертної вигоди, безвідплатну грошову вартість потім можна позичити. Також важливо розуміти, що позика не береться з вашої смертної вигоди, а позичається проти неї, а страхова компанія використовує вашу поліс як заставу для позики.
На відміну від банківської позики чи кредитної картки, кредитні поліси не впливають на ваш кредит, і немає процедури затвердження чи перевірки кредиту, оскільки ви, по суті, позичаєте у себе. Займаючи свою політику, пояснення щодо того, як ви плануєте використовувати гроші, не потрібно, тому їх можна використовувати для будь-якого рахунку до витрат на відпустку. Позика також не визнається IRS як дохід, тому вона залишається вільною від податку. Однак, як і раніше, очікується повернення позики з відсотками, хоча відсоткові ставки, як правило, значно нижчі, ніж за банківською позикою чи кредитною карткою, і не існує обов'язкового щомісячного платежу.
Навіть при низьких процентних ставках та гнучкому графіку окупності, все одно важливо своєчасно повернути позику. Якщо вона не виплачується з власної кишені, відсотки додаються до балансу і нараховуються, чи вексель виплачується щомісяця чи ні, піддаючи ваш кредит під загрозою перевищення грошової вартості поліса і спричиняючи прострочення політики. Страхові компанії, як правило, дають багато можливостей для збереження кредиту в поточному періоді та запобігання впадіння часу. Однак у випадку відміни полісу необхідно сплатити податки на грошову вартість. Якщо позика не повертається до смерті застрахованої особи, сума позики плюс будь-які заборговані відсотки віднімаються від суми, яку отримувачі отримують від допомоги на смерть.
Радник Insight
Стів Кобрин, LUTCF
Фірма Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Ви можете позичити гроші у страхування життя, на якому є готівковий рахунок для користування, поки застрахований живий. Але ось три підводні камені, яких слід уникати:
- Не зменшуйте виплату за випадок смерті: Виймання грошей із полісу страхування життя, поки ви живі, може зменшити виплату годувальника. Не порушуйте гарантію: Постійні гарантії страхування базуються на певних припущеннях. Головне серед них - те, що ви будете дотримуватися своїх преміальних платежів і накопичувати готівку на певному рівні. Якщо ви виймете готівку, ви можете вичерпати суму, необхідну для забезпечення гарантії. Не в кінцевому рахунку платити більше грошей: Деякі постійні поліси навіть гарантують гарантію, коли ви виймете готівку, але за вартістю, яка може змусити вас сплатити більша премія за покриття різниці.
