П'ятдесят років тому більшість проданих полісів страхування життя гарантували і пропонували компанії, що займаються взаємними фондами. Вибір був обмежений терміном, даруванням або політикою цілого життя. Це було просто, ви заплатили високу, встановлену премію, і страхова компанія гарантувала випадок смерті.
Все це змінилося у 1980-х роках. Процентні ставки зросли, і власники полісів здали покриття, щоб інвестувати грошову вартість у більш високі відсотки, що виплачують страхові продукти. Щоб конкурувати, страховики почали пропонувати не гарантовані відсотки поліси.
Гарантована проти негарантована політика
Сьогодні компанії пропонують широкий спектр гарантованих та негарантованих полісів страхування життя. Гарантована політика - це та політика, в якій страховик бере на себе весь ризик і гарантує за контрактом виплату смерті в обмін на встановлену виплату премії. Якщо інвестиції неефективні або витрати зростають, страховик повинен покрити збитки.
Завдяки гарантії, що не гарантується, власник, в обмін на нижчу премію та, можливо, кращу віддачу, бере на себе велику частину інвестиційного ризику, а також надає страховику право збільшувати плату за поліс. Якщо все не виходить, як було заплановано, власник полісу повинен взяти на себе витрати та сплатити більш високу премію.
Ключові вивезення
- Деякі поліси страхування життя забезпечують покриття лише протягом визначеного періоду, а інші можуть пропонувати допомогу на випадок смерті протягом життя страхувальника. Існує три види постійного страхування життя: змінне, універсальне та ціле. Термін страхування життя зазвичай охоплює 10, 20 або 30-річний період, залежно від полісу. Зазвичай бенефіціари страхування життя не зобов'язані сплачувати податок на прибуток за гроші, які вони отримують від полісу.
Термін Політика життя
Строк страхування життя гарантований. Премія встановлюється під питанням і чітко зазначена в полісі. Щорічна політика, що поновлюється, має премію, яка збільшується щороку. Політичний рівень на рівні має спочатку більш високу премію, яка не змінюється протягом встановленого періоду, як правило, 10, 20 або 30 років, а потім стає щорічним терміном відновлення з премією відповідно до вашого досягнутого віку.
Постійна політика
Постійне покриття: ціле, універсальне та змінне життя є більш заплутаним, оскільки одна і та ж політика, залежно від того, як вона видається, часто може бути або гарантована, або негарантована. Усі ілюстрації полісів постійного страхування життя є гіпотетичними та містять книги, які показують, як поліс може діяти як при гарантованих, так і не гарантованих припущеннях.
Норми прибутку та комісії за поліси зазвичай відображаються у верхній частині кожного стовпця книги, а деякі політики, наприклад, змінна чи тривалість індексу, іноді ілюструються, передбачаючи дуже оптимістичні 7% -8% річних доходів. (Для повного розуміння про постійне страхування життя.)
Негарантовані поліси, як правило, ілюструються премією, яка розраховується на основі сприятливої передбачуваної норми прибутку та комісійних полісів, які можуть змінюватися. Нижча виплата премії є великою до тих пір, поки ефективність полісу відповідає або перевищує припущення на ілюстрації. Однак якщо поліс не відповідає очікуванням, власник повинен буде сплатити більш високу премію та / або зменшити виплату за смерть, або покриття може прострочити передчасно.
Деякі постійні поліси пропонують гонщику додаткову вартість, яка є частиною контракту, і гарантує, що політика не втрачає сили. Політика гарантується, навіть якщо вартість грошових коштів впаде до нуля. Але лише до тих пір, поки запланована премія виплачується, як заплановано. Залежно від того, як розраховуються поліс і премія, гарантія без прострочення може становити від декількох років до віку 121. Однак, в обмін на передачу ризику назад страховику, ці поліси, як правило, мають більш високу премію і складають мало грошова вартість.
Як вирішити, що купити
Чи варто купувати гарантоване чи негарантоване страхування життя, залежить від багатьох факторів. Ось кілька факторів, які слід врахувати:
Чи можете ви платити вищі премії?
Більшість людей, які купували універсальну політику життя 10–20 років тому, коли фіксованими процентними ставками 5–7% були нормою, ніколи не передбачали фінансового колапсу у 2008 році чи збільшення низьких процентних ставок, які ми зараз переживаємо. Ці поліси зараз заробляють лише 2% -3%, і власники, часто пенсіонери, стикаються з виплатою значно більших премій або втратою покриття.
Чому ви купуєте страхування життя?
Страхування є унікальним, оскільки дозволяє стягувати ліквідність на конкретні події та переносити значні ризики, які ви інакше не можете дозволити собі сплатити зі своєї кишені. Якщо, як і більшість людей, ви купуєте страхування життя за важелем (невелика премія / велика допомога на смерть), можливо, ви не хочете переживати за те, щоб поліс залишався в силі.
Чи варто вкладати премію та збільшити грошову вартість?
Багато страховиків просувають "життєві вигоди" постійного страхування життя, які включають неоподатковуваний приріст грошової вартості, можливість інвестувати в субрахунки взаємних фондів або індексні продукти, а також брати позики під грошову вартість або здавати частину грошова вартість. Якщо ці переваги важливі для вас, то гарантоване покриття може бути не найкращим вибором.
На скільки часу вам потрібно покриття?
Для багатьох людей термін політики 20-річного або 30-річного періоду може бути достатнім для погашення іпотеки або надання коштів на освіту ваших дітей. І деяку термінову страховку можна перетворити. (про страхові поліси, що конвертуються.)
Суть
Дуже важливо подумати про те, чому ви купуєте страхування життя та як воно вписується у вашу фінансову картину. Якщо основною причиною страхування є допомога у перенесенні ризику, додавання ризику до страхування може не мати сенсу.
