В ідеальних стосунках ваш фінансовий радник буде задоволений тим, що ви платите. Але що робити, якщо ви відчуваєте, що платите занадто багато? Фінансові консультанти не хочуть стягувати плату так багато, що вони проганяють бізнес, але вони не хочуть стягувати так мало, що їх послуги не здаються цінними. Ось подивіться на те, що вам слід заплатити за фінансову консультацію та управління інвестиціями, що ви повинні отримати за цю ціну та як за неї платити менше.
Очікувані витрати
Середня плата за послуги професійного фінансового консультанта становить 1, 02% активів, що управляються щорічно, на рахунок мільйона доларів (середня галузева комісія становить 0, 95% і зменшується залежно від розміру вашого рахунку). фізична особа, яка не має вартості, однак відповідна плата може бути нижчою. "Обґрунтована плата складе 1% при $ 1 млн. До 0, 50% при $ 10 млн. І 0, 10% після цього", - говорить Райан Т. О'Доннелл, CFP, менеджер з питань багатства та партнер-засновник групи O'Donnell в Чіко, Каліфорнія. Іншими словами, клієнти повинні розраховувати заплатити максимум 50 000 доларів за рахунок на 10 мільйонів доларів, говорить він.
Інтернет-консультанти показали, що розумна плата за управління грошима становить приблизно 0, 25% до 0, 30% активів, тож якщо ви не хочете поради щодо чогось іншого, це розумна плата, говорить О'Доннелл. Радник повинен мати можливість пояснити, як він чи вона додає вартість для будь-якої суми, стягнутої вище цих ставок. Чи, наприклад, радник виступає вашим персональним фінансовим директором та допомагає в плануванні податків чи плануванні нерухомості? Чи оцінює він чи вона, де ви вразливі з точки зору захисту активів? Або радник допомагає вам забезпечити більший вплив ваших благодійних подарунків? Витрати на цьому рівні виходять за рамки управління грошима до зростаючої сфери управління багатствами.
"Розраховуйте заплатити більше за портфелі, що активно управляються", - каже Девід П. Сімс, сертифікований державний бухгалтер і зареєстрований радник з інвестицій в компанії, що базується в штаті Вірджинія RidgeHaven Capital LLC. "Якщо радник з інвестицій докладе більше зусиль для подолання ринку, тоді клієнти повинні розраховувати сплатити більш високу плату за активи, що перебувають під управлінням".
Однак те, що ви можете доплачувати за активне управління, не означає, що слід. Згідно з дослідженням Vanguard, «активні менеджери фондів як група недосягли своїх заявлених орієнтирів у більшості розглянутих категорій фонду та часових періодів». Багато інших останніх досліджень мають подібні результати. Тим не менш, звіт Vanguard визнає, що "дуже талановитий активний менеджер з перевіреною філософією, дисципліною та процесом та за конкурентних витрат може надати можливість для кращих результатів". Якщо ви збираєтесь найняти фінансового радника з активним стратегію управління, вам було б розумно вибирати його або її зайве ретельно.
Інші речі, яких слід уникати, - це "великі навантаження та інші нерозумні збори, які часто супроводжують продаж товарів, що вибираються окремими брокерами", - каже Джейкоб Лумбі, випускник асоційованого інструктора з особистого фінансового планування Техаського технічного університету. "У сьогоднішньому світі недорогих інвестицій немає місця для завантажених взаємних фондів або пов'язаних з ними продуктів. Збори є одним з провідних показників інвестиційних результатів. Низькі комісії призводять до того, що більше грошей на вашому інвестиційному рахунку та більша спадщина, яку потрібно передати."
Співвідношення ваших грошей
За традиційну 1-відсоткову плату клієнти можуть очікувати послуг з управління активами та повного фінансового плану, який оновлюється щонайменше щороку, говорить Лумбі. Деякі фірми надають послуги з податкового планування без додаткових витрат, але багато партнерів з бухгалтерськими фірмами мають усі податкові послуги, що коштуватиме вам додатково. Те саме стосується юридичних послуг, додає він. "Для клієнтів з високою чистою вартістю з розширеними потребами у плануванні ці збори можуть бути корисними", - говорить Лумбі. "Їм потрібні чіткі, спеціальні плани з участю багатьох різних професіоналів". Клієнти з високою цінністю дуже складні, і вони також дуже зайняті, говорить О'Доннелл. Вони не збираються платити збори за вартість, яку вони не отримують, але душевний спокій і менший стрес можуть зробити плату фінансового консультанта непотрібною.
Платіть менше за якісні фінансові поради
Ви, напевно, чули про це раніше, але найкращий спосіб переконатися, що ви отримуєте неупереджену фінансову консультацію, яка вам найбільше цікавить, - це найняти платного консультанта, а не комісійного. Відповідно до Сімс, радники, що базуються на зборах, мають більший стимул для збільшення активів своїх клієнтів. "Зрештою, це вигідне рішення для клієнта та радника", - каже він.
"Якщо клієнт хоче знизити плату до рівня, що відрізняється бритвою, деякі консультанти будуть керувати портфелями на основі ETF, які відстежують різні сектори ринку", - говорить Сімс. Цей більш пасивний стиль інвестування вимагає менше роботи з інвестиційного радника.
Крім того, якщо ви хочете працювати з професійним радником, але вам не потрібен висококваліфікований сервіс, Lumby пропонує ознайомитись з персональними консультантами Vanguard, що дозволяє отримати повний доступ до акредитованого фінансового радника, унікальний фінансовий план та постійне управління багатством за плату в розмірі 0, 3% активів, що управляються щорічно (при мінімумі рахунку 50 000). І якщо вам потрібно лише управління портфелем, а не фінансове планування чи консультування, розгляньте такі послуги з управління багатством, як Betterment, де комісія становить всього 0, 25% - 0, 40% активів.
Ще один спосіб платити менше - домовитися про плату за фінансового консультанта. Будьте готові пояснити, чому ви вважаєте, що це занадто високо, і чому радник має сенс прийняти вас за клієнта менше, ніж те, що фірма зазвичай стягує. Якщо вам подобається радник, але ви хочете менше послуг, ніж зазвичай вони надають клієнту, вони можуть виправдати плату за вас менше. Те ж саме, якщо ви приносите їм більше активів, ніж зазвичай управляють.
Ви також можете скористатися новим радником. "Часто вони знають, що не можуть вимагати найвищого долара, і вони голодні, потребують бізнесу і готові пограбувати", - говорить Гері Сілверман, CFP, засновник "Планування персональних грошей" в штаті Техас, штат Техас, де він виконує функції інвестиційний радник і як фінансовий планувальник. Хоча ви, можливо, отримаєте те, за що платите, ви, мабуть, отримаєте більше уваги, каже Сільверман, «а нові люди, як правило, знають, що вони трохи невідомі, тож вони наполегливо навчаться, перш ніж подавати вам рекомендацію». Він додає: "Тільки тому, що хтось займається цим протягом трьох років, не означає, що вони роблять біднішу роботу, ніж хтось, хто займався цим три десятиліття".
Суть
Шукаючи нового фінансового радника або вирішуючи, чи варто залишатись з наявним, пам’ятайте, що ви шукаєте радника, який забезпечує найкращу цінність, а це не обов'язково буде той, хто прийде за найнижчою ціною. Подумайте, які послуги вам справді потрібні і скільки вони варті для вас, то знайдіть фінансового консультанта, який відповідає вашим критеріям.
