Традиційні індивідуальні пенсійні рахунки (ІРС) відомі своїми податковими перевагами, але як працює Рот ІРА, зокрема, як вона зростає з часом? Ваші внески допомагають, але саме сила складання справи робить важкий підйом, коли справа стосується створення багатства за допомогою Roth IRA.
На вашому рахунку є два джерела фінансування: внески та заробіток. Перший є найочевиднішим джерелом зростання, але потенціал для дивідендів та потужність сполук може бути ще важливішим.
Ключові вивезення
- Рот ІРА забезпечує зростання податків без податку та зняття податків у відставці. Прості ІРА зростають через ускладнення, навіть у роки, коли ти не можеш внести внесок. Не існує ніяких ювелірних виплат, тож можна залишити гроші в спокої, щоб продовжувати зростати, якщо вам це не потрібно.
Що таке Roth IRA?
ІРА, як традиційні, так і Рот, - популярні заощадження серед тих, хто розуміє важливість планування виходу на пенсію. Відкрити рахунок легко за допомогою онлайн-брокера або за керівництвом фінансового планувальника.
Визначальною характеристикою IRA Roth є податковий режим внесків. Для традиційного ІРА внески робляться з донарахунковими доларами, тобто ви сплачуєте податок на прибуток, коли пізніше витягнете кошти. Внески до Рота IRA, навпаки, робляться з доларів після сплати податку. Таким чином, будь-який внесок, який ви вносите, є вашим для зняття податку на власний розсуд. Однак заробіток, як правило, не можна зняти, поки рахунок не буде відкрито протягом п'яти років, і ви не досягнете віку 59½ років без сплати податків та пені. Кваліфіковані вилучення як внесків, так і заробітку на пенсії також не обкладаються податком.
З традиційними ІРА ви отримуєте податкову пільгу зараз і сплачуєте податки пізніше; з Roth IRAs ви сплачуєте податки зараз, а пізніше отримуєте податкові пільги.
Багато працівників покладаються на пенсійні заощадження, накопичені за рахунок відстрочки оплати праці, внесеної до спонсорованого роботодавцем плану заощаджень, такого як 401 (k). Однак ІР дозволяють кожному - навіть самозайнятим - внести свій внесок у робочі роки для забезпечення фінансової стабільності в подальшому житті.
Рот IRA Зростання
Щоразу, коли інвестиції на ваш рахунок приносять дивіденд або відсотки, ця сума додається до балансу вашого рахунку. Скільки заробляє рахунок залежить від інвестицій, які вони містять. Пам’ятайте, IRA - це рахунки, на яких проводяться вибрані вами інвестиції (вони не є інвестиціями самостійно). Ці інвестиції примушують ваші гроші працювати, дозволяючи їм рости і розвиватися.
Ваш рахунок може зростати навіть у роки, коли ви не можете зробити свій внесок. Ви заробляєте відсотки, які додаються до вашого балансу, а потім ви заробляєте на відсотки тощо. Обсяг приросту вашого рахунку може щороку збільшуватися через магію складних відсотків.
Немає необхідних мінімальних розподілів для Roth IRA
З традиційними ІРАми ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD), коли ви виповниться 72 роки, навіть якщо гроші вам не потрібні. Це не так з Roth IRA. Ви можете залишати свої заощадження на своєму рахунку протягом тих пір, поки ви проживаєте, і ви можете продовжувати робити внески на нього безстроково, доки у вас є кваліфікований зароблений дохід і ваш змінений коригуваний валовий дохід не робить не перевищувати річний ліміт на внесення внесків.
Ці функції роблять ІР Roth чудовими засобами для передачі багатства. Коли ваш бенефіціар успадковує ваш Roth IRA, він, як правило, повинен буде брати розподіли, але їх можна розтягнути протягом життя бенефіціара. Це може забезпечити ростам неоподаткованого росту та доходу для ваших близьких.
Приклад росту Рота ІРА
Ось приклад. Припустимо, що ви вносите 3000 доларів на свій Roth IRA щороку протягом 20 років, загальний внесок становить 60 000 доларів. Майте на увазі, що станом на 2020 рік ви можете внести до 6 000 доларів (7 000 доларів, якщо ви старше 50 років), за умови дотримання лімітів доходу. Окрім ваших внесків, ваш обліковий запис заробляє дуже скромні 5000 доларів відсотків, що дає вам загальний баланс у розмірі 65 000 доларів. Щоб збільшити свої заощадження, ви вирішили інвестувати у взаємний фонд, який приносить 8% відсотків щорічно.
Навіть якщо ви припините робити внески на свій рахунок після 20 років, ви заробляєте 8% на цілих 65 000 доларів США, що рухаються вперед. У наступному році ви заробляєте 4800 доларів США на простих відсотках ($ 60 000 внесків, помножених на 8%) та 400 доларів США - складних відсотків (5000 доларів заробітку, помножених на 8%). Це збільшує баланс вашого рахунку до 70 200 доларів
Наступного року ви продовжуєте заробляти 8% від суми своїх внесків і попереднього заробітку, отримуючи ще 5616 доларів США в цілому. Ваш баланс зараз становить 75 816 доларів. Ви заробили майже 11 000 доларів лише за два роки, не вносячи додаткових внесків. На третьому році ви заробляєте $ 6, 065, збільшуючи баланс до 81, 881 долара.
Радник Insight
Скотт Снайдер, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Джексонвілл, штат Фларида.
Подумайте про ІР Roth як про обгортку своїх грошей, яка забезпечує відстрочене податком зростання, так що, виходячи на пенсію, ви можете зняти всі внески та прибуток без податку. Рот ІР особливо приваблює молодих інвесторів, оскільки зростання може бути в чотири-вісім разів більшим, ніж вони спочатку інвестували до моменту виходу на пенсію.
Фактичний темп зростання значною мірою залежатиме від того, як ви інвестуєте базовий капітал. Ви можете вибрати будь-яку кількість інвестиційних засобів, таких як готівка, облігації, акції, ETF, пайові фонди, нерухомість або навіть малий бізнес. Історично склалося, що при правильному диверсифікованому портфелі інвестор може очікувати від 7% до 10% середньорічних прибутків. Часовий горизонт, толерантність до ризику та загальна суміш - важливі фактори, які слід враховувати при спробі прогнозування зростання.
Максимум на 401 (к) матч
Звичайно, Roth IRA не повинен бути єдиним способом роботи над побудовою гніздового яйця. Якщо у вас є доступ до плану 401 (к) або подібного плану на роботі, це ще одне чудове місце, де можна заощадити на пенсії. Ось чому.
- Якщо ви отримуєте матч роботодавців, ви отримуєте автоматичну 100-відсоткову віддачу частини грошей, які ви інвестуєте у свої 401 (k).401 (k) s, відкладаються податками, тому ваші гроші ростуть швидше. Ви отримуєте податок відрахування за рік, який ви вносите, що знижує податки (і дає більше інвестицій). Існують високі ліміти внесків: до 2020 року ви можете інвестувати до $ 19 500, або 26 000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років.
Хорошою стратегією є спочатку фінансувати свої 401 (к), щоб забезпечити повний збіг, а потім попрацювати над максимізацією рота. Якщо у вас залишилися гроші, ви можете зосередитись на округленні 401 (к).
Суть
Roth IRAs скористаються силою складання. Навіть порівняно невеликі щорічні внески можуть значно зменшитись із часом. Звичайно, чим раніше ви почнете роботу, тим більше ви можете скористатись сумішшю - і тим більше шансів отримати добре профінансовану пенсію.
