Ви хочете заощадити гроші на щомісячних внесках на медичне страхування та маєте можливість відкрити рахунок на ощадні заощадження? Якщо так, то вам знадобиться скласти медичний план з високою вирахуванням (HDHP). Давайте обговоримо, як виглядають ці плани, їх плюси та мінуси та часи у вашому житті, коли ви можете шукати або уникати HDHP.
Визначено планове здоров’я з високим вирахуванням
Згідно з правилами IRS, HDHP - це план медичного страхування з франшизою не менше 1350 доларів, якщо у вас є індивідуальний план (який до 2020 року зросте до 1400 доларів) - або франшиза не менше ніж 2700 доларів (2800 доларів у 2020 році), якщо у вас є сімейний план. Вирахування - це сума, яку ви заплатите з кишені за медичні витрати до того, як ваша страховка платить щось. Крім того, максимум кошти плану в кишені повинен бути не вище $ 6750 ($ 6 900 в 2020 році) для індивідуального плану або 13 300 доларів (13 800 доларів в 2020 році) для сімейного плану. Максимум з кишені - це найбільше, що вам доведеться заплатити за рік за медичні витрати, покриті вашим страховим планом.
Переваги планів здоров’я з високим вирахуванням
Зазвичай HDHP матиме нижчі внески, ніж еквівалентний план медичного страхування з меншою франшизою. Для людей, які не очікують багатьох медичних витрат на майбутній рік, є сенс мінімізувати ваші внески та вибрати HDHP. Є хороший шанс, що ви заощадите гроші - можливо, кілька сотень доларів або більше за рік - таким чином.
Будьте впевнені, що ви можете дозволити собі максимум з кишені у найгіршому випадку. Якщо ви не можете, у вас може виникнути медична заборгованість, а додаткові відсотки ще більше ускладнять оплату рахунків. План медичного страхування з більш високими внесками, але доступний максимум з кишені може бути більш безпечним вибором, якщо максимум з кишені HDHP більше, ніж ви можете покрити.
Зразок щорічних премій та відрахувань за медичне страхування, HDHP проти не HDHP
|
|
HDHP |
Не-HDHP |
|
Преміум |
1500 доларів |
3000 доларів |
|
Вирахуваний |
3000 доларів |
1500 доларів |
|
Загальна вартість до співстрахування |
4500 доларів США |
4500 доларів США |
|
HSA придатний |
Так |
Ні |
Наведені вище варіанти показують ситуацію, коли явно має сенс обирати HDHP. За будь-якого плану ви в кінцевому підсумку витратите 4500 доларів власних грошей на премії та франшизи, якщо ваші витрати на медичну допомогу за рік принаймні дорівнюють вашій франшизі. Але за допомогою HDHP ви гарантовано витратите лише 1500 доларів США, якщо тільки не знаєте, які будуть ваші майбутні витрати на медичну допомогу.
Крім того, наявність HDHP дозволяє внести свій внесок у рахунок заощаджень на здоров'я. Якщо ви знаходитесь у федеральній податковій групі 24%, і ви витрачаєте на 3000 доларів США медичні витрати, ви можете використовувати свій HSA для оплати за них доларами до оподаткування. Якщо ви використали долари після оподаткування, ті самі 3000 доларів медичних витрат можуть коштувати вам 4000 доларів. Якщо ви вибрали нижчий франшизний план (не-HDHP), ви можете заплатити $ 2550 з 3000 доларів США на медичні витрати за допомогою гнучких видаткових рахунків (FSA), якщо ваш роботодавець пропонує такий. Тоді ви мали б схожі заощадження податків із не-HDHP.
Навіть цей спрощений приклад насправді не такий простий. Аналогічно, у більшості реальних ситуацій немає чіткого вирішення питання про те, чи слід вибирати план з високим вирахуванням або з низьким вирахуванням. Вам потрібно буде робити математику для власних обставин, враховуючи ваші ймовірні медичні витрати за рік та премії, франшизи та максимум з кишені для наявних планів.
Плани здоров’я з високим вирахуванням та профілактична допомога
Дорослі
- Аневризма аорти живота: одноразовий скринінг для чоловіків певного віку, які коли-небудь курилиАспірин використовують для профілактики серцево-судинних захворювань для чоловіків та жінок певного віку. Обстеження артеріального тиску. Обстеження на рівень холестерину для дорослих певного віку або з підвищеним ризиком 2) скринінг для дорослих з підвищеним артеріальним тиском. Проводьте щеплення для дорослих, наприклад, проти грипу
Жінки
- Рутинний скринінг на анемію для вагітних жінок або жінок, які можуть завагітніти. Грудне вигодовування та консультування з боку кваліфікованих лікарів та доступ до постачальників грудного вигодовування для вагітних та годуючих жінок. Контрацепція: методи контрацепції, процедури стерилізації та освіта пацієнтів та консультування, як це призначено лікарем, що надає медичну допомогу жінкам з репродуктивною здатністю (не включаючи абортивні препарати). Це не стосується планів охорони здоров’я, спонсорованих деякими звільненими «релігійними роботодавцями». Обстеження мамографії на рак молочної залози кожні 1–2 роки для жінок старше 40 років Скринінг раку шийки матки для сексуально активних жінок рекомендовані послуги для жінок до 65 років
Діти
- Скринінг аутизму для дітей у віці 18 та 24 місяців Поведінкові оцінкиДо скринінгу артеріального тискуДепресія депресії для підлітківРозвиток скринінгу для дітей віком до 3 роківСенінг слуху для всіх новонародженихВакцини на захворювання, такі як коклюш, грип та вітряна віспа.
Придатність до HSA
Як вже зазначалося, інша основна перевага наявності HDHP, крім типово нижчих премій, полягає в тому, що він дозволяє внести внесок на рахунок заощаджень на здоров'я. Оскільки внески HSA надходять із доларів, що сплачуються до оподаткування, ви можете зекономити значну суму на медичних витратах, оплачуючи їх разом із HSA. Наприклад, якщо ви знаходитесь у федеральній податковій групі 24%, рахунок за 100 доларів за медичну допомогу фактично обійдеться вам лише в 76 доларів. Ви повинні мати HDHP, щоб мати право на внесок у HSA і щоб мати право отримувати будь-які внески роботодавця до вашого HSA.
Насправді, "безкоштовні" гроші у вигляді необов'язкових внесків роботодавців у ваш HSA є ще однією можливою перевагою наявності HDHP та HSA. Крім того, вам не доведеться назавжди зберігати свій HDHP, щоб скористатися HSA в наступні роки. Внески переходять від року до наступного, і ви можете вкласти свої внески, щоб допомогти їм також зрости. Надалі, навіть якщо у вас більше немає HDHP, ви можете використовувати гроші, які раніше були здані у ваш HSA, для оплати витрат на охорону здоров'я.
Недоліки планів здоров’я з високим вирахуванням
Великим недоліком вибору HDHP є потенційно високі витрати з власних кишень за рік. Станом на 1 січня 2020 року в Законі про доступну допомогу вказується, що найбільша сума, яку кожен може заплатити за максимум в кишені, становить 8 150 доларів США за пільги в мережі. Сімейний максимум - 16 300 доларів. Раніше страхові плани могли вимагати, щоб одна особа в сімейному плані відповідала сімейному максимуму. Це нове правило обмежує ризик, якщо у вас є план сімейного медичного страхування. Після того, як будь-який член сім’ї отримає 8 150 доларів США на медичні витрати, їхні витрати будуть покриті на 100% протягом решти року.
Ще одна потенційна проблема при зарахуванні на HDHP полягає в тому, що, можливо, ви хочете пропустити візити до лікаря, оскільки ви не звикли мати такі високі витрати з власної кишені. Не вибирайте HDHP, якщо це призведе до того, що ви захворієте або заважатиме одужанню, оскільки ви хочете заощадити гроші в короткий термін, уникаючи лікарів, процедур чи приписів. Це обійдеться вам у довгостроковій перспективі, плюс вам буде фізично незручно.
Плани здоров’я з високим рахунком і Ви
Від того, чи має сенс мати ХГП, залежить від вашого життєвого етапу та пов’язаних із цим медичних витрат, які ви, мабуть, понесете. Якщо ви молодий і здоровий і рідко ходите до лікаря або приймаєте ліки за рецептом, ви, ймовірно, заощадите багато грошей, вибравши HDHP, оскільки премія нижче. Якщо ви плануєте народжувати дитину найближчим часом, ЛПВП може бути не найкращим вибором, оскільки витрати на пологи в лікарні високі, а ваші витрати з кишені можуть легко перевищити річний план максимуму з кишені.. В середньому, хоча це залежить від штату до штату, комерційні страховики заплатили 18 319 доларів за вагінальну доставку та 27 866 доларів за кесарів розтин в 2010 році, згідно з дослідженнями компанії Truven Health Analytics 2013 року.
HDHP також може не мати сенсу, якщо у вас є маленькі діти, оскільки вони, як правило, часто відвідують лікаря. Коли ваші діти старші і якщо вони і ви здорові, ЛПВЩ може мати сенс. З іншого боку, якщо хтось, кого охоплює ваш план, має хронічний стан, який потребує постійного лікування, ви можете отримати користь від плану з меншим вирахуванням. Нарешті, якщо ви старші, у вас статистично більше шансів на вищі витрати на медичну допомогу, тому ви, можливо, не захочете ризикувати на ЛПВЩ. Але якщо ви все ще в хорошому стані здоров’я і не маєте підстав передбачати дорогі витрати на охорону здоров'я, HDHP може працювати для ваших обставин, незважаючи на ваш вік.
Від того, чи допоможе HDHP заощадити гроші, завжди залежить від деталей конкретних планів, які вам доступні, і очікуваних витрат на медичну допомогу на рік. HDHP не є автоматично кращою чи гіршою угодою, ніж страховий поліс із меншою франшизою лише тому, що ваші обставини потрапляють у певну категорію. Ви завжди повинні робити математику для власної ситуації.
Суть
HDHP може заощадити гроші у вигляді нижчих премій та податкової пільги, яку ви можете отримати на медичні витрати через HSA. Важливо оцінити витрати на охорону здоров’я на майбутній рік і подивитися, на скільки ви несете відповідальність за свою кишеню за допомогою HDHP, перш ніж зареєструватися. У деяких випадках план з меншою франшизою дозволить заощадити гроші, навіть незважаючи на те, що він, як правило, має більш високі внески і не дасть вам мати HSA. Крім того, якщо ваш роботодавець пропонує це, ви можете скористатись FSA, щоб отримати економію податку на медичні витрати за допомогою нижчого відрахування.
Порівняйте інвестиційні рахунки × Пропозиції, що відображаються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Інвестопедія отримує компенсацію. Опис постачальникаПов'язані статті
Пенсійні ощадні рахунки
Витрати на пенсію для вашого ощадного рахунку (HSA)
Ощадні рахунки
Чому слід максимально збільшити свій ощадний рахунок (HSA)
Медична страховка
Чи сплачуються податкові внески за медичне страхування?
Рот ІРА
Перерахуйте гроші IRA в HSA
Медична страховка
Ощадні рахунки на здоров’я: переваги та недоліки
Медична страховка
Скоротіть витрати на медичне страхування на ринку
Посилання партнераПов'язані умови
Ощадний ощадний рахунок - HSA Ощадний ощадний рахунок (HSA) - це рахунок для осіб, які мають високооплачувані медичні плани, щоб заощадити на медичні витрати, які ці плани не покривають. більше Премія за медичне страхування Премія за медичне страхування - це перша оплата, внесена від імені фізичної особи чи сім'ї, щоб підтримувати їх поліс медичного страхування. докладніше Що таке вирахування з медичного страхування та як воно працює? Отримавши медичне покриття, одним із термінів, з яким ви можете зіткнутися, є вирахування з медичного страхування. Дізнайтеся, що таке відрахування за медичним страхуванням та як воно працює. більше План охорони здоров'я з високою вирахуваністю (HDHP) План охорони здоров'я з високим вирахуванням - це медичне страхування з високим мінімальним відрахуванням на медичні витрати, які необхідно сплатити до того, як настане страхове покриття. Більше Що таке медичне страхування? Медичне страхування - це вид страхового покриття, який оплачує медичні та хірургічні витрати, понесені страхувальником. докладніше Визначення плану, спонсорованого роботодавцем (ESP) План, що фінансується роботодавцем, - це план виплат, який пропонується працівникам за послуги, що охоплюють низькі витрати, включаючи пенсійні заощадження та охорону здоров'я. більше