Зміст
- Виділення активів
- Розподіл активів за віком
- Початок планування: Ваші 20-ті
- Профорієнтована: Ваші 30-ті
- Вихід на пенсію: Ваші 40-ті
- Майже пенсіонер: Ваші 50-ті та 60-ті
- Пенсія: 70-ті та 80-ті
- Суть
Більшість людей, які планують пенсію, дуже зацікавлені в тому, щоб дізнатися, як інвестувати. Зрештою, як ви заощаджуєте та вкладаєте гроші в десятиліття, перш ніж залишити свою роботу від дев'яти до п’яти, як ви витратите свої роки після роботи. Також важливо знати, що стратегія розподілу активів, яку ви використовуєте у 20-ті та 30-ті роки, не працюватиме, коли ви близькі до (або в) виходу на пенсію. Ось як інвестувати в будь-якому віці, щоб досягти своїх цілей на пенсію.
Ключові вивезення
- Інвестиції для виходу на пенсію важливі в будь-якому віці, але та ж стратегія не повинна застосовуватися на кожному етапі вашого життя. Ті, хто молодший, можуть терпіти більше ризику, але вони часто мають менший дохід для інвестування. У тих, хто наближається до виходу на пенсію, можливо, буде більше грошей на вкладення коштів, але менше часу на відновлення від втрат. Розподіл активів за віком відіграє важливу роль у формуванні надійної стратегії інвестування пенсій.
Виділення активів
Перш ніж розглянути, як інвестувати кошти на різних етапах вашого життя, корисно розібратися в концепції розподілу активів. Що стосується інвестицій, то існують численні класи активів, або, простіше кажучи, інвестиційні "категорії". Три основні класи активів:
- Запаси (акції) Облігації (цінні папери з фіксованим доходом) Грошові кошти та їх еквіваленти
До інших класів активів належать:
- ТовариНерухоме майно Майно та інші деривативи
Кожен клас активів має різний рівень ризику та винагороди - прибуток, як їх зазвичай називають. Таким чином, кожен клас поводиться по-різному з часом, залежно від того, що відбувається в загальній економіці та інших факторів.
Наприклад, коли економіка процвітає, інвестори впевнені. Вони виймають гроші з ринку облігацій і переміщують їх в акції, де потенціал заробітку набагато більший.
Так само, коли економіка охолоджується, інвестори менш впевнені. Вони беруть гроші з акцій - що зараз здається занадто ризикованим - і шукають притулок на ринку облігацій. Акції та облігації, таким чином, негативно співвідносяться. Коли один піднімається вгору, другий знижується, і навпаки.
Ось чому це важливо. Якщо ви вкладете всі свої гроші в один клас активів (тобто всі ваші яйця в одному кошику), а цистерни класу цього класу, у вас немає захисного огородження для захисту вашого капіталу. Інвестування в різні класи активів забезпечує диверсифікацію у вашому портфелі. Ця диверсифікація не дозволяє втратити всі гроші, якщо один клас активів піде на південь. Розташування активів у вашому портфелі називається розподілом активів. Залежно від вашого віку та кількості років, поки ви виходите на пенсію, рекомендований розподіл активів виглядає дуже різним.
Розподіл активів за віком
Ось погляд на розподіл активів через різні етапи життя. Звичайно, це загальні рекомендації, які не можуть врахувати ваші конкретні обставини чи профіль ризику. Деяким інвесторам подобається більш агресивний інвестиційний підхід, а інші цінують стабільність понад усе - або мають життєві ситуації, які вимагають додаткової обережності, наприклад, дитини з обмеженими можливостями.
Довірений фінансовий консультант може допомогти вам визначити свій ризик. Крім того, багато інтернет-брокери мають "калькулятори" та анкети, що визначають, чи є ваш стиль інвестування консервативним чи агресивним чи десь між ними.
У будь-якому віці вам слід спочатку зібрати щонайменше шість-12 місяців витрат на життя в легкодоступному місці, наприклад, на ощадному рахунку, рахунку на грошовому ринку або ліквідній компакт-диску.
Початок планування виходу на пенсію: ваші 20-ті
Вибірка розподілу активів:
- Запаси: 80% до 90% Облігації: 10% до 20%
Незважаючи на те, що ви недавно закінчили коледж і, ймовірно, все ще виплачуєте студентські кредити, скористайтеся цим часом, щоб почати інвестувати. Будь то в компанії 401 (k) або в IRA, яку ви створили самостійно, інвестуйте те, що ви можете, як 20-ти щось, навіть якщо ви не можете внести 10% рекомендованої суми.
Ви маєте найбільшу перевагу перед усіма, інвестуючи зараз: час. Через складний інтерес те, що ви інвестуєте протягом цього десятиліття, має найбільше можливе зростання. Оскільки у вас є більше часу на поглинання змін на ринку, ви можете зосередитись на більш агресивних акціях зростання і уникати повільно зростаючих активів, таких як облігації.
Профорієнтована: Ваші 30-ті
Вибірка розподілу активів:
- Запаси: 70% до 80% Облігації: 20% до 30%
Навіть якщо ви зараз платите за іпотеку або створюєте сім'ю, головний пріоритет повинен бути внесок у вихід на пенсію. У вас ще залишається від 30 до 40 активних робочих років, тож саме тоді вам потрібно максимізувати цей внесок. Не забудьте поставити достатньо, щоб отримати матч компанії у вашій 401 (k) і подумайте про те, щоб досягти максимальної можливості, якщо зможете. І максимум своїх ІР також, поки ви на це.
Ви все ще можете дозволити собі певний ризик, але, можливо, час почати додавати облігації в суміш, щоб мати певну безпеку.
Вихід на пенсію: Ваші 40-ті
Вибірка розподілу активів:
- Запаси: 60% до 70% Облігації: 30% до 40%
Якщо ви відклали заощадження на пенсію до 40-х років, або якщо ви були в низькооплачуваній кар'єрі і перейшли на щось більш вигідне - зараз настав час прийти до тями і стати серйозним. Якщо ви вже на шляху, використовуйте цей час, щоб зайнятися серйозним створенням портфоліо. Ви знаходитесь в середині вашої кар’єри, і ви, напевно, наближаєтесь до свого пікового потенціалу заробітку.
Навіть якщо ви заощаджуєте кошти своїх коледжів для дітей чи продовжуєте виплачувати іпотечний кредит, пенсійні заощадження повинні бути на перший план у кожному фінансовому рішенні. У вас є достатньо часу для гри, щоб наздогнати, якщо ви обережні, але недостатньо часу, щоб повозитися. Зустріньтесь з фінансовим радником, якщо не знаєте, які кошти вибрати. Вам потрібно буде заощадити в таких агресивних активах, як акції, щоб дати своїм фондам найкращий шанс перемогти інфляцію.
Однак "агресивний" не означає "необережний". Дотримуйтесь інвестицій, які мають успіх у виробництві прибутку, і уникайте угод, які "занадто хороші, щоб бути правдою". І продовжуйте максимально збільшувати внесок у свої 401 (k) та IRA.
Майже пенсія: ваші 50-ті та 60-ті
Вибірка розподілу активів:
- Запаси: 50% до 60% Облігації: 40% до 50%
Оскільки ви наближаєтесь до пенсійного віку, зараз не час втрачати увагу. Якщо ви витратили свої молоді роки, кладучи гроші на останні гарячі запаси, вам потрібно бути більш консервативними, чим ближче ви дійсно потребуєте пенсійних заощаджень.
Переключення деяких ваших інвестицій на більш стабільні, низько заробляючі фонди, такі як облігації та грошові ринки, може бути хорошим вибором, якщо ви не хочете ризикувати, щоб усі гроші були на столі. Зараз також час взяти до відома те, що у вас є, і почати думати про те, коли може бути гарний час, щоб ви насправді вийшли на пенсію. Отримання професійних порад може бути хорошим кроком до впевненості у виборі правильного часу для пішої прогулянки.
Ще один підхід - грати на підхоплення, забираючи більше грошей. IRS дозволяє людям, які наближаються до виходу на пенсію, вносити більше своїх доходів на інвестиційні рахунки. Робітники, яким виповнилося 50 років і старше, можуть внести до 26 000 доларів до 401 (к) 2020 року. Якщо у вас є ІРА, ліміт внеску до 2020 року становить 7 000 доларів, якщо ви 50 років і старше.
Пенсія: 70-ті та 80-ті
Вибірка розподілу активів:
- Запаси: 30% до 50% Облігації: 50% до 70%
Ви, ймовірно, вийшли на пенсію на даний момент - або буде зовсім скоро - тож прийшов час перевести фокус від зростання на дохід. Тим не менш, це не означає, що ви хочете виплатити всі свої запаси. Зосередьтеся на акціях, які забезпечують прибуток від дивідендів і додайте до своїх облігацій.
На цьому етапі ви, ймовірно, збираєте пенсійні виплати за соціальне страхування, пенсію компанії (якщо у вас є), а в рік, коли вам виповниться 72 роки, ви, ймовірно, почнете отримувати необхідні мінімальні розподіли (RMD) зі своїх пенсійних рахунків.
Переконайтесь, що ви прийняли ці RMD вчасно - 50% штрафу за будь-яку суму, яку ви повинні були зняти, але не зробили. Якщо у вас є Roth IRA, вам не доведеться брати RMD, тому ви можете залишити рахунок, щоб вирости для своїх спадкоємців, якщо вам не потрібні гроші.
Якщо ви все ще працюєте, до речі, ви не будете заборговані RMD на 401 (k), який ви маєте в компанії, де ви працюєте. І ви все ще можете внести свій внесок у IRA (навіть якщо це традиційний, завдяки Закону про безпеку, який було прийнято наприкінці 2019 року), якщо ви маєте право на отриманий дохід, який не перевищує межі доходу IRS.
Суть
Китайське прислів’я говорить: «Найкращий час для посадки дерева був 20 років тому. Зараз другий найкращий час ».
Таке ставлення лежить в основі інвестицій. Незалежно від того, скільки вам років, найкращий час, щоб почати інвестувати, був час назад. Але ніколи не пізно щось робити.
Просто переконайтесь, що рішення, яке ви приймаєте, є правильними для вашого віку - ваш інвестиційний підхід повинен відповідати вам. Це також гарна ідея зустрітися з кваліфікованим фахівцем з фінансових питань, який може сказати вам, де ви стоїте і куди вам потрібно їхати.
