Кредитна лінія (LOC) - це форма гнучкої, прямої позики між фінансовою установою - як правило, банком - та фізичною особою чи бізнесом. Як і кредитні картки, кредитні лінії мають заздалегідь визначені ліміти запозичення, і позичальник може списати рахунок на будь-який час за умови, що ліміт не буде перевищений.
Також, як і кредитні картки, у кредитних ліній, як правило, є відносно високі відсоткові ставки та деякі щорічні збори, але відсотки не стягуються, якщо на рахунку немає залишку коштів.
Ключові вивезення
- Кредитна лінія (LOC) надасть вам доступ до позичених грошей, якщо і коли вам це знадобиться, і може бути або забезпечена (наприклад, HELOC - або незабезпеченою), наприклад, кредитною карткою. Зацікавлені відсотки за місцеві кредити зазвичай використовують простий метод відсотків (на відміну від складних відсотків). Середньоденний залишок, що використовується, часто отримується з використанням 1/365-го, помноженого на дні в розрахунковому періоді.
Кредитні лінії
Кредитні лінії мають ті ж характеристики, що і револьверний кредит, наприклад кредитна картка. Встановлюється кредитний ліміт, і кошти можуть використовуватися для різних цілей. Проценти стягуються через регулярні проміжки часу, а виплати можуть здійснюватися в будь-який час.
Є один головний виняток: пул доступних кредитів не поповнюється після здійснення платежів. Після того, як ви погасите кредитну лінію повністю, рахунок закриється і більше не може бути використаний.
Як приклад: особисті кредитні лінії іноді пропонуються банками у вигляді плану захисту овердрафту. Клієнт банківської діяльності може зареєструватися, щоб мати план переказування коштів, пов’язаний із його рахунком. Якщо замовник перевищує суму, доступну для чеків, овердрафт не дозволяє підстрибувати чек або забороняти покупку. Як і будь-яка кредитна лінія, овердрафт повинен бути погашений з відсотками.
Більшість кредитних ліній - це незабезпечені позики. Це означає, що позичальник не обіцяє позикодавцю будь-якого застави під заставу LOC. Одним з помітних винятків є кредитна лінія власного капіталу (HELOC), яка забезпечується власним капіталом у домі позичальника. З точки зору позикодавця, забезпечені кредитні лінії привабливі, оскільки забезпечують спосіб повернення авансованих коштів у разі несплати. Незабезпечені кредитні лінії мають тенденцію до більш високих процентних ставок, ніж забезпечені МОК. Їх також складніше отримати і часто вимагають більш високого кредитного бала. Кредитори намагаються компенсувати підвищений ризик обмеженням кількості коштів, які можна позичити, та стягуючи більш високі процентні ставки. Ось одна з причин, чому квітня на кредитних картах настільки висока. Кредитні картки - це технічно незабезпечені лінії кредитування, кредитний ліміт - скільки ви можете стягувати з картки - представляючи її параметри.
Розрахунок відсотків за кредитними лініями
Більшість кредитних ліній, навіть кредитні лінії власного капіталу, використовують простий метод відсотків на відміну від сплати відсотків. Деякі лінії кредитування також вимагають позики, структуровані таким чином, щоб позикодавець міг викликати загальну суму належної суми (включаючи відсотки) для негайного погашення.
Проценти за кредитною лінією зазвичай обчислюються щомісяця методом середньоденного балансу. Цей метод використовується для множення суми кожної покупки, здійсненої за кредитною лінією, на кількість днів, що залишилися у розрахунковому періоді. Потім сума ділиться на загальну кількість днів у розрахунковому періоді, щоб знайти середньоденний баланс кожної покупки. Середні покупки підсумовуються та додаються до будь-якого попереднього балансу, а потім середня щоденна сума платежів на рахунку віднімається. Залишилася цифра - це середній залишок, який множиться на річну процентну ставку (КВЕД).
Процентні ставки, як правило, є періодичними ставками, які обчислюються як 1/365 квітня, помножені на дні в розрахунковому періоді. Існує багато інших способів нарахування відсотків та нарахування відсотків, але більшість фінансових установ використовують вищезазначені методи для кредитних ліній.
