Деякі з рахунків, які ви платите, повідомляються в кредитні бюро, а інші - ні. Наприклад, про ваші платежі за кредитними картками, іпотечними та іншими позиками повідомляються щомісяця, тому сплата їх вчасно може допомогти підвищити або зберегти ваш кредитний рейтинг.
Виплати за комунальні послуги, включаючи послуги кабельного телебачення, стільникового або стаціонарного телефонного зв’язку, як правило, не повідомляються, якщо вони не стають серйозними проступками і не надсилаються до зборів - це може призвести до серйозного негативного впливу на ваш кредитний рахунок.
Ключові вивезення
- За рахунки за кабельне телебачення, телефон та інші комунальні послуги зазвичай не повідомляються кредитні бюро або відображаються у вашому кредитному рахунку. Однак, якщо ви серйозно промацуєтесь у сплаті рахунку за кабель, це може відображатися у вашому кредитному звіті. Можна попросити включіть ваші комунальні платежі до свого кредитного звіту, якщо ви хочете показати, що ви сплачуєте рахунки вчасно.
Винятки з Правила
Однак є кілька винятків. FICO, компанія, що стоїть за найбільш широко використовуваними моделями кредитування, пропонує один бал, який називається FICO XD 2, який враховує певні нетрадиційні дані, такі як комунальні платежі. Метою є створення кредитних балів для споживачів, які в іншому випадку можуть не мати достатньої кількості даних у своїх записах, щоб потенційні кредитори могли оцінити їхню кредитоспроможність.
Споживачі можуть також вибрати, щоб їхні платежі за комунальні послуги відображались у їхніх кредитних звітах в Experian, одному з трьох основних національних бюро кредитних послуг, зареєструвавшись у програмі Experian Boost та дозволивши компанії отримати доступ до їх історії оплати рахунків за комунальні послуги та телекомунікації. Людина може захотіти зробити це, наприклад, якщо у них не вистачає інших рахунків у своїх кредитних звітах і намагається створити надійний кредитний рахунок, показуючи, що вони сплачують рахунки вчасно.
Що варто оплати?
Історія платежів є найважливішим фактором вашої кредитної оцінки. Наприклад, основна оцінка FICO складається з:
- Історія платежів (35%) Використання кредиту (30%) Вік рахунку (15%) Запити / нові рахунки (10%) Кредитний набір (10%)
VantageScore - модель оцінювання кредитів, розроблена трьома основними агенціями з кредитної звітності як альтернатива FICO, заснована на аналогічних критеріях:
- Історія платежів Вік і тип використання кредитуКредитЗабагато залишківЗапитання / нові рахункиВажливий доступний кредит
VantageScore непрозорий, якщо говорити про точну вагу, яку він присвоює кожній категорії. Але це не залишає сумнівів у важливості сплати рахунків вчасно. Історія платежів споживача - єдиний фактор, який VantageScore вважає "надзвичайно впливовим".
Прострочені платежі та ваш кредит
Усі кредитори хочуть знати, що позичальник сплатить свій борг, як було домовлено. Вони використовують кредитні звіти та оцінки заздалегідь, щоб оцінити, який ризик може становити споживач. Якщо особа встановила схему сплати рахунків вчасно, вони розглядаються як відповідальний користувач кредиту і не можуть спричинити кредитору будь-які фінансові втрати. З іншого боку, історія прострочених платежів свідчить про ненадійність, фінансову нестабільність та більший фінансовий ризик.
Наслідки несвоєчасних платежів посилюються в серйозності, оскільки рахунок стає все більш і більш деліктним. Кредитний звіт споживача показує історію платежів зі ступенями запізнення: вчасно, пізніше на 30 днів, пізніше на 60 днів, на 90 днів, на 120 днів. Кожна ступінь запізнення наносить більший збиток кредитній балі, ніж попередній.
Також можуть бути перелічені збори, повернення коштів, стягнення коштів, банкрутство та інші позначення, що означають невиконання фінансового зобов’язання, і це призводить до ще більшого удару за рахунок споживача, ніж несвоєчасні платежі.
Як уже згадувалося раніше, за кабельний або інший рахунок за комунальні послуги взагалі не повідомляється, якщо це не є серйозним проступком і в колекціях. Зазвичай це відбувається близько 90-денної позначки після пропущеної оплати. До цього споживача, ймовірно, вдарять із затримкою плати та, зрештою, припиненням обслуговування.
Чим довше ви не сплатите рахунок, тим більше шкоди він може заподіяти вашому кредитному рахунку.
Як довго болять прострочені платежі?
Кредитні звіти розкривають історію платежів за всіма рахунками (відкритими чи закритими), які вони покривають, але вплив будь-якого конкретного простроченого платежу на ваш кредитний рахунок зменшиться з часом. Останні та багаторазові прострочені платежі принесуть більше шкоди вашому рахунку, ніж один прострочений платіж, який зник з пам'яті.
VantageScore також пояснює, що найбільший збиток припадає на кредитну оцінку споживача в перший місяць після повідомлення про прострочення платежу. Потім його вплив зменшується протягом приблизно двох років, після чого він перестає мати великий ефект (хоча прострочена оплата залишається в файл споживача протягом семи років).
