Фронтальне завантаження плану дозволяє заробити прибуток на більші гроші протягом більш тривалого періоду. Іншими словами, чим більше ви вкладаєте спочатку, тим довше гроші повинні зростати і тим більший залишок, коли кошти потрібні, особливо якщо ви не збираєтеся їх потребувати до коледжу.
Правила внеску
Загальна сума, яку ви можете внести до одного плану 529, визначається станом, в якому встановлено план. Сума варіюється, але в багатьох штатах вона перевищує 200 000 доларів, за даними Комісії з цінних паперів та бірж. Ваш внесок надходить після сплати податків, тому немає федерального податкового відрахування. Однак деякі штати пропонують відрахування на частину вашого внеску.
Внески не підлягають оподаткуванню і можуть бути зняті без податку до тих пір, поки гроші будуть використані на кваліфіковані освітні витрати. Однак можуть виникнути наслідки оподаткування подарунком, якщо ви перевищите річний ліміт податку на подарунок, який становить 15 000 доларів США на дитину чи онука (30 000 доларів США для подружжя, які дарують спільно).
Попередньо завантажте свій план 529
Ви можете подолати обмеження в розмірі 15 000 доларів за допомогою спеціального, але маловідомого правила внутрішніх доходів, що дозволяє одночасно завантажувати план 529 на п’ять років без будь-яких наслідків з податку на подарунок. Ось як це працює: Замість того, щоб вносити 15 000 доларів на дитину на рік, ви вносите 75 000 доларів на дитину в перший рік і ставитеся до цього, ніби ви давали 15 000 доларів на рік за кожен п’ять років поспіль.
Ви не можете вносити додаткові внески (або брати гроші) до тих пір, поки не закінчиться п'ять років, і тоді ви можете внести ще 75 000 доларів на наступні п'ять років, якщо хочете. Якщо ви і ваш подружжя ви робите внесок (і подаєте разом), загальна сума може становити до $ 150 000 за кожну п'ятирічку.
Значення переднього завантаження
Перевага переднього завантаження стає зрозумілим, якщо порівнювати результат заощаджень із регулярними щорічними внесками. Наприклад, передня завантаження 75 000 доларів США, наприклад, складе 180 496 доларів при 5% за 18 років (щорічно складаються). Якщо ви внесли ті самі 75 000 доларів за 18 років щорічно в розмірі 4167 доларів США, загальна сума склала б лише 133, 117 доларів. Це - 47 379 доларів втраченого заробітку від вашого внеску.
Цифри ще більше, якщо ви з вашим чоловіком передньою вартістю 150 000 доларів проти щорічних внесків у 8 333 долари. У такому випадку загальна сума з переднім завантаженням становитиме 360 993 долари, тоді як загальна сума з розстроченням дорівнює лише 266 203 доларам, що означає 94 790 доларів упущеного заробітку за 18 років.
Вартість коледжу
Реалістичний погляд на майбутні витрати на коледж для вашої дитини чи онука демонструє, чому важливо витіснити кожен долар заробітку зі свого плану 529. До 2036 року очікується, що один рік у державному університеті коштуватиме близько 46 000 доларів, а середня однорічна вартість приватної школи складе близько 75 750 доларів, згідно з повідомленням Wealthfront. Ці витрати становлять 184 000 доларів США за чотирирічну освіту в державній школі та 303 000 доларів США за чотири роки в приватному закладі.
Слідкуйте за перефінансуванням
Наведені вище цифри можуть здатися майже неможливим перевиконання плану на 529, але це трапляється. Це важливо, тому що для зняття коштів без податку гроші можна використовувати лише на кваліфіковані освітні витрати.
У цій ситуації найкращим вибором є використання зайвих коштів для іншого члена сім’ї або навіть для себе, якщо ви хочете повернутися до школи. Той факт, що гроші зараз можна використовувати і на приватні освітні витрати К-12, полегшить пошук одержувачів за зайвими коштами, якщо у вас їх є. Якщо інший одержувач не має можливості, а зайві кошти вилучаються, стягуватиметься пеня у розмірі 10% та податки.
Однак податки та пеня сплачуються лише із заробітку (не від початкової основної суми). Це означає, що якщо залишок на вашому рахунку 529 після сплати всіх рахунків за освіту становить 5000 доларів, а 1000 доларів з цієї суми включають заробіток, пеня складе 10% від 1000 доларів або 100 доларів. Податки також повинні бути заборговані на 1000 доларів.
Висновок
Ви повинні бути досить заможними, щоб дозволити собі велику суму, необхідну для завантаження 529 плану заощаджень на освіті. Заможні бабусі і дідусі найчастіше перебувають на цій посаді. Можливість ініціювати план 529, передбачати його і одночасно усунути цю суму від потенційних податків на нерухомість може бути реальною вигодою. Це також дуже корисне використання для великого бонусу або спадщини, якщо хтось прийде на ваш шлях. Зрештою, звичайно, мета полягає в тому, щоб допомогти платити за освіту вашим дітям чи онукам, щоб вони мали міцні основи, необхідні для досягнення змістовного життя та кар’єри.
