Наскільки безпечно венмо і чи є воно безкоштовним?

Зміст

• Технічна сторона Венмо
• Соціальна сторона Венмо
• Як Venmo заробляє гроші
• Чи безпечно Venmo?
• Як захистити себе
• Питання конфіденційності
• Платіжна галузь P2P
• Венмо дивиться вперед

Що таке Венмо?

Венмо вважається платіжним додатком за Millennials, і він відомий тим, що робить найбільш незручну частину ночі (розбиваючи рахунок) більш переносимим. Це також одне з найпопулярніших додатків у платіжному просторі (P2P).

Заснований у 2009 році, Venmo почав працювати як платіжна система за допомогою текстових повідомлень. Тоді, щоб скористатись економікою, що зростає, P2P в березні 2012 року компанія представила платформу з інтегрованою соціальною мережею. Це швидко приєдналося, і менше ніж через півроку Braintree (платіжна система для додатків, включаючи Airbnb і Uber) придбала Venmo для $ 26, 2 млн. Менш ніж через рік платіжна компанія PayPal Holdings Inc. купила Braintree за $ 800 млн.

У 2018 році Paypal почала монетизувати базу користувачів Venmo. Це було гарною новиною для компанії. Однак Venmo далеко не в лісі, стикаючись із питаннями безпеки та посиленою конкуренцією. А на переповненому ринку, питання безпеки можуть бути ще більш кричущими.

Ключові вивезення: як Венмо заробляє гроші

• Відправка грошей за допомогою Venmo постачається зі стандартною платою у розмірі 3%, але компанія відмовляється від цих витрат, коли трансакція фінансується за допомогою Вашого балансу Venmo, банківського рахунку чи дебетової картки. Існує 3% комісія, від якої не відмовляється під час надсилання грошей з кредитна карта. Ця плата походить з компаній, що користуються кредитними картками; Venmo передає витрати разом. Витягуючи з Venmo, Venmo віднімає 1% від суми переказу за миттєві перекази готівкових коштів з Venmo, принаймні 25 копійок і максимум $ 10. Венмо приймається як форма оплати майже на 2 мільйонів купців. Використовуючи кнопку смарт-платежів та дебетову карту Venmo, Venmo стягує з цих продавців 2, 9% плюс 30-відсоткову плату за транзакції. Venmo виправдовує цю ставку доступом до дуже бажаного споживчого сегменту та дуже помітною платформою соціальних медіа, каналу Venmo.

Технічна сторона Венмо

Це досить просто. Пов’язавши кредитну карту, дебетову карту або перевіривши рахунок на свій рахунок, користувачі Venmo можуть обмінюватися між собою коштами та пересилати один одному кошти. Кошти, обмінені на Venmo, можна або зберігати на платформі Venmo на балансі для подальшого використання на платформі, або надсилати на банківський рахунок, на що потрібно кілька днів. Як і WePay та інші платіжні платформи, Venmo має інтерфейс програмування додатків, який дозволяє веб-сайтам та компаніям додавати Venmo до своїх платіжних послуг.

Venmo можна розуміти як посередника між банківськими рахунками своїх користувачів. Коли ви надсилаєте гроші другові за допомогою Venmo, вони не надходять безпосередньо на банківський рахунок вашого друга. По-перше, це переходить до Венмо. Потім додаток знижує баланс Venmo і збільшує баланс вашого друга для відображення платежу. Однак гроші фактично не залишають ваш банківський рахунок, поки ваш друг не переведе свій баланс Venmo на свій банківський рахунок. Це означає, що ви та ваш друг можете пересилати гроші на Venmo назад та назад, не змінюючи жодного решти банківського рахунку. Тільки баланси Венмо коливаються.

Баланс Venmo - це книга, яка представляє кошти та транзакції, фактично не виконуючи їх за межами платформи Venmo.

У певному сенсі ваш баланс на Venmo - це фактично віртуальні гроші. Поки він не переведений у банк, він фактично не знаходиться у власності користувача. (Це дещо інакше при використанні дебетової картки Venmo, але ми до цього підемо пізніше.)

Соціальна сторона Венмо

Існує лише так багато способів, яким може працювати програма P2P. Як Venmo диференціював себе?

Відповідь - цільова демографія та досвід користувача, які тісно пов'язані.

Венмо сприйняв щось незручне - гроші, що заборгував між друзями (Міленіалами), - і перетворив це на розмову. "Надсилання друзям записки та включення емоджи позбавляє незручностей від того, щоб просити свого друга повернути свою частину вкладки в барі минулої ночі", - заявив представник Venmo Джош Кріско в інтерв'ю Moneyish. "Венмо одружився на соціальній стихії та фінансовій стихії, яку ніхто інший не зміг зламати".

Як Venmo заробляє гроші

Здебільшого Venmo - це безкоштовна у користуванні платформа. Хоча більшість безкоштовних у користуванні платформ звертаються до s для отримання прибутку, Venmo вдалося уникнути цього маршруту.

У той час як Venmo здебільшого є безкоштовним для фізичних осіб, компанія дійсно отримує дохід за рахунок зборів, що стягуються з торговців.

За даними веб-сайту Venmo, переказ грошей за допомогою Venmo відбувається зі стандартною платою у розмірі 3%, але компанія відмовляється від цих витрат, коли транзакція фінансується з вашого балансу Venmo, банківського рахунку чи дебетової картки. Є плата в розмірі 3%, яка не відмовляється від платежів кредитною карткою. За даними веб-сайту Venmo, ця плата походить від компаній, що користуються кредитними картками. Venmo просто переносить витрати на споживачів.

Перерахування грошей з Venmo трохи інше. Стандартні трансфери (що займають 1-3 робочих дні) безкоштовні. У 2018 році компанія додала структуру плати за миттєві перекази, які поміщають гроші на ваш рахунок за короткий час, як 10 хвилин. У січні 2018 року Venmo почав стягувати 25 центів за миттєві перекази. З листопада 2018 року компанія відраховує 1% від суми переказу, принаймні 25 копійок і максимум 10 доларів.

Більш вагомий потік доходу відбувається за плату за транзакцію, що стягується з торговців, і канал соціальних медіа Venmo тут відіграє істотну роль. Завдяки інфраструктурі Paypal, Venmo тепер сумісний з більш ніж двома мільйонами торговців, майже стільки ж, як і сам PayPal.Це сумісність складається у двох формах.

Перший - це "розумна кнопка оплати", яку можна інтегрувати в додатки для придбання через додаток. Наприклад, у липні 2018 року Uber оголосив, що додає послугу, яка дозволить користувачам мобільних додатків платити за проїзд та Uber Eats за допомогою Venmo, не виходячи з програми Uber. Гроші можна отримати із залишку Venmo в додатку, пов’язаної дебетової або кредитної картки або зв'язаного банківського рахунку. Крім того, вартість проїзду чи їжі можна розділити з іншими користувачами.

Друга - дебетова картка, карта Venmo, яка виводиться безпосередньо з балансу Venmo користувача. Ця картка працює через Mastercard і може використовуватися в будь-якій компанії, яка приймає Mastercard.

Цей крок допомогло Venmo перейти від виключно соціальної платформи P2P до компанії, яка бере участь у торгових точках, як в Інтернеті, так і в цегельно-будівельних магазинах. В інтерв'ю Digiday, аналітиці компанії Javelin Strategy and Research Rachel Huber сказала: «Картка знайомить бренд з торговцями як механізм платежів - і торговці стануть найбільшим фактором досягнення рентабельності Venmo. Подумайте про підключення маркетингу та лояльності, плату за інтеграцію та акційні пропозиції ».

В обох випадках Venmo стягує з торговців 2, 9% плюс 30-відсоткову плату за трансакцію, що є в кінці стягуваної комісії.

Venmo виправдовує ці показники двома способами. Також, за словами Хубера, «Venmo має доступ до надзвичайно бажаного споживчого сегменту - очікуйте, що вони використовуватимуть це на свою користь».

Але це не лише споживча демографіка, це також і тип доступу, який вона має.

В інтерв'ю «Атлантиці» Річард Кроне, який керує фірмами, орієнтованими на платежі під назвою Crone Consulting, сказав: «Ви заходите в будь-який роздрібний торговець, будь-який ресторан, будь-який постачальник послуг. Як і у Facebook, слідкуйте за ними у Twitter. "Партнерство з Venmo, за його словами, - це як партнерство з процесором кредитних карток, " але з набагато більшим перевершенням, тому що роздрібні продавці витрачають набагато більше, намагаючись змусити вас сподобатися їм у Facebook та слідкуйте за ними у Twitter та за всіма цими іншими речами, які вони могли просто отримати як побічний продукт оплати ». Люди можуть бачити, де були їхні друзі та що вони купували. Це перетворює користувача та друзів людей на роботу для бізнесу, вкрай бажаної цільової демографії.

Це лише початок цінності, яку пропонує Венмо. Згідно з тією ж статтею атлантичної статті, "інший більш вигідний аспект стати бажаним способом платежу продавців - це доступ до інформації про те, куди клієнти витрачають свої гроші". Crone Consulting підрахував, що дані мобільних платежів активного користувача "коштують більше, ніж 400 доларів на рік, тому, хто це робить". У Venmo є багато користувачів, понад 40 мільйонів станом на квітень 2019 року.

Наразі ці дані фіксуються компаніями, що сприяють здійсненню транзакцій: банкам та компаніям з кредитними картками. Однак якщо користувачі почнуть користуватися Venmo замість своїх кредитних карток у точках продажу, інформація відображатиметься в банках лише як операція Venmo. Це, мабуть, має щось спільне з змаганням з монтажу Venmo, але ми досягнемо цього за секунду.

Хоча важко точно визначити дохід Venmo, він додає користувачів швидше, ніж будь-коли, і обробляє більше грошей щокварталу. В останньому кварталі 2018 року він обробив 19 мільярдів доларів США, що на 55% більше, ніж роком раніше. Однак, PayPal повідомив про прибуток у розмірі 15, 4 млрд доларів за 2018 рік.

Чи безпечно Venmo?

Нічого, підключене до Інтернету, не є абсолютно безпечним. Тому заявки, які безпосередньо пов'язані з банківськими рахунками споживачів, як Venmo, повинні дотримуватися найвищих стандартів безпеки.

Venmo використовує шифрування даних для захисту користувачів від несанкціонованих транзакцій та зберігання інформації про користувачів на серверах у захищених місцях. Venmo також дозволяє користувачам встановити PIN-код для використання мобільних додатків для додаткової безпеки, хоча він не змушує користувачів налаштовувати його за замовчуванням. Ці заходи можуть здатися достатніми на перший погляд, але їх обійшли хакери та шахраї. Venmo неодноразово критикували за порушення безпеки облікових записів користувачів та болісне уповільнення обслуговування клієнтів.

Хоча страхування безпеки, шифрування та відповідальності Venmo нібито захищає користувачів від втрат, їх легко обійти. Отримавши доступ до облікового запису користувача, хакери можуть легко змінювати паролі, пов’язані адреси електронної пошти та банківські рахунки, невідомі законному користувачеві. Це дозволяє хакеру здійснювати транзакції за рахунком та переводити баланс Venmo користувача на новий банківський рахунок. Змінюючи пов’язану електронною адресою користувача, хакер може перенаправляти сповіщення про трансакції користувачів, залишаючи їх у темряві, поки банк не повідомить їх про зміни балансу, які можуть бути через дні після крадіжки. Історії користувачів Venmo, які втратили до 3000 доларів, широко повідомляються.

Використання текстових повідомлень (SMS) Venmo для сповіщення користувачів про плату становить ще один ризик для безпеки. Користувачі можуть санкціонувати плату, відповідаючи на SMS, яке вони отримують від Venmo, з шестизначним кодом, включеним у вихідне повідомлення. Використовуючи слабкі місця безпеки в операційних системах, з якими Venmo повинен взаємодіяти для надсилання сповіщень, таких як iOS, мобільна операційна система Apple, дослідник Мартін Віго зміг використовувати SMS-повідомлення на платформі для здійснення несанкціонованих платежів. Що стосується хакерів, метод Віго порівняно легко копіюється. Таким чином, не дивно, що зламані акаунти Venmo є поширеними. Reddit та інші інтернет-форуми заповнені публікаціями від користувачів, які просять допомоги після того, як були зламані їхні облікові записи Venmo. Втрати можуть становити до $ 2999, максимальний баланс, який кожен може мати на своєму рахунку Venmo, перш ніж переходити з платформи.

Як захистити себе

Меліса Лінг {Copyright}, Інвестопедія, 2019

Незважаючи на потенційну небезпеку, користувачі можуть захистити себе від злому, дотримуючись деяких кращих практик. До них належать:

• Ніколи не зберігайте великі гроші у своєму балансі Venmo. Завжди переказуйте транзакції Venmo на свій банківський рахунок відразу. Тільки використовуйте Venmo для обміну коштів з людьми, яких ви насправді знаєте. Не використовуйте Venmo для придбання речей у людей, яких ви ніколи не зустрічали чи не зустрічали в Інтернеті. Вимкніть соціальну мережу Venmo. За замовчуванням для нового облікового запису Venmo є "загальнодоступне", тобто Venmo публікує ваші транзакції на своїй публічній стрічці. Користувачі можуть змінити цей параметр на "приватний", який зберігає транзакції прихованими. Вмикайте сповіщення - Push, Text, Email або якусь комбінацію - щоб відслідковувати спроби входу, отримані запити та платежі, а також запити та платежі. Налаштуйте доступні заходи безпеки, наприклад PIN-код та сенсорний ідентифікатор.

Питання конфіденційності

Оскільки споживачі продовжують використовувати цифрові альтернативи платежам готівкою та чеками, впевненість користувачів у безпеці платежів P2P повинна зростати. Федеральна комісія з питань торгівлі надає споживачам політику захисту на втрати, понесені внаслідок розкрадання дебетової або кредитної картки. Ці закони, крім політики компанії, захищають споживача від несанкціонованих зборів. Крім того, ринки, що розвиваються, мають потенціал для використання мобільних платіжних систем, зокрема у царині грошових переказів. Це збільшує потребу в більшій безпеці P2P, оскільки незахищена глобально інтегрована платіжна система може мати згубні наслідки. На жаль, мобільні платіжні платформи залишаються вразливими до порушень безпеки в Інтернеті.

Варто також зазначити, що в травні 2016 року генпрокурор Техасу Кен Пакстон оголосив про врегулювання з Paypal Inc. щодо конфіденційності, безпеки та безпеки Venmo. Поселення включало виплату в розмірі 175 000 доларів США державі, а також реформи цих практик.

У березні 2018 року Венмо досяг угоди з Федеральною комісією з торгівлі. Згідно з прес-релізом комісії, урегулювання стосувалося невдання компанією інформації про можливість передачі коштів та налаштування конфіденційності. FTC також визнав компанію порушенням Закону про гарантії Грем-Ліч-Блілі, "який вимагає від фінансових установ впроваджувати гарантії захисту безпеки, конфіденційності та цілісності інформації про клієнтів" та Правила конфіденційності, "що вимагає фінансування установи доставляють сповіщення про конфіденційність споживачам."

Венмо вимагало отримати дворічні, сторонні оцінки його відповідності умовам врегулювання протягом наступних 10 років. Порушення цих умов може призвести до цивільного штрафу до 41, 484 долара за кожну.

Отже, хоча запис компанії щодо безпеки, конфіденційності та розкриття інформації далеко не ідеальний, але, здається, існують певні інституційні та правові заходи для усунення цих недоліків.

Платіжна галузь P2P

Економіка P2P тут залишається, а мобільні платежі P2P - це найбільш швидкозростаючий сектор цієї галузі. Однак, за оцінками eMarketer, зростання може починати сповільнюватися. У 2017 році вартість мобільних платіжних транзакцій P2P в США склала 120 мільярдів доларів і, за прогнозами, вдвічі збільшиться до 240 мільярдів доларів до 2018 року. За тими ж підрахунками вартість мобільних платіжних транзакцій P2P у США зросла приблизно на 30% з 2017 по 2018 рік або з 120 мільярдів до 156 мільярдів доларів, відповідно.

156 мільярдів доларів

Орієнтовна вартість мобільних платіжних транзакцій P2P в США в 2018 році.

Технологічні компанії та банки мчаться проникнути на ринок P2P, але учасники приходять та йдуть. Компанія Square, P2P, заснована Джеком Дорсі, співзасновником Twitter, нібито відмовила від Apple 3 мільярди доларів. Apple продовжувала випускати Apple Pay, до якої зараз доступні численні банки у США, Канаді та у всьому світі. У партнерстві з Square у 2014 році Snapchat запустив мобільний платіжний сервіс, який закінчився у серпні 2018 року.

Інші технічні титани, такі як Alphabet Inc. та Facebook, Inc., також проникли на ринок мобільних платежів. Facebook включив послугу переказу грошей у Facebook Messenger, що дозволяє користувачам зв’язувати дебетові картки та переказувати гроші так само просто, як надсилати текст.

Банки також стрибають на поїзді P2P. Zelle, додаток для платежів P2P, який запустився влітку 2017 року, належить семи найбільшим банкам: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank та Wells Fargo. Це важливо, оскільки дозволяє користувачам переказувати гроші безпосередньо між банківськими рахунками без необхідності користуватися посередником. Це зменшує деякі ризики транзакцій P2P.

Venmo, як і багато фірм P2P, використовує компанію з назвою Plaid для надійного підключення до банківських рахунків. 13 січня 2020 року Visa (V) оголосила, що купує Plaid за 5, 3 дол.

Венмо дивиться вперед

Зайве говорити, що ринок насичений і конкурентоспроможний. У той час як Venmo - одне з найуспішніших заявок на оплату P2P, перебування на домінуючому гравці ринку залежить від успішного розширення, а саме від гри на більш традиційних транзакціях у точках продажу.

Мислити до цього простору не повинно бути важко, особливо на задній частині надійного споживчого сегменту, який компанія використовуватиме на свою користь. З цього моменту він може збільшувати потоки доходу за межами самих транзакцій на партнерські та рекламні угоди, використовуючи свою соціальну стрічку як форму маркетингу, щоб заманювати користувачів. Перебравшись у цей простір, Venmo також буде сидіти на золотій руці даних користувачів, які, можливо, могли б монетизувати. Поки що компанія інвестує (дещо парадоксально) у безпеку, конфіденційність та конфіденційність інформації своїх користувачів.

Незважаючи на ці виклики, Venmo виглядає в хорошому становищі, щоб конкурувати в платіжному бізнесі найближчим часом.