Для багатьох з нас витрати приходять природним шляхом. Однак заощадження може зайняти трохи практики.
Ця стаття пропонує практичні поради щодо того, як - і де - заощадити на трьох великих цілях: надзвичайних ситуаціях у фінансових ситуаціях, коледжі та пенсії. Але стратегії, які він окреслює, можуть застосовуватися до багатьох інших цілей, таких як заощадження на новий автомобіль, внесок на житло, відпустка на все життя або започаткування власного бізнесу.
Перш ніж розпочати роботу, варто ознайомитись із будь-якими непогашеними боргами. Наприклад, мало сенсу платити 17% відсотків за борг за кредитною карткою, заробляючи при цьому 2% за ваші заощадження в банку. Тож подумайте, як боротися з двома в тандемі, вклавши гроші на заощадження, а деякі - на кредитні залишки. Чим раніше ви зможете погасити цей борг з високими відсотками, тим швидше у вас з’явиться ще більше грошей, щоб вкласти свої заощадження.
Ключові вивезення
- Пенсійні плани, спонсоровані роботодавцями, як-от 401 (к), роблять економію на пенсії легкою та автоматичною, а деякі роботодавці відповідають вашим внескам. Державні плани заощадження 529 коледжів дозволяють знімати гроші без податку, доки ви використовуєте їх для кваліфікованих витрат на освіту. Відстежуючи свої витрати вручну або за допомогою програми, ви можете знайти способи зменшити свої витрати та збільшити ваші заощадження.
Як заощадити гроші на надзвичайну ситуацію
Першою ціллю економії для більшості людей та сімей повинен бути аварійний фонд, достатньо великий, щоб впоратися з серйозними, несподіваними витратами, такими як дорогий ремонт автомобіля чи медичний рахунок, або обидва одночасно. Аварійний фонд також може на деякий час прихилити вас, якщо ви втратите роботу і вам потрібно полювати за новою.
Фінансові планувальники зазвичай рекомендують виділяти принаймні три місяці витрат на життя. Деякі пропонують півроку чи навіть рік. Що стосується пенсіонерів, то деякі планувальники радять зберігати витрати на проживання двох років на екстреному рахунку, щоб уникнути ризику виникнення грошових запасів або інших нестабільних інвестицій на ведмежий ринок. Якщо ви вже не заощаджуєте, ваша виплата за домашні гроші - це справедливе приблизне значення ваших щомісячних витрат на проживання, і це легко знайти у ваших заробітних плат або банківських виписках.
Щоб ви могли швидко дістатись до своїх грошей у надзвичайних ситуаціях, найкраще зберігати їх на ліквідному рахунку, наприклад, чеку, заощаджень або рахунку на грошовому ринку в банку чи кредитній спілці, або фонду грошового ринку в товариство взаємного фонду або брокерська фірма. Якщо обліковий запис заробляє трохи відсотків, тим краще.
У більшості випадків такі рахунки дозволяють вам написати чек, оплатити рахунок в Інтернеті або за допомогою програми на телефоні або перенести гроші електронним переказом з вашого рахунку на чужий рахунок. Якщо вони нададуть вам дебетову карту, ви зможете зняти готівку з банкомату.
Щоб поповнити свій рахунок, подумайте про те, щоб використати всі або частину будь-яких грошей, які потрапляють за межі звичайної зарплати. Це може бути повернення податку, бонус на роботі або дохід від побічного концерту. Якщо ви отримаєте підвищення, спробуйте внести принаймні частину його у свій рахунок.
Ще одна порада, яка сподобалася часом, - "оплатити себе першим". Це означає, що ви можете заощадити свої заощадження, як і будь-який інший рахунок, і виділити певний відсоток від кожної зарплати, щоб піти на нього. Щоб уникнути спокуси просто витратити гроші, ви можете часто домовитись про те, щоб роботодавець перерахував їх безпосередньо на рахунок або ж був зданий на ваш щоденний чековий рахунок, а потім автоматично був переведений звідти у ваш екстрений фонд.
Звичайно, заощадити навіть витрати на три-шість місяців простіше сказати, ніж це зробити для багатьох із нас. Комусь, хто платить додому в розмірі 50 000 доларів на рік, наприклад, потрібно буде виділити від 12 500 до 25 000 доларів. Якщо б вони присвятили 10% кожної зарплати на надзвичайні заощадження, це зайняло б два з половиною роки в першій інстанції та п'ять років у другій, не рахуючи додаткових внесків чи відсотків, які може заробити рахунок. Але навіть якщо це займе певний час, то над ціллю варто попрацювати, як з метою фінансової безпеки, так і душевного спокою.
І останнє: якщо вам коли-небудь потрібно буде взяти гроші з аварійного фонду, спробуйте поповнити рахунок якомога швидше.
Як заощадити гроші на пенсії
Вибуття на пенсію - найбільша ціль заощаджень для багатьох із нас, і ця проблема може бути нелегкою. На щастя, існує кілька розумних способів відкласти гроші, багато з яких мають податкові переваги як додатковий стимул.
До них відносяться 401 (k) плани для працівників приватного сектору, 403 (b) плани для працівників шкіл та некомерційних організацій та індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) майже для будь-кого.
Найпростіший, найавтоматичніший спосіб зберегти пенсію - це план роботодавців, наприклад, 401 (k). Гроші автоматично виходять з вашої зарплати і надходять у будь-які взаємні фонди чи інші інвестиції, які ви обрали. Вам не доведеться сплачувати податок на прибуток за ці гроші, а також за відсотки або дивіденди, які вони заробляють, доки в кінцевому рахунку ви не виймете їх. Станом на 2020 рік у план 401 (к) ви можете вкласти $ 19 500 на рік. Як ще один стимул, багато роботодавців відповідають вашим внескам до певного рівня. Якщо ваш роботодавець піде ще на 50%, наприклад, інвестиція в розмірі 10 000 доларів з вашого боку фактично буде коштувати 15 000 доларів.
Якщо вам пощастило мати навіть більше, ніж максимум 401 (к), щоб виділити на пенсію, подивіться на ІРА, або традиційний сорт, де ви отримуєте податкові пільги, коли вкладаєте гроші, або Roth IRA, де гроші, які ви виймете колись, можуть бути неоподатковуваними.
Як заощадити гроші для коледжу
Коледж може бути другою найбільшою метою заощаджень для багатьох із нас. І, як і на пенсії, найпростіший спосіб заощадити на ньому автоматично - у цьому випадку за допомогою плану 529.
Кожна держава має свій 529 план, іноді кілька. Вам не потрібно використовувати план власного штату, але, як правило, ви отримаєте податкову пільгу. Деякі штати дозволяють вам відрахувати внески на 529 до бюджету до певних лімітів із податку на прибуток у державі і не сплачуватимуть податки з тих грошей, які ви берете з плану, доки ви не використовуєте їх для кваліфікованих витрат на освіту, таких як навчання в коледжі та житло. Федеральний уряд не пропонує жодних податкових пільг за гроші, які ви вкладаєте, але, як і штати, не буде оподатковувати гроші, які ви берете, доки вони спрямовуються на кваліфіковані витрати.
Скільки ви можете зробити внесок у план 529 щороку, залежить від держави. У багатьох немає меж; деякі встановлюють щорічний ліміт у розмірі 15 000 доларів. Навіть держави, які не мають річних лімітів, можуть обмежувати, скільки всього ви можете вкласти у свої 529 плани. Наприклад, у Нью-Йорку баланс 529 плану не може перевищувати 520 000 доларів США для будь-якого бенефіціара.
Станом на 2018 рік ви також можете використовувати план 529, щоб платити до 10 000 доларів на рік за навчання в початковій або середній державній, приватній або релігійній школі. Станом на 2019 рік, згідно із Законом про встановлення кожної громади на підвищення пенсій на 2019 рік (ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ), граничний термін експлуатації у розмірі 10 000 доларів за планом 529 може бути використаний для виплати студентських кредитів.
Як заощадити гроші на навчання в коледжі та на пенсії
Більшість із нас, ймовірно, мають більше однієї цілі заощаджень у будь-який момент - і обмежену кількість грошей, яку можна розділити між ними. Якщо ви одночасно заощаджуєте на виході на пенсію та в дитячому коледжі, один із варіантів, який слід розглянути, - це Roth IRA.
На відміну від традиційних ІР, Roth IRA дозволяють вам зняти внески (але не будь-який заробіток на них) в будь-який час без податкових санкцій. Таким чином, ви можете використовувати Roth IRA, щоб заощадити на пенсії, і якщо вам не вистачає коштів, коли надходять рахунки в коледжі, торкніться їх, щоб сплатити їх. Мінус, звичайно, полягає в тому, що у вас буде набагато менше грошей, заощаджених для виходу на пенсію, коли вам це буде потрібно ще більше.
Завдяки Roth IRA, ви можете зняти внески без штрафних санкцій, що робить його гарним заощадженням для коледжу, а також виходу на пенсію.
Станом на 2020 рік, максимально допустимий внесок IRA (для традиційних та Roth IRAs разом) становить 6000 доларів, якщо вам менше 50 або 7 000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років.
Як заощадити гроші для економії
Отримайте впоратися зі своїми витратами. Протягом періоду часу - тиждень, місяць або все, що ви можете стояти - спробуйте записати абсолютно все, на що витратите гроші. Ви можете використовувати ноутбук у старому навчальному закладі або додаток для відстеження витрат, наприклад, Clarity Money або Wally. Люди часто виявляють, що вони витрачають кошти на речі, які їм не потрібні і без яких легко прожити. Деякі додатки навіть трохи заощадять для вас. Додаток Acorns, наприклад, посилається на вашу дебетову або кредитну карту, закріплює ваші покупки до наступного долара і переміщує різницю на інвестиційний рахунок.
Отримайте готівку за свої покупки. Поки ви купуєте речі, які вам справді потрібні, можливо, має сенс підписатись на додатки, такі як Ракутен або Іботта, які пропонують повернути грошові кошти у роздрібних торговців, одягу, предметів краси та інших предметів. Або ви можете скористатися кредитною карткою, яка пропонує від 1% до 6% за кожну транзакцію. Наприклад, Chase Freedom пропонує 5% грошових винагород за категорії, які періодично змінюються. Звичайно, ця тактика працює лише в тому випадку, якщо ви перераховуєте свої заощадження на ощадний рахунок і завжди щомісяця оплачуєте рахунок за свою кредитну карту повністю.
Зосередьтеся на великих витратах. Відсікання купонів чудово, але ви заощадите найбільше грошей, відвідавши найбільші рахунки у своєму житті. Для більшості з нас такі речі, як витрати на житло, страхування та комунальні послуги. Якщо у вас є іпотечний кредит, чи зможете ви зекономити, рефінансувавши його за меншою ставкою? Зі страхуванням, чи могли б ви ходити по магазинах за нижчими преміями або «зв'язати» всі свої поліси з одним перевізником у відповідь на знижку? Якщо ви їдете на роботу, чи є дешевша альтернатива, наприклад, проїзд у дорозі або робота з дому один день на тиждень?
Але не збожеволійте. Можливо, вам захочеться пообідати рідше, спробуйте витягнути ще кілька одягу зі свого гардеробу або проїхати старий автомобіль ще рік. Але якщо вам не подобається жити, як скупий, а деякі люди насправді це роблять, не відмовляйте собі в останньому задоволенні від життя. Сенс економії грошей полягає в тому, щоб будувати фінансово безпечне майбутнє - не робити себе жалюгідним тут і зараз.
