ІРА проти Страхування життя при збереженні пенсії: огляд
План 401 (k) - очевидне місце для розповсюдження пенсійних коштів, якщо ваш роботодавець відповідає частині вашого внеску. Але куди ви їдете, коли ви внесли свій максимум на матч, або якщо ваше місце роботи не пропонує почати з нього?
Багато працівників продовжують фінансувати план свого робочого місця незалежно, але у вас є й інші варіанти.
Перший - зробити внесок на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), який зазвичай пропонує трохи більше гнучкості. Ще один можливий шлях - придбати постійне страхування життя. Окрім того, що вони пропонують випадок від смерті для тих, хто вижив, ці поліси містять також економію. Частина вашої премії спрямовується на вашу смерть; інша частина створює ваш рахунок грошових коштів, який зростає на основі відкладеного податку.
У деяких випадках підхід «страхування як інвестиція» може бути розумним кроком. Але якщо ви уважніше подивитесь на ці продукти, то виявите, що вони зазвичай мають більш високу плату та більші обмеження, ніж ІРА.
Ключові вивезення
- Пенсійні заощадження можуть зростати податковою вигодою для подальшого виплати в подальшому житті.401 (k) плани та IRA дозволяють відстрочити податкове зростання інвестицій, які потім підлягають оподаткуванню податком на прибуток після виведення, і за них настає штраф за дострокове зняття. Постійні поліси страхування життя можуть бути також побудовані для накопичення пенсійних заощаджень. Ці кошти не піддаються ризику втрати на ринку і можуть накопичувати та звільняти від сплати податків, якщо вони розроблені правильно.
IRA або 401 (к)
Між цими двома стратегіями, ІРА є більш простим способом економії на пенсії. Ви просто створите обліковий запис у брокерській фірмі, компанії взаємного фонду або банку та виберіть інвестиції, які ви хочете зробити своїми внесками. Сюди можна віднести все, від окремих акцій до пайових фондів та золотих злитків.
Основна суть цих рахунків - їх податковий режим, подібний до 401 (k). У традиційному ІРА ваші кваліфіковані внески можуть бути обкладені податком, а інвестиції зростають на основі податкової відстрочки.
Є обмеження. Для податкових років 2019 та 2020 років максимальний внесок для ІР встановлюється в розмірі 6 000 доларів США, плюс ще 1000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років.
Для планів, що не належать до Roth 401 (k), максимальний внесок на 2019 рік становить 19 000 доларів, плюс 6 000 доларів для тих, хто старше 50 років. Для податкового року 2020 ліміти збільшаться до 19 500 доларів плюс 6500 доларів для тих, хто старше 50 років.
Після виходу на пенсію ви сплатите звичайний податок на прибуток на будь-яку суму, яку ви зняли.
Рот IRA або Roth 401 (k) має подібні переваги, але в зворотному напрямку. Ви інвестуєте, використовуючи долари після сплати податку (тому нарахування податків не нараховувалося), але не сплачуєте ні копійки за додаткові податки за нарахованими коштами, якщо ви володіли рахунком принаймні п’ять років і не досягли вік 59½ до виведення коштів.
Постійне страхування життя
Постійні поліси страхування життя дещо складніші. Щоразу, коли ви сплачуєте премію, частина її спрямовується на рахунок грошової вартості. Завдяки цілому полісу страхування життя, перевізник кредитує ваш рахунок на певний відсоток, виходячи з ефективності власних інвестицій. Якщо ви проводили свою політику протягом декількох років, ви зазвичай бачите річну віддачу в діапазоні від 3% до 6%, яка часто заробляється на неоподатковуваних інвестиціях.
Інші види постійного страхування життя працюють трохи інакше. Наприклад, із змінною політикою універсального страхування життя (VUL) сума кредиту прив’язана до виконання фондових та облігаційних фондів на ваш вибір. Потенційна віддача є вищою, але таким є і ризик. Якщо ринок втратить позиції протягом певного періоду, вам, можливо, доведеться платити більш високу премію, щоб зберегти своє покриття.
Інвестори, які покладаються на страхування життя для пенсійних потреб, повинні думати довгостроково - на створення значного рахунку грошової вартості може знадобитися від 10 до 20 років. Після того, як ваш баланс достатньо великий, ви можете скористатися своєю політикою для особистих потреб.
Оплачені надбавки (ПДП) - це хороший спосіб збільшити розмір грошової вартості в політиці щодо низьких відносних витрат, який може згодом максимально збільшити пенсійний дохід.
Однією з можливостей є періодичні зняття коштів. Поки ви не отримаєте більше, ніж основу - тобто скільки ви сплатили премій - ви не будете зазнавати податкового удару за це. Будь-яка додаткова сума обкладається звичайними ставками податку на прибуток.
Щоб утримати ДІВ у страху, деякі люди припиняють знімати кошти, як тільки досягають їх основи. Звідти вони беруть позику під свою політику, яка, як правило, не обкладається податком.
Ще один варіант - це здати свою політику та отримати грошову вартість в одноразовому розмірі за вирахуванням непогашених позик. Але є важлива уловка: Щоразу, коли ви виймаєте гроші, ви зменшуєте виплату смерті для своїх спадкоємців. Якщо ви берете кредит під свій поліс, вам доведеться повернути його з відсотками, щоб повернути його назад. І якщо ви здасте його, ви, ймовірно, повністю втратите покриття.
Порівняйте це з тим, хто купує набагато дешевший поліс строкового страхування життя, який не має економії, і вкладає різницю в IRA. Вони можуть зануритись у свої заощадження в будь-який час після 59-річного віку, не впливаючи на страхування чи його виплату, якщо ви померте.
І вони можуть залишити будь-який залишок балансу членам своєї сім'ї, чого не можна сказати про ваш рахунок грошових коштів.
Дорогий підхід?
Мабуть, найбільший ступінь полісів постійного страхування життя - їх авансова вартість. По-перше, є початковий внесок, який допомагає сплатити комісію агента. Часто це може з'їсти половину ваших премій за перший рік. Отже, потрібно кілька років, щоб ваш грошовий рахунок дійсно почав рости.
Крім того, страхувальники, як правило, стикаються із стрімкими інвестиційними платежами, часто близько 3% на рік. На відміну від цього, середній коефіцієнт витрат для всіх пайових пайових фондів, пропонованих для продажу, становить 1, 25%. Таким чином, інвестування в ІРА дозволяє усунути цей значний погіршення прибутку.
Але це ще не все. Ви також повинні турбуватися про стягнення плати, якщо ваша політика втрачає силу протягом перших кількох років. Ви втратите не тільки свою смерть, але і значну частину грошового залишку. У більшості полісів розмір цієї плати поступово зменшується протягом певних років, а потім зникає.
Однак якщо ви прихильні до довгострокових стратегій, поліси постійного страхування життя, призначені для накопичення додаткової грошової вартості, як правило, становлять беззбитковість приблизно на десятому році дії полісу. Більше того, готівки накопичуються щороку до цього, тому, якщо ви віддасте поліс, ви отримаєте трохи грошових коштів назад, і не будете виплачувати всю суму сплачених премій.
Ключові відмінності
Чи має сенс використовувати страхування життя як інвестицію? Відповідь абсолютно - у деяких обмежених випадках.
Наприклад, заможніші люди іноді встановлюватимуть те, що відомо як безповоротний трест страхування життя, щоб їхні спадкоємці могли уникати податку на нерухомість. Технічно довіра сплачує внески за поліс страхування життя, тому допомога на смерть не вважається частиною маєтку померлого члена сім'ї.
Крім того, страхування життя іноді є розумним вибором для повсякденних інвесторів, які нарахували свої допустимі внески 401 (k) та IRA. Але навіть тоді варто оцінити, чи значні збори перевищують потенційні податкові пільги.
Агенти заробляють багато грошей, продаючи думку, що страхування життя - це прекрасний спосіб заощадити на пенсії. Але, враховуючи значну вартість цих полісів, вам, мабуть, краще придбати недорогу політику та інвестувати в щось простіше, як IRA.
