Незважаючи на те, що план вирощування Гербер пропонує декілька відчутних переваг, це не панацея, яку компанія випускає. Найбільший аргумент проти придбання страхування життя для дітей полягає в тому, що це просто не потрібно. За винятком дитячих зірок, діти не отримують доходів, а також не підтримують сім'ї. Втрата дитини є емоційно руйнівним, але фінансово не руйнівним. У той час як ваші діти, ймовірно, збираються заробляти доходи та підтримувати сім’ї, коли вони виростуть, максимальна допомога на смерть згідно з планом Гербер, на жаль, недостатня для дорослої людини, яка має залежних дітей. Хоча аспект вартості грошових коштів плану може виглядати привабливим для заощаджень коледжів, більшість поважних фінансових радників враховують страхування всього життя як довгостроковий інвестиційний засіб, вказуючи, що історично дохідність є анемічною порівняно з пайовими фондами та іншими інвестиціями.
Діти не потребують страхування життя
Основною метою страхування життя є захист сім'ї та утриманців страхувальника від фінансового лиха, якщо він передчасно помер, а його дохід буде відрізаний. Наприклад, батько і мати заробляють 50 000 доларів на рік і мають двох маленьких дітей, яких обох вони сподіваються відправити до коледжу. Батько гине в автокатастрофі під час сильної грози. Його дружина та діти емоційно спустошені, а дохід сім'ї скорочується навпіл. Тепер матері доведеться самостійно оплачувати будинок, машину, продукти харчування, одяг та інше, і вона також повинна знайти спосіб продовжувати економити на навчанні своїх дітей.
Батько та мати за вищенаведеним сценарієм потребують страхування життя. Сім'я залежить від доходів батьків, втрата яких створює серйозні фінансові труднощі. Діти різні. Хоча вони багато роблять внесок у свої сім'ї, гроші майже ніколи з них не бувають. Є рідкісні винятки, але здебільшого мало сімей розраховують на дохід дитини, щоб отримати його. Мало сенсу платити, щоб убезпечити себе від сценарію судного дня, якого навіть не існує.
Є одна фінансова вартість батьків, які втрачають дитину: похорони та поховання. Якщо у вас є страхування життя на собі, ви майже завжди можете приєднати маленького дитячого наїзника до власного плану за набагато нижчу ціну, ніж те, що, можливо, коштуватиме план Гербера.
Недостатнє покриття
Встановлено, що діти не потребують покриття страхування життя, поки вони ще маленькі. Однак вони, напевно, їм знадобляться, коли виростуть. Це велика ймовірність того, що в якийсь момент ваші діти матимуть власні сім'ї, які залежатимуть від них фінансово. План вирощування Гербер дозволяє їм забезпечити покриття, яке їм потрібно пізніше, в ранньому віці, поки це ще недорого. Єдиною проблемою в такому напрямку мислення є план Гербер - це насправді не дає змогу дітям отримати будь-де поблизу рівня охоплення, який буде необхідний, коли вони мають своїх утриманців.
План Gerber Grow-Up має максимальну вигоду від смерті в 100 000 доларів. Це занадто велике страхування життя для дитини, але воно недостатньо близько для дорослого, який має своїх власних дітей. Розглянемо батька на прикладі вище, який заробляє 50 000 доларів на рік і вмирає, поки його діти маленькі. Виплата смерті в 100 000 доларів замінила б його дохід лише на два роки; після цього мати знову стає сама. Цій людині потрібна допомога на смерть у розмірі ближче до 1 мільйона доларів, чого план Гербер не пропонує.
Грошове значення Страхування життя: погана інвестиція
Ціле страхування життя забезпечує більше, ніж випадок від смерті. Щомісяця, коли ви сплачуєте премію, частина цих грошей переходить у фонд, і цей фонд зростає з відсотками. Якщо ви вирішите, що вам більше не потрібна допомога на смерть, ви можете замість цього обрати отримання поточної грошової вартості своєї поліси. Це велика точка збуту плану вирощування Герберу: він подвоюється як заощадження коледжу, його грошова вартість виступає як фактично фонд коледжу.
Цей напрямок мислення також представляє проблему. Історично страхування життя грошовими коштами зростає з анемічною швидкістю. Фонд вашої дитини в коледжі стає набагато міцнішим, якщо ви інвестуєте його у взаємні фонди. Звичайно, взаємні фонди не забезпечують страхування життя вашої дитини, якщо з будь-якої причини ви вважаєте, що вам потрібно це покриття. Однак приєднання дитини для наїзника до власного полісу страхування життя дозволить вирішити цю проблему набагато нижчою швидкістю, ніж придбання плану Гербер.
Насправді, поєднання дитячого наїзника на страхування життя та взаємного фонду заощаджень коледжів є найбільш сприятливою альтернативою Герберському плану зростання. Якщо трапляється найгірше, і ви втрачаєте дитину, вершник захищає вас від понесених витрат на похорони та поховання за меншу плату, ніж план Гербера. Щодо заощаджень коледжів, пайові фонди пропонують набагато сильніші результати, ніж страхування життя грошовими коштами.
