Якщо ви схожі на багатьох дорослих, думка про достроковий вихід на пенсію (ви могли б вийти на пенсію у 45 років?), Мабуть, перехрестила вашу думку хоча б раз чи двічі. Для більшості з нас це просто не варіант, оскільки фінансові наслідки є складними (не кажучи вже про тих залежних дітей, яким, здається, потрібно піти до коледжу).
Тим не менш, ми іноді чуємо про друзів, членів сім'ї або зовсім незнайомих людей, які вирішили піти назовні рано і грають у те, що вони зможуть звести кінці на наступні кілька (або більше) десятиліть. Ось короткий погляд, щоб дізнатись, чи можна вийти на пенсію в 45 років - якщо вам вдалося заощадити 500 000 доларів для її фінансування.
«Пенсіонер у розмірі 45 з 500 000 доларів» та правило 4%
"Правило чотирьох відсотків" - загальноприйняте фінансове правило - говорить, що ваші заощадження повинні тривати через 30 років виходу на пенсію, якщо ви виймете 4% свого гніздового яйця протягом першого року виходу на пенсію, а потім щороку підходите до інфляції. Щоб зрозуміти, яке велике гніздо яйце вам знадобиться, ви повинні відповідати цим 4% передбачуваним витратам. Наприклад, якщо ви плануєте жити на 30 000 доларів щороку, наприклад, вам знадобиться 750 000 доларів, які відігнали. Якщо ваші витрати становлять 40 000 доларів, вам знадобиться 1 мільйон доларів - і так далі.
Економія на пенсії: скільки вистачає?
Перевірка реальності
Незалежно від того, чи зможете ви жити (і бути щасливим) на $ 20 000, залежить від ваших уподобань стилю життя та ситуації. Якщо ви дотримуєтесь 4%, ви дивитесь приблизно на 385 доларів на тиждень або приблизно на 1667 доларів на місяць - що не багато. І є такі, хто думає, що в нинішніх умовах 4% можуть бути занадто щедрими.
«Правило 4% не дуже добре працює в сучасних умовах із історично низькими процентними ставками. Безпечний рівень виведення може бути ближчим до 3% або 3, 5%. Є кілька адаптивних стратегій розподілу, які можуть отримати трохи більше вартості з портфеля 500 000 доларів. Чотири відсотки все ще досить агресивні, навіть за умови постійного моніторингу портфеля ", - каже Луї Кокернак CFA, CFP, засновник Haven Financial Advisors в Остіні, Техас.
Але наразі давайте попрацюємо з цим бюджетом і подивимось, що допоможе вам управляти цією сумою. Буде легше, якщо ви:
- У вас є власний будинок вільний і зрозумілий (без іпотечного кредиту). Не надходити витрат на коледж (у вас немає дітей, вони вже закінчили навчання, вони отримають право на повну стипендію, або ви вже відклали гроші на план заощаджень коледжу) Здорові зараз і дійсно ініціативно ставляться до цього (добре харчуватися, отримувати достатню кількість фізичних вправ, виспатися і т. д.) Чи є вміння жити нешкідливо? Готові думати нестандартно та спробувати інший підхід
Параметри "поза коробкою"
Існують способи знизити щомісячні витрати на проживання, якщо ви готові пройти цей маршрут. Один варіант: вийти на пенсію за кордон у пункті призначення, який пропонує зміну пейзажу, нові враження, доступ до доступної медичної допомоги та - головне - менші витрати на життя. Наприклад, пара може комфортно жити в Еквадорі, наприклад, близько 1500 доларів на місяць, включаючи оренду. У Нікарагуа ви можете отримати менше 1200 доларів на місяць.
"Якщо ви отримуєте 20 000 доларів США на рік, достатньо процвітати в таких місцях, як Мексика, Еквадор, Коста-Ріка, Малайзія, Таїланд, Філіппіни, Іспанія та Португалія - усі популярні місця для виходу на пенсію потрапили в топ-15 у щорічному глобальному пенсіонері за 2017 рік Індекс ", - каже Трей Арчер, експедиційний фінансовий радник Infinity Solutions Ltd., Шанхай, Китай. "Хоча 20 000 доларів можуть бути достатніми, майте на увазі, що інфляція, непередбачені витрати, оплата за медичні послуги, рейси додому та надзвичайних ситуацій можуть з'їсти цю цифру швидше, ніж ви думаєте, тому завжди рекомендується відкласти трохи більше дощового дня."
Інший варіант: Якщо у вас вже є житло, ви можете продати його та додати виручку до своїх заощаджень. Тоді ви матимете можливість взяти напрокат, придбати менший будинок (можливо, крихітний будинок?), Жити за кордоном або навіть придбати вантажний автомобіль і поїхати в США (деякі люди отримують безкоштовну оренду в таборовому містечку в обмін на те, що він "господар").
Соціальне забезпечення починається
У якийсь момент розпочнеться соціальне забезпечення. Для тих, хто народився в 1960 році або пізніше, нормальний пенсійний вік - вік, у якому ви маєте право на повні виплати соціального забезпечення - становить 67 років. Ви можете почати отримувати допомогу вже у віці 62 років, але ваша щомісячна допомога буде зменшена приблизно на 30%. Чим довше ви чекаєте початку, тим більше отримуватимете щомісяця. Ви можете відкласти пенсійні виплати до 70 років, щоб отримати ще більшу місячну допомогу.
Середньомісячна допомога (станом на березень 2018 року) становить 1 409, 91 дол. Якщо до цього часу ви зможете розширити свої заощадження в 500 000 доларів, ваші пільги з соціального страхування розпочнуться та забезпечать привітання щомісячного грошового вливання. Будьте впевнені, до речі, що ви відпрацювали достатньо кварталів, щоб отримати право на соціальне забезпечення.
"Якщо ви інвестуєте із середньою прибутковістю 7% на рік (не надто велика" якщо "), ваші гроші подвоюються кожні десять років. Тому, якщо у 45 років у вас є 500 000 доларів, у 65 років ви можете мати 2 мільйони доларів, якщо залишите їх у спокої. Чому б не працювати довше, щоб ви могли більше насолоджуватися життям? Якщо ви будете жити 40 років або близько того (після виходу на пенсію в 45 років), вам може бути дуже нудно, якщо ви не працюєте на заробітках. І якщо ви живете за рахунок заощаджень, які повинні тривати 45 років, ваш спосіб життя ніколи не стане більш розлюченим, - каже Джон Р. Фрай, CFA, головний директор з інвестицій, Crane Asset Management, LLC, Беверлі-Хіллз, Каліфорнія.
Суть
Вирішити, коли вийти на пенсію - якщо вам пощастило мати вибір - може бути складним завданням. Вийдіть на пенсію занадто рано, і ви, можливо, ризикуєте втратити гроші. Вийде на пенсію занадто пізно, і ти ризикуєш не насолодитися деякими пригодами, які ти з нетерпінням чекав.
І не забувайте про витрати на охорону здоров'я: «Медичне страхування буде значним витратом, поки ви не досягнете віку Medicare у віці 65 років, імовірно, з'їсте третину до половини своїх щорічних витрат, залежно від місця проживання», - говорить Росс Хейкок, CFP®, AIF®, віце-президент, Summit Wealth Group, Колорадо Спрінгз, штат Колорада.
Люди, які рано виходили з годинника, можуть зіткнутися з тими ж проблемами, з якими стикаються люди, які працюють на тривалий час: такі, як самотність, нудьга, відсутність мети та почуття поза дотиком. Найкраще подивитися всю картину - як фінансові, так і емоційні фактори - вирішуючи, чи можна виходити на пенсію в 45 років із 500 000 доларів.
