Зміст
- Чи підходить онлайн-фінансовий консультант?
- 1. Рівень консультацій, який вам потрібен
- 2. Всі роботодавці не однакові
- 3. Зручність та доступність
- 4. Що за порадою
- 5. Чи повинно бути або / або
- 6. Коли ринок опускається вниз
- Суть
Чи підходить онлайн-фінансовий консультант?
Інтернет-фінансові радники, відомі як робо-консультанти, зараз у всіх лютують - принаймні за даними фінансової преси та того, що з’являється у соціальних мережах. У цьому, безумовно, є щось, оскільки нещодавно Fidelity Institutional уклав угоду з онлайн-радником Betterment, тоді як Charles Schwab Corp. (SCHW) нещодавно оприлюднив власну службу консультантів з роботів. Насправді майже кожна фінансова компанія або має свого робото-радника, або співпрацює з одним.
Про що йдеться у цьому галасі - і чи підходить робото-радник для вас? Відповідь, як і більшість питань у світі фінансового планування, полягає в тому, що "це залежить". Ось кілька думок для розгляду.
Ключові вивезення
- Робо-консультанти - це недорогі автоматизовані інвестиційні платформи, які управляють грошима за допомогою алгоритмічного виконання. Ці платформи найкраще підходять для нових або початківців інвесторів, які можуть не мати багато грошей, але все ж хочуть почати сприяти інвестиційному портфелю. З роботом - радник, ви можете очікувати оптимізованого довгострокового портфоліо, але ви будете жертвувати можливістю зробити свій власний вибір інвестицій, а також деякі людські штрихи.
1. Який рівень консультацій вам потрібен?
Перше, що вам потрібно подумати - це те, який рівень консультацій та досвіду вам дійсно потрібен для управління вашими грошима? Звичайно, якщо ви маєте семизначне портфоліо і потребуєте консультацій у таких складних сферах, як податкове планування, планування нерухомості, здійснення опціонів акцій тощо, то роботодавець, мабуть, не для вас, принаймні у їхньому поточному стані. Такі люди краще допомагають стосункам з більш традиційним фінансовим радником.
Тим тисячоліттям та іншим, хто має більш скромні портфелі, яким, можливо, потрібна порада щодо розподілу активів і, можливо, трохи базової допомоги щодо фінансового планування, багато хто з сьогоднішніх онлайн-радників може відповідати цьому законопроекту. Робо-консультанти здебільшого створюють портфелі, які дотримуються пасивних стратегій, таких як індексація. Вони відносно прості інвестиційні стратегії, які використовують ETF для оптимізації ризику портфеля порівняно з очікуваною прибутковістю. Початківці та ті, хто вважає за краще просто встановити його і забути, швидше за все оцінять автоматизацію, яку приносять роботодавці. Оскільки роботодавці мають низьку вартість і не потребують значних мінімумів для відкриття рахунку, вони звертаються до людей, які зазвичай не можуть дозволити собі традиційного фінансового консультанта.
З роботом-радником ви не зможете обирати акції чи стратегії. Робо-консультанти приймають усі рішення за вас. Отже, якщо ви є тим, хто не має грошей, щоб інвестувати, але хочете більше контролювати нашу автономію при виборі інвестицій, можете замість цього звернутися до самостійних платформ для онлайн-торгівлі, таких як Robinhood, E * Trade або Ameritrade - усі вони пропонують безкоштовну торгівлю більшістю акцій та ETF.
2. Всі роботодавці не однакові
Так само, як і всі традиційні фінансові консультанти не однакові, так само не всі онлайн-консультанти. У світі традиційних фінансових радників існують розбіжності в галузях їхньої компетенції, способах їх виплати та типі клієнтів, з якими вони працюють. Те саме стосується робото-радницького простору.
Наприклад, онлайн-консультант Learnvest обслуговує різноманітних людей з потребами, починаючи від базового бюджету до тих, хто потребує фінансового планування та інвестиційних консультацій. Їх гонорари коливаються приблизно від 70 до 400 доларів одноразово з щомісячною платою за постійну підтримку. І персональний капітал пропонує послуги, орієнтовані трохи на ринок, і орієнтується на інвесторів з портфелями від 250 000 до 1 мільйона доларів. З іншого боку, Acorns вимагає всього 5 доларів, щоб розпочати роботу, та використовує такі інструменти, як заокруглення запасних змін для покупок, які потрібно вкласти у ваш портфель.
Деякі роботодавці дозволяють лише широкомасштабні інвестиційні інвестиції, інші все частіше додають соціально відповідальних портфелів для тих клієнтів, які знають про ці питання. Інші, як M1 Finance, дозволяють користувачам налаштовувати свої портфелі на основі тем або популярних стратегій.
3. Зручність та доступність
Одним з головних плюсів онлайн-радників є зручність роботи з ними та легкість доступу до їх послуг. Це покоління дуже звично купувати товари та послуги в Інтернеті, то чому б не фінансові поради?
Інтернет-консультанти доступні цілодобово, що може сподобатися широкому колу клієнтів. З напруженим графіком роботи кожного, цей рівень доступності може стати поштовхом для деяких людей піти і отримати необхідну фінансову допомогу.
У той же час багато роботодавців є повністю автоматизованими і мають лише обмежену участь людини. Хоча деякі з них мають людських радників по персоналу для викликів на місцях і запитань клієнтів, більшість із цих консультантів насправді не працюють над вашими портфелями чи вибором інвестицій - все це робиться за алгоритмами. Натомість ці людські співрозмовники є для того, щоб контролювати свої емоції та діяти більше як тренер чи терапевт, ніж фінансовий радник.
4. Розуміння того, що стоїть за порадою
Тільки тому, що онлайн-радник доступний та доступний за ціною, не означає, що порада не є корисною. Кожен, хто дивиться на використання онлайн-радника, зобов'язаний виконувати домашнє завдання спочатку і зрозуміти, як формуються інвестиційні рекомендації.
Більшість робо-радників використовують ті чи інші алгоритми, роблячи свої інвестиційні рекомендації. Хоча ви, можливо, не є математиком чи інвестиційним експертом, принаймні задайте питання та прочитайте їх методологію інвестування, щоб побачити, чи має це для вас сенс. Більшість роботодавців дотримуються інвестиційних стратегій, заснованих на сучасній теорії портфоліо (MPT) у тій чи іншій формі, а стратегії інвестування роботів-консультантів часто можна знайти, шукаючи їх веб-сайт або з заявок FINRA. MPT - це метод оптимізації індексованих портфелів шляхом визначення найкращого поєднання ваг класу активів, який генерує найбільшу очікувану віддачу за певну кількість ризику.
5. Чи повинно бути "Або або?"
Схоже, що подібні Шваб та Вірність потрапляють у цей простір, не пройде занадто довго, доки деякі найкращі аспекти онлайн-радників не перекриються пропозиціями послуг традиційних радників з цегли та розчину. Насправді ми спостерігаємо щось це вже кілька років з такими функціями, як портали клієнтів в Інтернеті на веб-сайтах багатьох фінансових консультантів.
Цілком імовірно, що ми побачимо деяку варіацію пропозиції в Інтернеті, яку пропонують більш традиційні фінансові консультанти, намагаючись залучити молодих клієнтів, які потім можуть перерости у великих клієнтів, які потребують, хочуть та можуть дозволити собі більш традиційні поради щодо повного обслуговування..
Робота з клієнтами в Інтернеті та дистанційно також має переваги для традиційного фінансового радника. Хоча, безумовно, є витрати на створення та підтримку свого веб-сайту, ощадливі наслідки усунення фізичної присутності плюс можлива можливість залучення до більш широкого кола потенційних клієнтів.
6. Що відбувається, коли ринок знову опуститься?
Зростання онлайн-радників відбулося під час ринку гострих биків, який тривав з березня 2009 року. Що буде з цими фірмами під час наступного ведмежого ринку? Чи підуть їхні молодші, недосвідчені клієнти від своїх інвестицій? Це важко сказати напевно; однак одна з переваг людського дотику - це можливість радника розмовляти з нервовими клієнтами поза промовним уступом.
Суть
На всі підприємства впливає розвиток технології та зміна загалом. Фінансовий бізнес не є винятком. Насправді, фінансові консультанти дуже багато покладаються на технології для того, що вони роблять. Еволюція до онлайн-радників не дивує. Чи підходить вам онлайн-радник? Для багатьох відповідь може бути "так", особливо молодші, менш заможні інвестори, які страшенно недооцінені галуззю фінансових послуг. Цей простір, безумовно, розвиватиметься з часом і запропонує ще кращі варіанти для інвесторів та кмітливих фінансових радників.
