Зміст
- Що таке цільовий фонд?
- Статистика чітка
- Чи слід дотримуватися стада?
- Вони можуть бути дорогими
- Де фінішна лінія?
- Ви повинні робити це самостійно?
- Слово обережності
- Суть
Цільові фонди продовжують залишатися популярним вибором серед інвесторів. Однак, чи призведе такий фонд до пенсійного способу життя, який ви заслуговуєте? Ми розглядаємо деякі плюси і мінуси вкладення ваших інвестицій у цільовий фонд дати.
Ключові вивезення
- Якщо у вас план 401 (к), фонд цільової дати може бути простим способом потрапити в пасивний індексований портфель, який автоматично перебалансується на основі вашого часу до виходу на пенсію. Однак ці все популярніші фонди можуть бути не найкращими для всі інвестори, оскільки вони обмежують ваш вибір та інвестиційні рішення на вашому рахунку. Якщо ви виберете цільовий фонд на дату, майте на увазі, що вони можуть бути дорожчими за інші варіанти та будуть стратегією єдиного розміру.
Що таке цільовий фонд?
Звичайна пенсійна книжка говорить про те, що в міру дорослішання співвідношення акцій до облігацій у вашому пенсійному портфелі має змінюватися. На початку своєї кар’єри ви можете ризикувати, тому що вам, швидше за все, не знадобляться гроші десятиліттями. З цієї причини більший відсоток акцій з високим ризиком має сенс.
Коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, ви повинні краще захистити свої активи, тому у вас повинен бути більший відсоток облігацій. Фонд цільової дати вносить усі ці коригування для зважування. Подумайте про це як про автоматичний фінансовий планувальник. Отже, якщо ви плануєте вийти на пенсію в 2040 році, ви можете просто придбати цільовий фонд на 2040 рік - встановіть його і забудьте.
Статистика чітка
Статистика свідчить про популярність цих фондів. У 2015 році цільові фонди становили 20% активів серед 401 (k) заощаджень, а 47% двадцятисот утримували їх у своїх пенсійних планах. На кінець 2015 року 60% новоспечених роботодавців утримували цільові фонди, що становлять щонайменше 30% їхніх активів.
Частина причини вибуху полягає в тому, що кошти часто є вибором інвестицій за замовчуванням за 401 (к) с. Якщо ви зустрінетесь зі своєю людиною з персоналу або, можливо, радником із плану, вони, ймовірно, спрямовуватимуть вас до цільового фонду, оскільки це дозволяє практичний підхід до пенсійного планування - встановити і забути тип моделі.
Хто фактично отримує вигоду від цільових фондів?
Чи слід дотримуватися стада?
Тільки тому, що всі це роблять, це не обов'язково означає, що це правильно для вас. Оскільки фінансові консультанти швидко вказують, фінансові ситуації залежать від конкретних ситуацій. Ви є правильною людиною, щоб знімати кошти на цільову дату і замість цього складати власну суміш акцій та облігацій?
Якщо у вас пенсійні кошти знаходяться в межах 401 (к), у більшості випадків ви не будете мати багато варіантів, тому об'єднати фактичну суміш акцій та облігацій неможливо. Однак ви можете вибрати інші активи за межами цільових коштів.
Вони можуть бути дорогими
Кошти цільової дати приходять за ціною. Ви повинні платити хороші гроші, щоб мати фонд, який автоматично підлаштовується від вашого імені. Середній фонд має коефіцієнт витрат 0, 51%. Це означає, що ваші інвестиції в розмірі 10 000 доларів обійдуться вам в 51, 00 доларів на рік лише за послугу, яку пропонує цільовий фонд. Це може здатися не так багато, але збори складаються. В одному з досліджень було встановлено, що за 40-річну кар’єру ви могли втратити 590 000 доларів економії лише на гонорарах.
На відміну від цього, взаємний фонд індексу власного капіталу, який просто відстежує ефективність ринку, може отримати менше 0, 1% комісійних платежів або 10 доларів за 10 000 вкладених доларів. Ви можете створити фондовий індексний фонд та фонд індексів облігацій та внести коригування ваги самостійно або за допомогою фінансового консультанта.
Де фінішна лінія?
Ще одна проблема, пов’язана з цільовими датами, полягає в тому, що вони коригують ваги залежно від вашого року виходу на пенсію, коли, власне, ваша фінішна лінія - день, коли ви помрете. Через це фонд може виявитися занадто консервативним, залишивши вам багато грошей, втрачених на зборах та недостатньо заробітку, щоб вийти на пенсію так, як хотілося б.
Ви повинні робити це самостійно?
Дамо дати цільовим датам фонди деяку суму кредиту. Для людей, які не збираються слідувати інвестиційним ринкам, навчитися інвестувати та застосувати практичний підхід до виходу на пенсію, цільові фонди - прекрасний вибір. Вони навіть розумні кроки для людей, які схильні часто змінювати розподіл коштів всередині своїх 401 (k). Дослідження показали, що цільові дати допомагають людям бути дисциплінованими у виборі інвестицій, що збільшує прибуток.
Ще одним позитивним є тенденція до зниження плати. У 2010 році середній коефіцієнт витрат для цільових фондів склав 1, 02%. У 2016 році це було половиною цього. Якщо комісії продовжуватимуть падати, практичний підхід до інвестицій стане ще привабливішим.
Слово обережності
Суть
Цільові фонди, швидше за все, будуть дорожчими та забезпечать менший прибуток, ніж створений власним портфелем пасивно керований індексний фонд. Але якщо у вас є достатня кількість знань щодо інвестування - або ви працюєте з фінансовим консультантом, щоб допомогти правильно розподілити свої інвестиції, виходячи з вашої унікальної фінансової ситуації - вам може бути краще вибрати фонд цільової дати Якщо це зробити, багато фінансових консультантів рекомендують обрати цільову дату, яка буде набагато пізнішою за прогнозовану дату виходу на пенсію. Таким чином ви продовжуєте отримувати адекватний дохід після виходу на пенсію.
