Американці за своєю природою можуть бути оптимістичними людьми, але коли йдеться про пенсію, у багатьох із нас виникають сумніви.
В останньому опитуванні довіри щодо виходу на пенсію з Інституту досліджень виплат працівникам лише 17% респондентів сказали, що дуже впевнені, що мають достатньо грошей на комфортну пенсію. Ще 47% були дещо впевнені.
Це залишає більше третини американців - близько 36% - які сумніваються, що вони на шляху до успішного виходу на пенсію. І, на жаль, вони можуть мати рацію.
Щоб визначити, чи ви на шляху, допоможе дізнатися, куди ви хочете піти. Який спосіб виходу на пенсію ви передбачаєте для себе? Що це може коштувати? І, питання про перерву чи перерву: чи будете мати гроші, щоб заплатити за це? Ось як отримати деякі відповіді.
1. Оцініть свої витрати
Покоління тому люди припускали, що витрати на пенсію автоматично зменшаться. Новітній досвід показує, що це не завжди так. Деякі витрати повинні зменшитись, особливо ті, які пов'язані з роботою на зразок поїздок на роботу, але інші, такі як відпустка та обід, можуть зрости.
Тож, починаючи з ваших поточних витрат як орієнтиру, спробуйте створити загальний бюджет на пенсію. Деякі експерти навіть пропонують прожити певний бюджет, перш ніж вийти на пенсію, щоб зрозуміти, наскільки це реально.
«Ми вивчаємо грошовий потік, податки та внески до пенсійного плану для встановлення розміру стилю життя . Це означає, що ви зараз живете ", - каже Нік Вейл, фінансовий радник із консультантів з добробуту доброчесності в Індіанаполісі, штат Індіана." Більшість людей не живуть від 80% до 90% свого доходу, як багато компаній пропонують. вам знадобиться на пенсії. Багато хто ближче до 65% до 70%, якщо взяти до уваги іпотечні платежі, податки та те, що вони наразі відкладають у пенсійні плани. Ми використовуємо суму способу життя як базову лінію для прогнозування пенсійного доходу."
2. Додайте дохід
За час роботи ви, мабуть, мали одне основне джерело доходу: зарплату. Однак, виходячи на пенсію, ви, швидше за все, матимете декілька джерел, зокрема соціальне забезпечення, традиційну пенсію роботодавців (якщо вам пощастить мати), інвестиції та заробіток від будь-якої роботи, яку ви робите. Спробуйте оцінити кожне з них, а потім згорнути їх. Деякі поради:
- Соціальна безпека. Ви можете отримати прогноз своїх майбутніх пільг на веб-сайті соціального захисту, використовуючи Оцінювач пенсій або інші калькулятори на веб-сайті, які допомагають оцінити важливі елементи, наприклад, тривалість життя. «Я закликаю всіх, і я маю на увазі всіх, щоб створити обліковий запис на сайті www.ssa.gov, щоб побачити їх точні переваги. Насправді я роблю це правильно зі своїми клієнтами. Якщо у клієнта є подружжя або партнер, у мене вони обоє це роблять », - каже Маргеріта Ченг, CFP®, генеральний директор Blue Ocean Global Wealth у м. Роквілл, штат штату Меньши, пенсії роботодавців. Якщо у вас є традиційна пенсія з визначеним доходом від роботодавця, ви повинні отримувати періодичні оцінки своїх виплат. Однак ваша вигода може змінюватись залежно від виходу на пенсію та форми, в якій ви вирішите взяти гроші (одноразова сума проти ануїтету, виплата за одне життя проти виплати за спільне життя тощо). Ваш адміністратор плану повинен мати можливість оцінити ваш ймовірний дохід від пенсій за вашим вибором. Перевірте кілька можливих сценаріїв, щоб побачити, який найкращий варіант. Інвестиційний дохід. Ваші інвестиційні та пенсійні рахунки, такі як плани 401 (k) та 403 (b) та IRA, можуть забезпечити значну частину вашого щомісячного доходу на пенсії, особливо якщо вам не вистачає традиційної пенсії. Після віку 70½ у вас, як правило, не залишається іншого вибору, крім того, як щороку знімати певну суму з пенсійних рахунків (крім Roth IRA), у вигляді необхідних мінімальних розподілів. Для цілей цієї вправи порахуйте, що кожного року під час виходу на пенсію ви можете зняти 4% від загальної суми основної суми основного капіталу плюс невеликий річний приріст інфляції, не вичерпуючи ваші заощадження. Правило 4%, як це називається, є предметом суперечок у спільноті фінансового планування, але все-таки розумне місце для початку. Заробіток від роботи. Багато американців кажуть, що планують продовжувати працювати на пенсії або на неповний робочий день, або на повний робочий день (див. Пенсія не означає, що ви повинні припиняти роботу ). Однак це не завжди виходить, тому краще не розраховувати на будь-який дохід, в якому ви не абсолютно впевнені.
3. Виконай математику
Якщо ваш прогнозований дохід перевищує заплановані вами витрати, ви хочете, як мінімум, зараз. Щось все-таки могло б зійти і зірвати вас - втрата роботи, ринковий спад - але поки що так добре.
- зменшити свої пенсійні витрати? Ви плануєте звільнитись трохи пізніше? Зберігайте більш наполегливо між часом?
Будь-який із цих кроків або їх комбінація може допомогти вам повернути вас прямо на шлях. Поради щодо складання детального плану див. У підручнику з основ планування пенсій .
Суть
Єдиний спосіб дізнатися, чи ви на шляху до комфортного виходу на пенсію - це запустити цифри. Складіть найкращу оцінку своїх пенсійних витрат, складіть усі ймовірні джерела доходу та порівняйте ці два. Якщо результат не той, на який ви сподівалися, можливо, вам доведеться скорегувати свої плани.
"Залежно від того, наскільки ви близькі до виходу на пенсію, ви можете або почати економити більше, або вам доведеться повільно починати коригувати рівень свого життя. Це не повинно бути драматичним, але ви, можливо, захочете дістатись до точки, коли вам комфортно з рівнем життя, який ви можете собі дозволити ", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія, та автор «Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів».
