На це питання немає простої відповіді, оскільки це залежить від ряду ключових факторів, а саме аспектів або критеріїв вашої іпотечної діяльності та інвестицій. Проілюструвавши ці фактори, вам буде краще озброїтися, щоб зробити цей вибір. Питання зводиться до: Яке з них - інвестиція чи повернення іпотеки - більше використовує отримані вами гроші?
Іпотечний платіж містить два аспекти - повернення основної суми та витрати на відсотки, - що стягується фінансовою установою, що тримає вашу іпотеку. Основне погашення йде в бік купівельної ціни будинку, а відсотки - це витрати, стягнуті за позики грошей.
Припустимо, ви отримали одноразовий платіж у розмірі 50 000 доларів, а у вас застава 10 років. Якщо б ви заплатили за це сьогодні, це коштувало б вам 50 000 доларів США в основному. Якщо ви продовжували б здійснювати щомісячні платежі до кінця іпотечного кредиту, ви сплатили б додатково 15 000 доларів США за виплату відсотків (сума відсотків, яку ви сплачуєте, залежить від ставки іпотечного кредиту). Використання 50 000 доларів США для їх виплати приносить економію 15 000 доларів на майбутніх витратах на відсотки.
Інша сторона питання - це інвестиції. При оцінці інвестиції слід зважити декілька факторів. Перша - це її очікувана віддача - вона настільки приваблива, з великими очікуванням зростання, чи перебуває у більш консервативній категорії взаємних фондів чи облігацій? Чим привабливіша інвестиція, тим більше шансів вкласти гроші.
Якщо, наприклад, очікується, що інвестиції будуть заробляти 10% щороку протягом наступних 10 років - такої ж тривалості, як іпотечна, - 50 000 доларів перетворяться на майже 130 000 доларів. У такому випадку ви хочете вкласти гроші в інвестиції та здійснити регулярні платежі по іпотеці, оскільки 15000 доларів, які ви сплачували б за виплатою відсотків, все одно залишать вам прибуток у розмірі 115 000 доларів.
Однак 10% прибуток - це не дуже проста мета. При 5% ваші інвестиції в розмірі 50 000 доларів до кінця 10 років перетворяться на трохи більше 81 000 доларів. Чим вища прибутковість інвестицій, тим більше шансів на вкладення коштів, ніж сплату іпотеки - але зауважте, що ці прибутки ніколи не гарантуються.
Важливим для прийняття рішення є знання толерантності до ризику - чим більше ви ризикуєте, тим вище очікувана віддача. Фондовий ринок дає захоплюючі прибутки, але він також може спустошити, як це було для багатьох інвесторів у 2000 році, коли спливаюча бульбашка дотком. Якщо ви не можете впоратися з ризиком втратити великий відсоток свого портфеля, незважаючи на те, що вам доведеться погасити іпотечний кредит, вам може бути безпечніше просто погасити іпотеку і заощадити 15 000 доларів.
Для подальшого читання читайте в розділі " Розуміння структури іпотечних платежів та будьте швидшими без іпотечного кредитування" .
Радник Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC , штат Міннеаполіс, штат Мн
Багато що залежить від характеру застави та інших ваших активів. Якщо це дорога заборгованість (тобто з високою відсотковою ставкою) і у вас вже є якісь ліквідні активи, як-от екстрений фонд, тоді погашайте її. Якщо це низька заборгованість (низька процентна ставка), і у вас є хороша історія перебування в межах бюджету, то збереження іпотечного кредитування та інвестування може бути варіантом.
Інстинкт деяких людей полягає лише в тому, щоб зібрати всю заборгованість зі своєї тарілки, але ви хочете, щоб у вас завжди були під рукою готові кошти, щоб позбутися фінансової бурі. Тож найкращий курс, як правило, знаходиться десь посередині: Якщо вам потрібна деяка ліквідність, тоді виплатіть велику частину боргу, а решту залиште на надзвичайні ситуації та інвестиції. Просто переконайтесь, що ви чесно погляньте на те, що витратите та які ризики.
