Що таке тривалість життя?
Тривалість життя - це статистичний вік, до якого, як очікується, людина проживе до того часу, виходячи з актуарних даних. У фінансовому світі існує багато застосувань для цього, включаючи страхування життя, пенсійне планування та планування соціального забезпечення. У більшості країн розрахунки для цього актуарного віку виводяться з національного статистичного агентства на основі великої кількості даних.
Ключові вивезення
- Тривалість життя - це статистичний прогноз на те, як довго людина проживе. Очікуючись на актуарну науку, тривалість життя враховує декілька індивідуальних рівнів, а також факторів рівня населення, щоб досягти цієї цифри. страхування, а також у пенсійному та пенсійному плануванні.
Розуміння тривалості життя
Тривалість життя є єдиним найвпливовішим фактором, який страхові компанії використовують для визначення страхових внесків. Використовуючи актуарні таблиці, надані Службою внутрішніх доходів, ці компанії намагаються мінімізувати ризик відповідальності.
Є кілька факторів, які впливають на вашу тривалість життя; дві найважливіші істоти, коли ви народилися та ваша стать. До додаткових факторів, які можуть вплинути на вашу тривалість життя, належать:
- Ваша гонкаОсобисті медичні умовиСімейні історії хворобиВ іншому ви палите сигарети або робите інший ризикований спосіб життя
Дані федерального уряду про тривалість життя США можна переглянути на веб-сайті Національного центру статистики здоров’я та таблиці актуарного періоду життя адміністрації соціального забезпечення.
Важливо зазначити, що тривалість життя змінюється з часом. Це тому, що, як ви старієте, актуарії використовують складні формули, які визначають людей, молодших за вас, але загиблих. Коли ви продовжуєте старіти минулого середнього віку, ви переживаєте все більшу кількість людей, молодших за вас, тому тривалість життя насправді збільшується. Іншими словами, чим старше ви отримуєте (минулий певний вік), тим старше ви, швидше за все, отримаєте.
В цілому тривалість життя людей швидко збільшується протягом останніх двохсот років, особливо в країнах, що розвиваються. Сьогодні середня тривалість життя в США становить 78, 8 років.
Тривалість життя та страхування життя
Тривалість життя є основним фактором, що визначає фактор ризику людини, та ймовірність того, що вони подадуть претензію. Страхові компанії враховують вік, спосіб життя, сімейний анамнез та ряд інших факторів при визначенні ставок премій за окремими полісами страхування життя.
Існує прямий кореляційний зв’язок між тривалістю життя та тією сумою, яку з вас будуть стягувати поліси страхування життя. Чим молодше ви купуєте поліс страхування життя, тим довше ви живете. Це означає, що існує нижчий ризик для страхової компанії, оскільки ви рідше помираєте найближчим часом, що вимагатиме виплати з усієї вигоди від вашого полісу, перш ніж ви заплатите багато в цьому полісі.
І навпаки, чим довше ви чекаєте придбання страхування життя, тим менша тривалість життя, і це перетворюється на більш високий ризик для страхової компанії. Компанії компенсують цей ризик, стягуючи більшу премію.
Принцип тривалості життя говорить про те, що ви повинні придбати поліс страхування життя для себе та свого чоловіка раніше, ніж пізніше. Ви не тільки заощадите гроші за рахунок менших витрат на премію, але й у вас буде більше часу, коли ваша політика накопичує вартість та стає потенційно важливим фінансовим ресурсом у віці.
Планування ануїтету та пенсії
Ваша тривалість життя також є важливим фактором при домовленості про сплату ануїтету зі страховою компанією. У договорі ануїтету страхова компанія погоджується сплатити певну суму грошей протягом визначеного періоду або до смерті страхувальника. Важливо враховувати тривалість життя під час укладання договорів про ануїтет. Якщо ви погоджуєтесь отримувати виплати протягом певного періоду, рівнозначно оцінити, як довго ви можете розраховувати на життя. Ви також можете скористатись схемою виплати ануїтету на довічний термін, коли виплати ануїтету припиняться після вашої смерті.
Тривалість життя також важлива для пенсійного планування. Багато працівників, що старіють, влаштовують розподіл своїх пенсійних фондів на основі прогнозування того, як довго вони очікують на життя. Особиста, а не статистична тривалість життя є основним фактором характеру пенсійного плану. Коли пари планують виплату пенсій або ануїтетів, вони часто використовують спільну тривалість життя, при якій вони беруть до уваги тривалість життя свого партнера (який може стати бенефіціаром пенсійного фонду або ануїтетного плану).
Більшість пенсійних планів, включаючи традиційні плани Roth, SEP та SIMPLE IRA, також використовують тривалість життя для визначення необхідних мінімальних розподілів (RMD) для цього плану. Більшість пенсійних планів очікують, що учасники почнуть розповсюджувати принаймні RMD до моменту досягнення ними віку 70½. Пенсійні плани встановлюють розподіл за таблицями тривалості життя IRS. Деякі кваліфіковані плани можуть дозволити розповсюдження розповсюдження RMD пізніше.
