Страхування життя проти ануїтету: огляд
На перший погляд, поліси постійного страхування життя та ануїтетні договори мають майже полярні протилежні цілі. Страхування життя існує для того, щоб допомогти вашій родині, якщо ви померли несподівано або передчасно. Тим часом ануїтет виступає в якості захисної мережі, як правило, для осіб старших років, забезпечуючи гарантований потік доходу на все життя.
Однак компанії, які продають цю продукцію, намагаються переконати клієнтів у тому, що обидва є розумними інвестиційними альтернативами фондовим та облігаційним ринкам. І в обох випадках відкладене податком зростання будь-яких базових активів є ключовою точкою продажу.
Як це буває, договори страхування та ануїтету також мають аналогічний недолік: круті витрати, які мають тенденцію до зниження прибутку.
Щоб було зрозуміло, є певні випадки, коли практично будь-який фінансовий продукт може мати сенс для певної мети. Але такі випадки зустрічаються рідше, ніж деякі продавці схильні відпускати
Ключові вивезення
- Страхування життя та ануїтети - це страхові продукти, які можна використовувати для інвестування на основі відкладеного податку. Страхування життя виплачується після смерті; ануїтети беруть виплату заздалегідь, а потім повертають вам постійний потік доходу, поки ви не помрете. Прості продукти, як правило, мають обтяжливі збори та складні умови. Інші транспортні засоби, відкладені податками, як-от 401 (k) s та IRAs, ймовірно, повинні бути вичерпані, перш ніж розглядати ці Страхові продукти. Попросіть фінансового радника, якого ви знаєте, не працює за комісією страхової компанії чи за її комісією.
Страхування життя
Основна причина зняти страхування життя - захистити своїх утриманців у разі проходу. Але на відміну від простих життєвих політик, які просто виплачують смерть, політика постійного життя (також відома як політика грошової вартості) додає економію. З цієї причини їх премії, як правило, дещо вищі, ніж у випадку строкової політики тієї ж номінальної вартості.
Що стосується продуктів цілого життя, компанія кредитує ваш готівковий рахунок на основі продуктивності порівняно консервативного інвестиційного портфеля. Інші види, такі як страхування життя на змінному рівні, збільшують ваш потенційний ріст (а також ризик), дозволяючи вам вибрати інвестиції в кошик акцій, облігацій та грошових фондів.
Гроші на вашому грошовому / інвестиційному рахунку зростають на основі відкладеного податку. Таким чином, на відміну від звичайних інвестиційних або ощадних рахунків, вам не доведеться сплачувати податок на приріст інвестицій, поки кошти фактично не будуть зняті. Як результат, у вас немає такого тягання своїх прибутків, які податкові рахунки приносять із собою.
Ці політики також пропонують певну ступінь гнучкості. Наприклад, якщо ваш баланс готівки досить високий, ви можете брати без податків позики для оплати несподіваних потреб. Поки ви платите собі, включаючи відсотки, ваша повна смерть залишається недоторканою.
Але стратегія страхування життя як інвестицій має свої мінуси. Не останнє місце - це здоровенні збори, які часто супроводжують таку політику. Маючи багато планів, приблизно половина премій, які ви накопичуєте за перший рік, платить комісію за представника продажів. Як результат, потрібен певний час, щоб накопичувальна складова вашої політики, також відома як її вартість повернення грошових коштів, почала набирати тягу.
На додаток до перших витрат ви щорічно нараховуєте плату за адміністративні та управлінські збори, що може протидіяти вигодам від податку на приріст своїх коштів. Часто навіть не зрозуміло, які саме плати є, що ускладнює порівняння постачальників.
Варто також зазначити, що багато полісів пропадають протягом перших кількох років, оскільки значні виплати премій стають занадто крутими для того, щоб утримувати страхувальників. Як результат, ці особи можуть побачити незначну, якщо така є, рентабельність своїх інвестицій.
Цитуючи прислів’я "Купіть термін та вкладіть решту", багато фінансових планувальників, які базуються на оплаті, рекомендують інвесторам купувати нижчу вартість строкової політики для страхового покриття та використовувати "решту" - тобто додаткову суму, яка є постійною довічною премією коштувало б коштувати - фінансувати план з вигідним податком, наприклад, 401 (k) або IRA. Здебільшого ви зіштовхуєтесь із різко нижчими інвестиційними зборами таким чином, все ще насолоджуючись відкладеним податком зростанням своїх рахунків.
Однак, якщо ви вже максимізували свій внесок у ці пенсійні рахунки з вигідною податком, політика щодо вартості грошових коштів може почати мати сенс. Вже тоді вам буде краще, якщо ви виберете низькодоступного постачальника та матимете тривалий термін, щоб ваш баланс готівки зростав.
Крім того, люди з високою чистою вартістю іноді вкладають політику грошової вартості всередину безповоротного тресту на страхування життя для зменшення податку на нерухомість. Технічно довіра (не ви) сплачує премії, тому поліс не вважається частиною вашого майна, коли ви помрете. Враховуючи, що найвища ставка федерального податку на нерухомість у 2018 році становила 40%, бенефіціари зазвичай закінчують набагато більший спадок таким чином.
Ануїтет
Більшість із нас сподіваються дожити до глибокої старості, але довголіття може мати небезпеку. Серед них ризик застаріти свої гроші.
Ануїтети були розроблені для зменшення цієї проблеми. В основному, ануїтет - це договір із страховиком, згідно з яким ви погоджуєтесь сплатити компанії певну суму, або одноразово, або в розстрочку. У свою чергу, він здійснює низку платежів вам зараз або на якусь майбутню дату.
Іноді ці платежі тривають протягом певного періоду часу, скажімо, 10 років. Але багато ануїтетів пропонують довічні виплати. Як результат, страх вичерпати свої активи починає стихати.
Як і у випадку постійних полісів страхування життя, кількість продуктів ануїтету за останні роки вибухнула. Тепер ви можете вибирати між "фіксованими" контрактами, які кредитують ваш рахунок із гарантованою ставкою та "змінними" ануїтетами, в яких прибутки прив’язані до кошика акцій та облігаційних коштів. Існує навіть індексований ануїтет, коли ефективність вашого облікового запису прив’язана до певного показника, наприклад, S&P 500.
На жаль, ті самі проблеми, які часто виникають із постійними полісами страхування життя, стосуються також ануїтетів. Наприклад, якщо ви укладете договір з традиційною страховою компанією, ви можете розраховувати сплатити велику авансову комісійну винагороду, яка вріжеться у ваші довгострокові вигоди.
Можливо, ще більше турбує плата за здачу, яка може пов'язати ваші кошти на цілих 10 років. Цифри залежать від одного постачальника до іншого, але це не незвично, щоб скористатися 7-відсотковим ударом за надлишкові дистрибуції, які ви брали протягом перших двох років контракту.
Інша проблема - податковий режим. Звичайно, ваш прибуток зростає на основі відкладеного податку. Але як тільки ви почнете знімати кошти - ви можете зробити це без штрафних санкцій, коли вам виповниться 59½ років - будь-які прибутки підлягають звичайній ставці податку на прибуток. Якби ви купили замість цього акції та облігації, ви б оподатковувались за вигіднішою ставкою приросту капіталу.
Чи означають, що високі витрати взагалі слід уникати ануїтетів? Не обов'язково.
Деяким людям просто потрібен певний захист для старості, особливо якщо вони походять із довгоживої родини. Якщо у вас не вистачає активів, щоб жити до 90-річного або 100-річного віку, цілий життєвий потік може мати сенс. Але експерти кажуть, що ви повинні отримувати лише стільки покриттів, скільки вам насправді потрібно.
Спочатку визначте, скільки грошей вам знадобиться, щоб комфортно жити на пенсії. Потім відрахуйте будь-які інші джерела доходу, наприклад, 401 (k) зняття коштів та виплати соціального страхування. Коли пенсія наближається, ви можете придбати ануїтет з виплатою негайно, що покриває різницю.
