Незважаючи на те, що понад 70% усіх пенсіонерів потребують певних послуг тривалого догляду на пенсії, дуже мало хто має план. Ця неспроможність планувати не тільки впливає на власні фінанси, але й ставить вихователів сім'ї в потенційно шкідливе становище. Більшість послуг з тривалого догляду надаються неофіційно та в неоплачуваних умовах. Без належного планування тягар тривалого догляду часто перекладається на членів сім'ї.
Створення плану тривалого догляду не стосується лише складання бюджету витрат або фінансування ризику через такий продукт, як страхування на довгострокове обслуговування. Щоб правильно планувати тривалий догляд, заощаджувачам потрібно вирішити, яким чином вони хочуть отримувати догляд, тип допомоги, яку вони хочуть отримати, хто надаватиме цю допомогу, надати дозвіл членам сім'ї на надання догляду та розробити спосіб для фінансування витрат. За словами Білла Бортона, керуючого директором WR Borton & Associates, «за відсутності плану… члени сім’ї повинні перестати своє зайняте життя і стати вихователем».
Занадто багато людей думають, що все, що стосується плану тривалого догляду, - це традиційне страхування на довгострокову допомогу. Бортон припускає, що кожному потрібен план тривалого догляду. Але він також підкреслює, що «мати страхування не означає, що існує план». В результаті багато людей, які вирішили, що традиційні страхові продукти є поганими, не підходять для подальшого планування і пропускають багато інших варіантів планування та переваг.
Вплив на вихователів
Вплив на опікунів виходить за рамки фінансів, згідно з недавнім дослідженням Lincoln Financial Group. У своєму споживчому дослідженні 84% опікунів назвали емоційний тягар як найскладніший аспект надання тривалої допомоги.
Відсутність планування підштовхує часто непідготовленого члена сім'ї до ролі вихователя, і хоча дослідження показує, що 97% американців вважають, що сім'ї повинні обговорювати плани довгострокової допомоги до того, як допомога насправді необхідна, лише 52% мали розмови зі своїм чоловіком і 29% зробили це зі своїми дітьми.
Фінансовий вплив на доглядачів може тільки погіршитися на думку Дебри Ньюмен, президента компанії Newman Long Term Care, страхової компанії. За словами Ньюмена, у 2010 році відношення доглядачів до пацієнтів, які потребують тривалої допомоги, становило 7 доглядачів до 80 пацієнтів. У 2018 році це співвідношення прогнозується майже вдвічі: від 4 до 1. Довгостроковий вплив на опікунів важче оцінити, але реально. Ньюмен зазначає, що їм часто доводиться залишати робоче місце, щоб забезпечити догляд за літнім членом сім'ї, що зменшує власні пенсійні заощадження та безпеку.
Кількісне визначення витрат на тривалий догляд
Вартість тривалого догляду варіюється в залежності від географічного району. Щорічні дослідження, як, наприклад, вартість навчання на догляд за Генвортом та згаданий вище звіт Lincoln Financial Group, можуть допомогти скласти базове уявлення про те, скільки може коштувати допомога в інституційному або професійному середовищі.
Однак у більшості випадків відповідальність за догляд все ще покладається на подружжя та дітей. Розробляючи план довгострокової допомоги, переконайтеся, що ви враховуєте негативні фінансові наслідки, які це може мати на них. Поміркуйте: Чи повинен ваш опікун сім'ї залишити робочу силу? Чи доведеться їм оплачувати певні витрати з власної кишені? Ваш план може включати виділення коштів для компенсації втраченої заробітної плати або витрат на власні кошти для вихователя сім'ї, щоб допомогти зняти їх фінансовий тягар.
Фінансування Довготермінового догляду
Існує безліч способів фінансування витрат на тривалу допомогу. Найбільш очевидний вибір - це самофінансування. Це означає, що ви відкладете прогнозовані витрати на інвестиції та заощадження, ймовірно, як частину вашого пенсійного планування.
По-друге, ви можете скористатися традиційним страхуванням на довготривалу допомогу, що може бути надзвичайно вигідним при використанні для покриття високих витрат на будинок для престарілих, оскільки страхування на тривалий догляд може бути розроблене спеціально для покриття цих видів витрат, а інші джерела фінансування можуть не вистачати. Однак майте на увазі, що постійні виплати премій, які можуть зростати з часом, ускладнюють деяким особам дозволити покриття протягом усього виходу на пенсію.
Нарешті, нові продукти, що називаються полісами на основі активів або гібридними полісами, поєднують в одній політиці особливості традиційного страхування на довгострокове обслуговування та страхування життя. Гібридні поліси можуть бути більш доступними і гарантовано забезпечуватимуть або допомогу по страхуванню життя, якщо вам не потрібен тривалий догляд, або покриття, якщо вам потрібні послуги тривалого догляду.
Ще один варіант - покластися на переваги, які надає Medicaid. Однак для того, щоб отримати право на Medicaid, особі необхідно значно витратити свої власні активи. Medicaid також зазвичай залишає особу менше контролю над типом допомоги, яку він отримує, оскільки Medicaid охоплює лише обмежені послуги, а не всі засоби приймають Medicaid. Наприклад, Medicaid не зобов’язаний покривати витрати в житловому закладі, який надає допомогу, і юридично не може покривати кімнату та інтернату одержувача Medicaid у приміщенні, що надає допомогу, але може покрити деякі витрати на догляд.
Виділення часу для створення плану тривалої допомоги надає членам сім'ї та піклувальникам дозвіл приймати рішення та витрачати гроші, щоб отримати необхідну вам допомогу. Не встановлюючи план заздалегідь, тягар перекладається на вихователя сім'ї, щоб приймати рішення про те, як фінансувати допомогу та як надавати допомогу. Хоча передача певної частини фінансового ризику страховій компанії забезпечує спокій, миттєву ліквідність, фінансовий важіль, податкові переваги і може включати послуги з координації догляду, правильний налаштований план - це не все щодо конкретного продукту чи механізму фінансування, який ви використовуєте, але натомість про ваше життя та сімейних вихователів, яких ви захищаєте.
Джеймі Хопкінс є Директор Нью-Йоркського Центру життя прибутків на пенсію Американського коледжу та доцент з питань оподаткування в Американському коледжі, де він допоміг розробити позначення «Професійний сертифікований професіонал» (RICP®). Американський коледж фінансових послуг - це неприбуткова, акредитована, ступінь, що надає ступінь, орієнтована на освіту фінансових консультантів .
