Одноразова сума Регулярні виплати пенсій: огляд
Отже, ви на порозі виходу на пенсію, і перед вами стоїть складний вибір щодо пенсійного плану з визначеними виплатами, який вам пощастило: чи слід приймати традиційні, довічні щомісячні виплати або замість цього приймати одноразовий розподіл?
Зрозуміло, що вас може спокусити поїхати з одноразовою сумою. Зрештою, це може бути найбільше одиничне витрачання грошей, яке ви коли-небудь отримаєте. Перш ніж приймати безповоротне рішення про своє майбутнє, знайдіть час, щоб зрозуміти, що варіанти можуть означати для вас та вашої родини.
"Соціальне забезпечення, податки, страхування життя, тривалість життя, інвестиції та здоров'я потрібно враховувати, перш ніж робити вибір", - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з питань багатства в Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мері, штат Флорида.
Ключові вивезення
- Пенсійні виплати проводяться протягом усього життя, незалежно від того, як довго ви проживаєте, а інколи можуть продовжуватися і після смерті з вашою дружиною. Виплати одноразової суми дають вам більше контролю над вашими грошима, дозволяючи вам гнучко витрачати їх чи інвестувати їх. коли і як ви вважаєте за потрібне. Не рідкість люди, які беруть одноразову суму, яка пережила виплату, тоді як пенсійні виплати тривають до смерті. Якщо адміністратор пенсій збанкрутує, пенсійні виплати можуть припинитися, хоча страхування PBGC покриває більшість людей.
Одноразові виплати
Одноразовий розподіл - це одноразова виплата вашого адміністратора пенсії. Беручи одноразовий платіж, ви отримуєте доступ до великої суми грошей, яку можете витратити чи інвестувати, як вважаєте за потрібне.
"Я підкреслюю одне з клієнтів - це гнучкість, яка виплачується одноразовим платежем", - каже Ден Данфорд, CFP®, Центр сімейних інвестицій Сент-Джозефа, штат Міссурі. Пенсійний ануїтет "встановлено" (інколи індексується COLA), тому в схемі виплат є невелика гнучкість. Але 30-річна пенсія, мабуть, стикається з деякими несподіваними витратами, можливо, великими. Одноразова сума, вкладена належним чином, пропонує гнучкість для задоволення ці потреби, і їх можна вкласти, щоб забезпечити регулярний дохід ".
Ваше рішення може вплинути і на ваших дітей. Ви хочете щось залишити коханим після своєї смерті? Як тільки ви з подружжям помираєте, пенсійні виплати можуть припинитися. З іншого боку, розподіляючи одноразову суму, ви можете назвати бенефіціара, щоб отримати будь-які гроші, що залишилися після того, як ви та ваш дружина пішли.
Доходи від пенсій оподатковуються. Однак, якщо ви перерахуєте цю одноразову суму в свою ІРА, ви будете мати набагато більший контроль над тим, коли ви вилучите кошти та сплатите податок на прибуток з них. Звичайно, вам, зрештою, доведеться брати необхідні мінімальні дистрибуції від вашої ІРА, але це не відбудеться до віку 70½.
"Перерахування пенсії в ІРА надасть вам більше варіантів", - каже Кірк Кісгольм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс. "Це дасть вам більшу гнучкість інвестицій, в які ви можете інвестувати. Це дозволить вам здійснювати розподіли відповідно до необхідного мінімального розподілу (RMD), який у багатьох випадках буде нижчим, ніж ваші заплановані пенсійні виплати. Якщо ви хочете мінімізувати ваші податки, перерахування пенсії в ІРА дозволить вам планувати, коли ви берете свої розподіли. Таким чином, ви можете планувати, коли і скільки ви хочете платити податками ".
Регулярні виплати пенсій
Звичайна пенсійна виплата - це встановлена щомісячна виплата, яка виплачується пенсіонеру протягом життя, а в деяких випадках і за життя подружжя, що вижив. Деякі пенсії включають коригування собівартості (COLA), тобто виплати з часом збільшуються, зазвичай індексуються до інфляції.
Деякі стверджують, що головна особливість, яка подобається людям щодо одноразових виплат - гнучкість, - це сама причина уникати їх. Звичайно, гроші є, якщо у вас є фінансові потреби. Але це також запрошує перевитрати коштів. З пенсійним чеком складніше витрачатися на покупки, про які згодом ви можете пошкодувати. Насправді, опитування пенсіонерів Гарріса в 2016 році показало, що 21% учасників пенсійного плану, які взяли одноразову суму, виснажили її за 5, 5 років.
Одноразова сума також вимагає ретельного управління активами. Якщо ви не вкладете гроші в ультраконсервативні інвестиції (які, ймовірно, не будуть йти в ногу з інфляцією), ви ставите себе на користь ринку. Молодші інвестори мають час їхати на злети і падіння, але люди, які виходять на пенсію, зазвичай не мають такої розкоші.
І з одноразовою сумою, немає гарантії, що ваші гроші триватимуть все життя. Пенсія буде платити вам один і той самий чек щомісяця, навіть якщо ви дожили до старості.
"В умовах, де низькі процентні ставки з фіксованим доходом і загалом збільшуються тривалість життя, пенсійний потік, як правило, є кращим способом", - говорить Луї Кокернак CFA, CFP, засновник Haven Financial Advisors, Остін, Техас. "Не випадково приватні та державні роботодавці розбирають ці вигоди. Вони намагаються заощадити гроші".
Також потрібно подумати про медичне страхування. У деяких випадках фінансування фірми припиняється, якщо працівник приймає одноразову виплату. Якщо це стосується вашого роботодавця, вам потрібно буде включити додаткові витрати на медичне страхування або медичну добавку у свої розрахунки.
Недоліком пенсій є те, що роботодавець може збанкрутувати і виявити себе неспроможним виплачувати пенсіонерів. Безумовно, протягом періоду десятиліть це є можливою.
Чи має це вплинути на ваше рішення? Абсолютно. Якщо ваша компанія перебуває в нестабільному секторі або має наявні фінансові проблеми, це, мабуть, варто врахувати. Але для більшості людей такі гірші сценарії не повинні викликати серйозних проблем.
Майте на увазі, що ваші пенсійні виплати захищаються Корпорацією з гарантій пенсійних виплат (PBGC), державною організацією, яка збирає страхові внески з роботодавців, які спонсорують пенсійні плани страхування. PBGC охоплює лише плани з визначеними виплатами, а не плани з визначеними внесками, як плани 401 (k).
Максимальна пенсійна допомога, гарантована PBGC, встановлюється законодавством та коригується щорічно. У 2019 році максимальна річна допомога становить 67 295 доларів для 65-річного пенсіонера. (Гарантія нижча для тих, хто виходить на пенсію достроково або якщо план передбачає вигоду для виживаючих. А вища для тих, хто виходить на пенсію після 65 років.)
Тому, поки ваша пенсія менша, ніж гарантія, ви можете бути впевнені, що ваш дохід буде продовжуватися, якщо компанія збанкрутує.
Спеціальні міркування
Ви повинні запитати себе, чому ваша компанія хотіла б вивести гроші з вашого пенсійного плану. Роботодавці мають різні причини. Вони можуть використовувати це як стимул для старших, дорожчих працівників виходити на пенсію достроково. Або вони можуть зробити пропозицію, оскільки усунення пенсійних виплат приносить бухгалтерські прибутки, які збільшують прибуток підприємств. Крім того, якщо ви берете одноразову суму, вашій компанії не доведеться сплачувати адміністративні витрати та страхові внески за вашим планом.
Перш ніж вибирати той чи інший варіант, це допомагає мати на увазі, як компанії визначають суму одноразових виплат. З актуарної точки зору, типовий одержувач отримує приблизно таку ж суму грошей, незалежно від того, обираючи пенсію чи одноразову суму. Адміністратор пенсії розраховує середній термін служби пенсіонерів і відповідно коригує графік виплат.
Це означає, що якщо вам подобається довше, ніж середнє життя, ви закінчитесь вперед, якщо ви візьмете довічні виплати. Але якщо довголіття не на вашому боці, то все навпаки.
Одним із підходів може бути використання обох способів: покласти частину одноразової суми у фіксовану ануїтет, яка забезпечує життєвий потік доходу, а решту вкласти. Але якщо ви хочете не турбуватися про те, як працює Уолл-стріт, стабільний виплата пенсії може бути кращим способом.
