Ануїтети - це договори, що продаються страховими компаніями, які обіцяють покупцю майбутню виплату регулярними розстрочками, як правило, щомісячно і часто довічно. В межах цього широкого визначення, однак, існують різні види ануїтетів, які призначені для задоволення різних цілей. Основними видами є строкові та змінні ануїтети та негайні та відстрочені ануїтети.
Ключові вивезення
- Фіксований ануїтет гарантує виплату встановленої суми протягом строку дії угоди. Він не може знижуватись (або збільшуватись). Змінна ануїтет змінюється з прибутковістю пайових фондів, в які він вкладається. Її вартість може зростати (або знижуватися). Безпосередня ануїтет починає виплачуватися, як тільки покупець робить одноразова виплата страховику. Відстрочена ануїтет починає виплати на майбутню дату, встановлену покупцем.
Мета ануїтетів
Люди зазвичай купують ануїтети для доповнення інших пенсійних доходів, таких як пенсії та соціальне забезпечення. Ануїтет, який забезпечує гарантований дохід на все життя, також запевняє їх, що навіть якщо вони виснажуватимуть інші активи, вони все одно матимуть додатковий прибуток.
Фіксовані проти змінних ануїтетів
Ануїтети можуть бути фіксованими або змінними. У кожного типу є свої плюси і мінуси.
Фіксовані ануїтети
При фіксованому ануїтеті страхова компанія гарантує покупцю конкретний платіж на якусь майбутню дату - яка може бути десятиліттями в майбутньому або, у разі негайного ануїтету, відразу. Для того, щоб забезпечити цей прибуток, страховик вкладає гроші в безпечні транспортні засоби, такі як цінні папери Казначейства США та корпоративні облігації високого рейтингу.
Незважаючи на те, що ці інвестиції є безпечними і передбачуваними, ці інвестиції також дають непересічну віддачу. Більше того, виплати з фіксованими ануїтетами можуть втратити купівельну спроможність протягом багатьох років через інфляцію, якщо покупець не платить додатково за ануїтет, який враховує інфляцію. Незважаючи на це, фіксований ануїтет може бути хорошим підходом для людей, які мають низьку толерантність до ризику та не хочуть ризикувати зі своїми регулярними щомісячними виплатами.
Змінні ануїтети
Зі змінною ануїтетом страховик інвестує в портфель пайових фондів, обраний покупцем. Наскільки ефективно ці кошти визначатимуть зростання рахунку та наскільки велику виплату отримає покупець. Змінні виплати ануїтету можуть бути фіксованими або змінюватися залежно від продуктивності рахунку.
Люди, які обирають змінну ануїтет, готові взяти на себе певну ступінь ризику в надії отримати більший прибуток. Змінні ануїтети, як правило, найкращі для досвідчених інвесторів, знайомих з різними видами пайових фондів та ризиками, які вони пов'язані.
Якщо покупець з ануїтетом одружений, він може вибрати ануїтет, який продовжить виплачувати дохід своєму подружжю, якщо він помре першим.
Негайне проти відкладених ануїтетів
Ануїтети також можуть бути як негайними, так і відстроченими, з точки зору того, коли вони починають здійснювати платежі. Основне питання, що покупці повинні враховувати, - чи хочуть вони регулярного доходу зараз або в якусь майбутню дату.
Як і у випадку фіксованих порівняно із змінними ануїтетами, існують деякі компроміси.
Відкладений платіж дозволяє грошам на рахунку більше часу рости. І, як і 401 (k) або IRA, ануїтет продовжує накопичувати прибуток, не обкладений податком, поки гроші не будуть виведені. З часом це може вирости до значної суми і призвести до більших платежів. У жаргоні ануїтету це відомо як фаза накопичення або період накопичення.
Безпосередня ануїтет - це саме те, що звучить. Виплати починаються, як тільки покупець здійснює одноразову виплату страховій компанії.
Відстрочені ануїтети можуть бути фіксованими або змінними, як і негайні ануїтети.
Додаткові міркування
Є кілька важливих рішень, які слід прийняти при покупці ануїтету, залежно від обставин особи. До них належать:
- Тривалість виплат. Покупці можуть домовитись про виплати протягом 10 чи 15 років, або на все життя. Більш короткий період означатиме більш високу щомісячну виплату, але це також означає, що дохід перестане надходити в якийсь момент. Це може мати сенс, наприклад, якщо інвестору потрібно збільшити прибуток під час виплати останніх іпотечних років. Супружеське покриття. Якщо покупець з ануїтетом перебуває у шлюбі, він може вибрати ануїтет, який сплачує протягом усього життя або на все життя їхнього подружжя, залежно від того, який термін триває. Останню часто називають спільною та втратою годувальника. Вибір спільного виживання та годувальника зазвичай означає дещо менший платіж, але він захищає обох партнерів, що б не трапилося.
