Визначення рахунку на грошовому ринку

Що таке рахунок на грошовому ринку?

Рахунок грошового ринку - це відсотковий рахунок у банку або кредитній спілці - не плутати його з взаємним фондом грошового ринку. Іноді їх називають депозитними рахунками грошового ринку (MMDA), рахунки грошового ринку (MMA) мають деякі особливості, які не зустрічаються в інших типах рахунків. Більшість рахунків на грошовому ринку сплачують більш високу процентну ставку, ніж звичайні ощадні облікові записи, і часто включають в себе чекові виписки та привілеї дебетових карт. Вони також мають обмеження, які роблять їх менш гнучкими, ніж звичайний чековий рахунок. Вони важливі для розрахунку матеріальної чистої вартості.

Рахунки грошового ринку проти ощадних рахунків

Як працюють рахунки на грошовому ринку

Рахунки на грошовому ринку пропонуються у традиційних та онлайн-банках та у кредитних спілках. Вони мають як переваги, так і недоліки порівняно з іншими видами рахунків. До їх переваг можна віднести більш високі відсоткові ставки, страховий захист, привілеї на чекове оформлення та дебетові картки. Банки та кредитні спілки, як правило, вимагають від клієнтів депозиту певної суми грошей для відкриття рахунку та утримання балансу на рахунку вище певного рівня. Багато хто стягуватиме щомісячну плату, якщо залишок буде нижче мінімального.

Депозитні рахунки на грошовому ринку також забезпечують захист федерального страхування. Взаємні фонди грошового ринку, як правило, не мають. Рахунки грошового ринку в банку страхуються Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), незалежною агенцією федерального уряду. FDIC охоплює певні типи рахунків, включаючи ММА, до 250 000 доларів на одного вкладника в банку. Якщо у вкладника є інші страхові рахунки в цьому ж банку (чек, заощадження, депозитний сертифікат), всі вони зараховуються до ліміту страхування в розмірі 250 000 доларів США.

Спільні рахунки застраховані на 500 000 доларів США. Що стосується рахунків у кредитних спілках, Національна адміністрація кредитного союзу (NCUA) надає аналогічне страхове покриття (250 000 доларів США на одного члена в кредитній спілці та 500 000 доларів США на спільних рахунках). Для вкладників, які хочуть застрахувати більше 250 000 доларів, найпростіший спосіб досягти цього - це відкриття рахунків у більш ніж одному банку або кредитній спілці.

Потенційні недоліки включають обмежені трансакції, комісії та мінімальні вимоги до балансу. Ось огляд:

Плюси

• Більш високі процентні ставки

• Страховий захист

• Привілеї чекової написання

• Дебетові картки

Мінуси

• Обмежені угоди

• Збори

• Мінімальна вимога до балансу

Рахунки грошового ринку проти ощадних рахунків

Однією з визначних пам'яток рахунків на грошовому ринку є те, що вони пропонують більш високі відсоткові ставки, ніж ощадні рахунки. Наприклад, на початку 2019 року їх середня процентна ставка становила 0, 15%, тоді як середній ощадний рахунок платив 0, 09%, повідомляє Bankrate. Найвищий показник рахунку на грошовому ринку становив 2, 01%, а найвищий рівень ощадного рахунку - 1, 90%.

Коли загальні процентні ставки будуть вищими, як це було у 1980-х, 1990-х та значній частині 2000-х, розрив між двома видами рахунків буде ширшим. Рахунки грошового ринку можуть запропонувати більш високі відсоткові ставки, оскільки їм дозволено інвестувати в депозитні сертифікати (компакт-диски), державні цінні папери та комерційні папери, якими ощадні рахунки не можуть.

Процентні ставки на рахунках на грошовому ринку мінливі, тому вони збільшуються або падають при інфляції. Спосіб посилення цих відсотків - наприклад, щомісяця, щомісяця або щодня - може мати суттєвий вплив на прибуток вкладника, особливо якщо вони підтримують високий баланс на своєму рахунку.

На відміну від ощадних рахунків, багато рахунків на грошовому ринку пропонують певні привілеї чекової виписки, а також надають дебетову карту з рахунком, як і звичайний чековий рахунок.

Грошовий ринок проти перевірки рахунків

Одним з потенційних недоліків рахунків на грошовому ринку, порівняно з чековими рахунками, є те, що Регламент Федеральної резервної системи D обмежує вкладників загалом на шість переказів та електронних платежів на місяць. Засоби, що стосуються таких переказів: попередньо дозволені перекази (включаючи захист овердрафту), телефонні перекази, електронні перекази, чеки чи платежі за дебетовою карткою третім сторонам, транзакції ACH та банківські перекази. Вкладникам, які перевищують ліміти, може бути накладено штраф. Якщо вони продовжуватимуться, банк зобов’язаний відкликати їхні пільги на переказ, перевести їх на регулярну перевірку або закрити рахунок

Однак вкладники можуть здійснювати необмежену кількість переказів особисто (в банку), поштою, месенджером або в банкоматі. Вони також можуть робити скільки завгодно депозитів.

Ключові вивезення

• Рахунки на грошовому ринку пропонуються банками та кредитними спілками. Вони, як правило, сплачують більш високі відсоткові ставки, ніж звичайні ощадні рахунки, і часто поставляються з дебетовими картками та обмеженими привілеями чекопису. Багато банків також пропонують високорейтингові чи високі відсотки, що можуть перевірити рахунки, які можуть платити краще ставки, ніж рахунки на грошовому ринку, але встановлюють більше обмежень.

Рахунки грошового ринку проти взаємних фондів

На відміну від різних банківських та кредитних союзних рахунків, описаних вище, взаємні фонди грошового ринку, пропоновані брокерськими фірмами та компаніями, що надають взаємні фонди, не застраховані FDIC або NCUA. (Банки можуть також пропонувати взаємні фонди, але вони також не застраховані.) Однак, оскільки вони інвестують у безпечні короткострокові транспортні засоби, такі як компакт-диски, державні цінні папери та комерційні папери, вони вважаються дуже низьким ризиком.

Як рахунки на грошовому ринку, так і взаємні фонди грошового ринку пропонують швидкий доступ до грошових коштів вкладника. Рахунки грошового ринку мають раніше обмежені урядом обмеження на шість операцій на місяць, яких взаємні фонди грошового ринку не мають. Компанії, які пропонують їх, однак можуть встановлювати обмеження щодо того, як часто вкладники можуть викупити акції або вимагати, щоб будь-які чеки, які вони пишуть, перевищували певну суму. Прибутковість пайових фондів на грошовому ринку, як правило, вище, ніж на рахунках на грошовому ринку.

У таблиці нижче порівнюються деякі загальні риси, які можна знайти на рахунках грошового ринку та інших видах депозитних рахунків. Оскільки відсоткові ставки та інші резерви можуть змінюватись в залежності від фінансової установи до іншої, варто покуповувати.

Рахунки грошового ринку проти чотирьох варіантів
	Рахунок грошового ринку	Економія	Перевірка	CD	Взаємний фонд грошового ринку
Тип інтересу	Змінна	Змінна	Змінна (або ні)	Виправлено	Змінна
Федерально застраховані	Так	Так	Так	Так	Ні
Перевірки	Обмежений	Ні	Необмежений	Ні	Обмежений
Дебетова картка	Так	Ні	Так	Ні	Іноді
Операції на місяць	Шість	Шість	Необмежений	Нуль	Необмежений