Іпотечний кредитор - це банк або фінансова компанія, яка позичає гроші позичальникам на придбання будинку. Іпотечний сервіс здійснює обробку платежів і це компанія, яка щомісяця надсилає виписки позичальнику. Іпотечним кредитором або банком може бути як постачальник позики, так і обслуговуючий заклад. І позикодавець, і позичальник мають специфічну політику та процедури, яких потрібно дотримуватися, і обидва регулюються федеральним урядом.
Іпотечний кредитор
Іпотечний кредитор - це банк або кредитна спілка, з якою взаємодіє більшість людей під час подання заявки на іпотечний кредит. Представник іпотечного кредиту в місцевому банку проінформує позичальника про різні види іпотечних кредитів, процентні ставки по кожному товару, а також про те, скільки потрібно витратити на внесок.
Позичальник повинен буде подати докази доходу, такі як виплати заробітної плати та іншу фінансову інформацію при поданні заявки на позику. Кредитор також здійснить кредитну перевірку, яка є оглядом кредитної історії позичальника, кількості відкритих рахунків, суми боргу та історії платежів. Будь-яка негативна інформація щодо кредитного звіту, наприклад, несвоєчасна оплата, вплине на шанси затвердження та процентну ставку, нараховану кредитором. Після схвалення місцевим банком або позикодавцем відбудеться закриття, яке відбувається під час підписання документів, і застава законно виставляється на книги.
Пожиття іпотечного кредиту позичальник заборгував позикодавцю за суму, позичену на придбання будинку, плюс відсотки. Кожен з щомісячних платежів спрямовується на сплату іпотечного кредиту, при цьому частина кожного платежу сплачуватиме заборгованість за кредит. Інша частина платежу піде на виплату основної або початкової суми позики.
Однак бувають випадки, коли позикодавець наймає іншу компанію для обробки всіх платежів після оформлення кредиту - ці компанії є іпотечними компаніями.
Іпотечний сервіс
Заставник, що займається іпотекою, зазвичай - це зовнішня компанія, яка допомагає в обробці кредиту, яка може включати переконання, що позика надається позичальнику, і що позичальник застосовує позику до наміченої покупки. Обробка також включає відстеження платежів за кредитом, відправлення нагадувань про нагадування про пропущені платежі, подання документів про звернення стягнення на випадок, якщо кредит не працює.
За замовчуванням - це коли платежі не виплачуються протягом тривалого часу і навряд чи будуть сплачені в майбутньому. Якщо повторне узгодження умов позики неможливо опрацювати, позика на житло переходить у стягнення. Вилучення - це процес, коли банк заволодіє будинком і перепродає його, щоб відшкодувати будь-які збитки від позики.
Іпотечним кредитором також може бути іпотечний сервіс. Якщо кредитор створений для обробки депозитів, таких як банк або компанія, що фінансує, компанія також може надавати кредит. Компанія, що обслуговує іпотеку, може вступити в гру, коли позикодавець не може утримувати депозити. Кожна держава має свої закони та положення щодо того, як обслуговуються іпотечні кредити та ролі банків та сервісних компаній.
Ключові вивезення
- Іпотечний кредитор - це банк або фінансова компанія, яка позичає гроші позичальникам на придбання житла. Іпотечний сервіс обробляє обробку платежів і це компанія, яка надсилає позичальнику щомісячні виписки. Якщо ваша іпотека продана, у вас буде новий постачальник послуг, який повинен повідомити вас про свою адресу, щоб надіслати платежі протягом 30 днів.
Чому існують іпотечні компанії
Хоча деякі банки зберігають свої кредити, за якими вони походять, багато інших банків продають іпотечні кредитні компанії. Сервісна компанія бере на себе процес кредитування та здійснює всі платежі. Продаж іпотеки дозволяє банкам ініціювати нові позики, оскільки банки мають обмеження щодо того, наскільки вони можуть позичати, що може ґрунтуватися на ряді факторів, у тому числі, скільки депозитів має банк. Також банк може отримати більше прибутку, ініціюючи нові іпотечні кредити, ніж обслуговування існуючих.
Іпотечні кредити купуються та продаються через вторинний іпотечний ринок - багато з яких продаються Фанні Мей або Федеральній національній іпотечній асоціації (FNMA). Fannie Mae пакує кілька існуючих іпотечних кредитів як інвестиції, які називаються іпотечними цінними паперами (MBS). Фізичні особи можуть інвестувати в MBS та заробляти норму прибутку, виходячи з процентних ставок по іпотечному вкладенню. (Для читання, пов’язаного з цим, див. "Як іпотечні кредитори перевіряють та перевіряють виписки банку?")
Якщо ваша іпотека продана, у вас з’явиться новий постачальник послуг, який повідомляє вас про їх адресу для надсилання платежів. За даними Бюро фінансового захисту споживачів або CFPB, новий кредитор або компанія, яка придбала вашу іпотеку, повинна " повідомити вас протягом 30 днів з дати набрання чинності переказу. У повідомленні буде розкрито ім'я, адресу та номер телефону нового власника. ."
