Що таке негативні точки
Негативні моменти - знижки, які кредитори сплачують брокерам з нерухомості або позичальникам за іпотеку. Ця система дозволяє багатьом, хто не міг дозволити собі за рахунок закриття розрахунків з витратами, здійснювати покупку будинку. Однак іпотечні кредити з негативними моментами, як правило, мають більш високий відсоток. Вираз негативних балів виражається у відсотках від суми основної суми. Основна - оригінальна, позичена сума грошей.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ негативних точок
Знижки, виплачені іпотечному брокеру, відомі як премії за прибутковість (YSP) і є частиною компенсації іпотечного брокера. Якщо знижка є позикою позичальника, вона може бути використана для покриття деяких виплат на погашення позики або закриття. Це використання позичальниками негативних моментів відоме як іпотека без витрат. Сума, що зараховується позичальнику, не може перевищувати розрахункових витрат і не може бути частиною початкового внеску. Негативні моменти можуть використовуватися для покриття деяких необоротних витрат на закриття, таких як банківські та майнові збори, але не можуть бути використані для покриття постійних витрат, таких як відсотки або податок на майно.
Негативні моменти забезпечують позичальникам мало або взагалі грошей на оплату розрахункових витрат отримати іпотеку. Однак економіка використання негативних точок залежить від часового горизонту позичальника. Якщо позичальник має намір утримати іпотеку протягом короткого періоду, це може бути економічно уникнути передових витрат в обмін на відносно більшу процентну ставку. Якщо позичальник має намір утримувати іпотечний кредит протягом тривалого періоду, найімовірніше, вигідніше сплачувати авансові розрахункові витрати в обмін на нижчу процентну ставку.
Приклад негативних точок
Застосування негативних балів до іпотечного кредиту збільшує процентну ставку, але може зменшити витрати на закриття. Якщо позичальник приймає один негативний момент, позикодавець може підвищити процентну ставку на 0, 25%, але надати позичальнику 1% позики як кредит проти витрат на закриття.
Наприклад, позичальник шукає іпотечний кредит на суму 1 000 000 доларів для придбання будинку. Пропозиція про позику з процентною ставкою 5% та двома негативними пунктами призведе до знижки в розмірі 20 000 доларів США, яка застосовується до витрат на закриття кредиту ($ 1, 000, 000 x 2% = $ 20 000).
Більш традиційною структурою позики на ту саму суму покупки будинку може бути позика під 4% відсотків та один внесок у внесок. При цьому позика є нижчою процентною ставкою, але вона вимагає позичальника сплатити внесок у розмірі 10 000 доларів.
Деякі іпотечні брокери можуть не повідомити споживачам про наявність позикових позичкових позик. Ці брокери можуть бути більше стурбовані своєю комісією за угодою. Оскільки за 5% позикою брокер відзначав іпотеку і зберігав би суму негативних балів як компенсацію за брокерський кредит.
