Що таке застереження про неприбутковість?
Стаття про неприйняття (іноді дефіс) - це положення про страховий поліс, яке передбачає, що застрахована сторона може отримати повну або часткову вигоду або часткове повернення премій після прострочення через несплату. У стандартному страхуванні життя та довгостроковому догляді можуть міститись положення про неприбуття. Ця стаття може передбачати повернення певної частини загальної суми сплачених премій, вартості повернення грошових коштів за полісом або зменшеної виплати, заснованої на преміях, сплачених до закінчення строку дії полісу.
Як працює застереження про некомерційне використання
Коли власник полісу страхування довічного життя вирішив здати поліс, стають доступними варіанти неприбуття. Страхова компанія гарантує мінімальну грошову вартість для страхового полісу через певний період - як правило, три роки з моменту набуття чинності.
У традиційній політиці на все життя власник вирішує, яким із чотирьох способів (див. Нижче) він хотів би отримати доступ до грошової вартості поліса. Немає гарантій на мінімальний розмір страхування, доступний у змінних та універсальних життєвих полісах, які дозволяють здійснювати різні інвестиції. Крім того, сума пільгового страхування на виплату або на тривалий термін може зменшитися, якщо ефективність суб-рахунку поліса низька або низькі кредитні ставки низькі.
У полісах постійного страхування життя, якщо ви не сплатите премії в пільговий період, ви не втратите страхування життя; ваша накопичена грошова вартість допоможе вам надати наступні варіанти:
- Ви можете припинити свою політику та отримати вартість здачі готівки у важких грошових коштах. Ви можете піти на зменшене покриття протягом останнього терміну дії полісу, не маючи майбутніх премій. (тобто поліс на виплату платежів). Ви можете використовувати накопичену грошову вартість для сплати майбутніх премій (також званий автоматичним преміальним кредитом). Ви можете придбати страховку на тривалий термін із залишком вартості повернення готівки. (більше ніяких премій не потрібно).
Якщо власник страхування не здійснить вибір, умовами полісу, як правило, визначено, який варіант набуде чинності, якщо поліс втрачає чи передається.
Ключові вивезення
- Застереження про неприбутковість - це положення про страховий поліс, яке передбачає, що застрахована сторона може отримати повну або часткову вигоду або часткове повернення премій після прострочення через несплату. Постійне страхування життя, довгострокова втрата працездатності та поліси страхування на довгострокову допомогу можуть мати положення про неприбутковість. Для традиційних політик на все життя власник вирішує, яким із чотирьох способів отримати доступ до грошової вартості поліса.
Варіанти виплат згідно з умовою про неприбутковість
Після здачі полісу на страхування життя, допомога на смерть більше не існує. Перш ніж виплатити власнику полісу, непогашені суми позики задовольняються грошовою вартістю.
Вибрані компанії пропонують також опцію ануїтету в пункті про неприбутковість. Залишилася грошова вартість може бути використана для придбання ануїтету без комісійних витрат. Ануїтети сплачують регулярні платежі, як зазначено в договорі.
Вартість здачі готівки
Тут власник полісу отримує залишкову суму готівки протягом шести місяців за опцією виплати готівкових коштів, що не є конфіскаційними. Вартість здачі грошових коштів застосовується до ощадного елемента полісів страхування життя, що підлягає сплаті до смерті. Однак протягом перших років цілого полісу страхування життя частка заощаджень приносить дуже малий прибуток порівняно з виплаченими преміями.
Вартість здачі грошових коштів - це накопичена частина грошової вартості полісу постійного страхування життя, яка доступна страхувальнику після здачі полісу. Залежно від віку полісу, вартість здачі готівки може бути меншою від фактичної вартості грошових коштів. У перші роки дії полісу страхові компанії можуть відраховувати збори за здачу готівки. Залежно від типу полісу, грошова вартість доступна страхувальнику протягом його життя. Важливо зазначити, що здача частини грошової вартості зменшує виплату загибель.
Подовжене строкове страхування
Вибір варіанту продовженого строку некомерційного страхування дозволяє власнику полісу використовувати грошову вартість для придбання строкового страхового полісу із виплатою на випадок смерті, рівній такому, як у початкового полісу на все життя. Поліс розраховується з досягнення досягнутого віку страхувальника. Термін політика закінчується через фіксовану кількість років, як це детально описано в таблиці неприбуткових зобов'язань. Для деяких компаній ця опція може бути автоматичною при видачі цілого полісу страхування життя.
Подовжене страхування дозволяє страхувальникові кинути виплату премій, але не втратити власний капітал свого полісу. Сума грошової вартості, яку ви створили у своїй політиці, буде зменшена на суму будь-яких позик проти неї. Довгострокове страхування часто є варіантом неприбуття за замовчуванням. При довгостроковому страхуванні номінальна сума полісу залишається такою самою, але вона перекидається на поліс довгострокового страхування. Тим часом, створений вами капітал використовується для придбання строкової політики, що дорівнює кількості років, за які ви сплачували премії.
Наприклад, якщо ви купуєте поліс, коли вам виповнилося 20 років, і ви платили до 55 років, ви отримаєте строковий поліс менше 35 років. Або якби вам було 35 років, коли ви купували свою поліс, і ви сплачували, поки вам не виповнилося 45 років, ви отримаєте термін дії полісу менше 10 років.
Вартість позики
На відміну від звичайної позики, поліси під кредити не потрібно повертати. Будь-які гроші, які ви виймете, просто будуть відраховані від допомоги на смерть, яка надійде вашим бенефіціарам. Однак, як і за звичайну позику, стягуватимуться відсотки, що становлять від 5% до 9% за позику. Невиплачені відсотки будуть додані до вашої суми кредиту і підлягатимуть компенсації.
Плата за страхування
Варіант страхування зі зменшеною оплатою дозволяє власнику полісу отримати меншу суму повністю сплаченого страхування всього життя, виключаючи комісії та витрати. Досягнутий вік страхувальника визначатиме номінал нового полісу. Як наслідок, допомога на смерть менша, ніж виплата від втраченого страхування.
Страхувальник може вирішити перераховувати грошову вартість усього їхнього життєвого полісу в платне страхування. У такому сценарії поліс не обов'язково оплачується в умовах суворого визначення терміну, але він здатний здійснювати власні виплати премій. Залежно від типу полісу та того, наскільки добре він виконується, страхувальнику, можливо, доведеться відновити виплату премії в майбутньому, або він може досягти моменту, коли премії покриваються протягом усього періоду життя полісу.
