За останнє десятиліття спостерігається тенденція в Інтернеті, що стосується кредитування однорангових (P2P). Це форма фінансування, яка дозволяє позичальникам отримати кредит від групи окремих кредиторів, не проходячи посередника, наприклад, банку. Зростання в галузі планується досягти нових висот. За даними Statista, приблизно 26% американців заявили, що користуються послугою кредитування P2P. Сайт прогнозував, що внутрішній ринок коштуватиме в цілому 86 мільярдів доларів у 2018 році. А до 2024 року очікується, що глобальна промисловість підніметься до 898 мільярдів доларів до 2024 року, згідно з повідомленням Transparency Market Research.
До цих пір переважна більшість позик P2P були особистими, використовувались для фінансування благоустрою будинку або погашення заборгованості за кредитною карткою. Але останнім часом кількість кредиторів P2P, що потрапляють в іпотечний бізнес, постійно збільшується.
Популярні кредитори P2P
Базований в Сан-Франциско одноранговий позикодавець SoFi пропонує як іпотечні, так і іпотечні кредити на рефінансування в 29 штатах та окрузі Колумбія, а також більше. Інша фірма, Національна сімейна іпотека, сприяє однолітковій іпотеці на дому та перефінансує позики серед родичів. Компанія LendingClub Corp., яка претендує на найбільший ринок онлайн-кредитних послуг P2P з виданими позиками понад 20 мільярдів доларів, нещодавно заявила, що планує перерости в іпотеку. Для цього ще не встановлена дата. Навіть P2P, що спеціалізується на комерційній та житловій іпотечній галузі - LendInvest, що базується у Великобританії, - нещодавно знизив мінімуми для інвесторів (позики наразі недоступні американським позичальникам).
( Щоб дізнатись більше про цей феномен, див.: Персональне кредитування] та Взаємне кредитування порушує фінансові кордони ).
Як це працює
Процес отримання іпотечного кредиту P2P залежить від компанії, але, як правило, слідує схемі, подібній до тієї, яку окреслює SoFi:
- Позичальник запускає онлайн-заявку та отримує попередньо кваліфіковані суми позики та процентні ставки. Ви вибираєте найбільш підходящу для вас суму позики та відсоткову ставку, заповнюєте заявку та отримуєте лист попереднього затвердження вашого кредиту. Ви подаєте свою пропозицію продавцю та закрити позику. У цей момент ви завантажуєте договір купівлі, фіксуєте свою процентну ставку, отримуєте оцінку майна та підписуєте підсумкові документи.
За даними SoFi, типові іпотечні кредити закриваються через 30 днів або менше.
Плюси і мінуси
Перш ніж подати заявку на отримання іпотечного кредиту P2P, варто розглянути як плюси, так і мінуси.
Зверху:
- Кредитори P2P, як правило, схвалюють людей із нижчими кредитовими показниками. Процентні ставки за позиками P2P часто нижчі, ніж ті, що пропонуються через традиційні позикодавці. Збори за послуги часто також нижчі, що відображає відсутність накладних витрат у P2P.
Знизу:
- Час на обробку та затвердження позики може бути довшим - можливо, продукт нижчого кредитного бала та необхідність більш повного перевірки позичальників. Комісії за стягнення (для позичальників, які не сплачують вчасно) можуть бути дуже крутими, що може призвести до зменшення будь-яких інтересів перевага, пропонований цим видом позики.
Хто отримує переваги?
Як ми вже згадували вище, однією з переваг використання кредитора P2P для іпотеки є те, що вони, як правило, схвалюють людей з низькими або справедливими кредитними балами. Це щось нове, власники будинків, особливо тисячоліття, швидше за все оцінять. Люди, які потрапляють у ці категорії, як правило, витісняються з ринку іпотечних кредитів. Але зі зростанням ринку P2P багато людей, які були закриті, у тому числі ті, хто починає розвивати свою кредитну історію, знаходять способи втілення власності в житло.
Варіант змішування і відповідності
Оскільки так мало компаній, що пропонують іпотеку P2P, деякі позичальники перейшли до гібридної стратегії: вони фінансують авансовий платіж за своє майно за допомогою позики P2P та залишку за допомогою звичайної позики. Однак отримання кредиту P2P та фактичного використання його для початкового внеску - це дві різні речі. Не забудьте перевірити, чи ваша іпотечна компанія чи банк навіть приймуть використання позики P2P як авансовий внесок.
Суть
Американський ринок P2P в даний час оцінюється як мінімум на 86 мільярдів доларів до кінця 2018 року. Хоча деякі критики називають галузь завищеною, існує велика ймовірність того, що слід знизити слід іпотечного кредитування постачальників позик P2P. Оскільки все більше постачальників P2P конкурують за іпотечних клієнтів, цей новий вид позики, мабуть, варто вивчити, щоб порівняти його з іншими, більш звичними джерелами позики. Це може бути життєздатним варіантом для тих, хто має труднощі з отриманням звичайного фінансування, або для тих, хто має чудові кредити, хто бажає більш простого процесу та нижчої процентної ставки.
Найкращий спосіб стежити за розвитком ринку P2P - включаючи нові компанії, що пропонують іпотечні кредити - це перевірка галузевих сайтів, таких як Lend Academy.
