Зміст
- Постановка цілей
- Планування виходу на пенсію
- Типи рахунків
- Особливості та доступність
- Збори
- Портфелі
- Податкові інвестиції
- Безпека
- Обслуговування клієнтів
- Наш Візьміть
Послуги персонального капіталу та послуги Vanguard Personal Advisor не призначені для інвесторів-початківців. Обидва вимагають значних мінімальних інвестицій: 50 000 доларів за Vanguard і 100 000 доларів для особистого капіталу. Незважаючи на це досить велике перешкода, обидві ці послуги є важливим вибором на ринку консультантів з роботів (хоча Особистий капітал вважає за краще послугу управління цифровими активами, яка включає персональні поради фінансових планувальників). Послуги Vanguard Personal Advisor Services та Personal Capital оцінили основні характеристики управління портфелем, вміст портфеля та послуги облікового запису в наших індивідуальних оглядах робо-радників. Ми розглянемо персональний капітал та послуги Vanguard Personal Advisor Services, щоб визначити, який кращий робото-консультант.
- Мінімум рахунку: 100 000 доларів
- Комісії: 0, 89% до 0, 49% для рахунків на суму понад 1 мільйон доларів
- Ідеально підходить для складних інвесторів з високою чистою вартістю. Розроблений, щоб забезпечити заможним інвесторам високий рівень диверсифікації за дуже конкурентоспроможну плату порівняно з традиційним управлінням багатствами вищого рівня. Програма Personal Capital Cash повинна звернутися до інвесторів, які шукають більш високі середні відсотки, застраховані FDIC.
- Мінімум рахунку: 50 000 доларів
- Плата: 0, 30% активів, що знаходяться в управлінні (без грошових коштів)
- Не чудово для людей, які шукають швидку точку входу до інвестицій, оскільки налаштування облікового запису - громіздкий процес і вимагає спілкування з консультантом. Найкраще для тих, хто має більше грошей для відкриття рахунку, оскільки мінімальний розмір рахунку становить 50 000 доларів США. Великий для людей, які хочете, щоб деякий внесок з портфелів людських радників переглядався людським радником не рідше одного разу на рік
Постановка цілей
В Особистому капіталі ви можете отримати повне уявлення про вашу чисту вартість, якщо пов’язати всі свої зовнішні рахунки з інформаційною панеллю, яка подає звіти про хід виконання ваших фінансових цілей. Пенсія, як ціль, - головна увага сайту, але ви можете додати до платформи цілі, які не виходять на пенсію, хоча допомога у вирішенні розміру цілі мало. Особистий капітал також може консультувати благодійні подарунки, що є рідкісною пропозицією для управління цифровими активами та робото-консультативними послугами.
У Vanguard клієнти можуть планувати різні цілі, включаючи пенсію, заощадження в коледжі, право власності на будинок або фонд дощового дня. Ресурси планування цілей допомагають здійснити огляд активів зверху вниз та оцінити видатки на пенсію, а на веб-сайті викладено контрольні списки, статті з технічними рекомендаціями та калькулятори. Інтерфейс облікового запису орієнтує клієнтів на кращі шляхи досягнення цілей інвестування, виходячи з цілей, визначених під час процесу бортової роботи. Клієнт може внести зміни в будь-який час, змінивши свій профіль ризику.
Планування виходу на пенсію
Як Особистий капітал, так і Vanguard Personal Advisor Services пропонують кілька варіантів пенсійних рахунків, включаючи традиційні та Roth IRAs, SEP IRAs та 401 (k) перекидання.
Вибуття на пенсію - це головна мета, яку особистий капітал допомагає клієнтам планувати. Клієнтам задають різноманітні запитання щодо поточного доходу та того, що вони очікують витратити після виходу на пенсію, і вбудована допомога не дуже велика. Планування виходу на пенсію включає фірмовий інструмент Smart Smartdraving, призначений для максимізації доходу до пенсії шляхом вибиття з податку на прибуток, відкладеного податком та неоподатковуваного доходу. Особистий капітал може також порадити клієнтам щодо інвестування вибору на їхні рахунки 401 (k). Клієнти з персонального капіталу можуть в будь-який час звернутися безпосередньо до людського радника, присвяченого їхньому портфелю.
Веб-сайт Vanguard пропонує різноманітні інструменти та калькулятори, які допоможуть клієнтам визначити, скільки грошей потрібно виділити для досягнення цілей (наприклад, виходу на пенсію) у реалістичні часові рамки. Vanguard пропонує короткий огляд ваших зовнішніх інвестицій як частину вашого загального портфеля та пропонує показники щодо ймовірності досягнення вашої мети. Усі клієнти Vanguard мають доступ до сертифікованих фінансових планувальників з усіх питань, пов'язаних із виходом на пенсію, а радник регулярно переглядає ваше портфоліо.
Типи рахунків
Персональні консультативні послуги «Персонал Капітал» та «Авангард» пропонують найпоширеніші типи рахунків, при цьому більшість варіантів є індивідуальним пенсійним рахунком (IRA).
Типи рахунків для персонального капіталу:
- Податкові податкові рахунки (індивідуальні, спільні, довірчі) Традиційні рахунки IRAРегулярні рахунки IRASEP рахунки IRAIRA перерахування401 (k) перекидання
Типи рахунків Vanguard Personal Services Advisory Services:
- Податкові податкові рахунки (індивідуальні, спільні та довірчі) Традиційні рахунки IRAРегулярні рахунки IRASEP-рахунки IRA (для самозайнятих та малих підприємств) Перерахування IRA401 (k) перекидання
Особливості та доступність
Особистий капітал та послуги Vanguard Personal Advisor Services висувають людський штрих у своєму списку особливостей. Це відображає той факт, що обидва націлені на клієнтів із більшою вартістю, ніж більшість роботодавців, тому очікується, що ви можете в будь-який час забрати телефон і поговорити з ким-небудь.
Особливості особистого капіталу:
- Виділені консультанти для великих рахунків: на рівнях рахунків від 200 000 до 1 мільйона доларів клієнти мають двох спеціалізованих фінансових консультантів, а понад 1 мільйон доларів ви отримуєте пріоритетний доступ до CFP. Безкоштовні фінансові інструменти. Безкоштовно ви можете зв’язати всі свої фінансові рахунки (IRAs, 401 (k) s, іпотечні кредити, позики, чеки) на інформаційній панелі Personal Capital та скористатися різноманітними пропозиціями. Наприклад, ви можете відстежувати та керувати своїми обліковими записами або прогнозувати звільнення за допомогою планувальника виходу на пенсію. Порівняйте розподіл свого портфоліо з ідеальним цільовим розподілом сайту або скористайтеся Інспекцією інвестиційних перевірок, щоб побачити, як здійснюються ваші інвестиції. Аналіз зборів на сайті також може підказати вам інвестиційні збори, про які ви можете не знати. Цілодобове обслуговування клієнтів: Клієнти мають цілодобовий доступ до дзвінків, включаючи вихідні та після години. Особистий капітал готівкою: компанія пропонує заощаджувальний рахунок з високим рівнем доходу, сплачуючи 2, 30% APY та FDIC.
Особливості послуги Vanguard Personal Advisor:
- Спеціальний радник для великих облікових записів: Хоча рахунки на суму до 500 000 доларів призначаються групі радників, облікові записи вище цього рівня отримують спеціалізованого радника. Додаткові програми: Близько 80% до 90% претендентів на цього радника мають інші рахунки Vanguard, а мінімальний розмір інвестицій у розмірі 50 000 доларів США може бути застосований до всіх активів Vanguard. Повноцінні поради: Хоча Vanguard Personal Advisor Services не може включати ваші інші акаунти (пенсійні пенсійні програми, заощадження коледжів) під цією парасолькою радника, планувальники враховують ці фонди під час розробки вашого портфоліо та надають консультації. Доступ до радників: Хоча на платформі працює повільно, портфель кожного клієнта розробляється сертифікованим фінансовим планувальником (а не автоматично генерується вашими відповідями на анкету), і ви можете звернутися до планувальника - у робочий час - хто може відповісти на будь-які у вас питання. З цього приводу, Vanguard вважає себе "гібридною" службою консультування, яка виходить заміж за робото-консультування з постійними вказівками людського радника.
Збори
Плата за персональний капітал є однією з найвищих компаній, які ми розглянули, - 0, 89% за портфелі від 100 000 до 1 мільйона доларів, знизившись до 0, 49% для портфелів понад 10 мільйонів доларів. Просте пояснення цього полягає в тому, що Особистий капітал цінує себе на послуги з управління багатством, а не на інших роботодавців. З огляду на це, можна зв’язати всі свої фінансові рахунки та отримати рекомендації від сайту щодо покращення прибутку безкоштовно.
Vanguard стягує конкурентоспроможну консультативну плату в розмірі 0, 30%, сплачується щоквартально, але приховані витрати можуть скластись, оскільки клієнти також сплачують плату за транзакції. Брокер також уклав плату за операції з потоком замовлень із сторонніми взаємними фондами, і клієнт подає рахунок за ці збори. Середній коефіцієнт витрат базових інвестицій становить 0, 11%.
Мінімальний депозит:
Особистий капітал і послуги Vanguard Personal Advisor Services мають дуже високі мінімальні депозити для відкриття рахунку. Персональний капітал удвічі більший за послуги персональних консультантів Vanguard, але навіть послуги персональних консультантів Vanguard у багато разів перевищують середній показник у сфері робото-консультантів.
- Особистий капітал: 100 000 доларів США. Послуги персональних консультантів: 50 000 доларів
Портфелі
В Особистому капіталі процес налаштування вимагає, щоб ви запланували дзвінок з консультантом, навіть якщо все, що ви хочете, це використовувати панель інструментів для запуску інвестиційної перевірки. (Ви можете скасувати дзвінок, але ви не можете пройти екран, якщо ви не вибрали дату та час.) Ви можете прочитати коротке біографію вашого призначеного радника, але іншого способу вибрати не можна. Вам буде запропоновано імпортувати свої фінансові рахунки, включаючи банківські, інвестиційні та кредитні картки, щоб створити картину ваших фінансів та проаналізувати поточний розподіл активів. Однак ви не зможете побачити рекомендації щодо свого портфеля, поки ви не поговорите зі своїм призначеним радником.
Портфелі в особистому капіталі будуються з індивідуальних акцій (акцій США), ETF, інвестицій з фіксованим доходом для приватних клієнтів та приватного капіталу для кваліфікованих інвесторів. Це одна з ключових переваг послуг, оскільки вона спрямована на справжнє розмаїття всіх ваших інвестицій, враховуючи потенційні концентрації в секторах, а також у регіонах світу.
Портфелі персонального капіталу відстежуються щодня та врівноважуються, коли вони рухаються за межі розподілу активів. Платформа спрямована на оборот у портфелі 15% або менше, який призначений для мінімізації податкових наслідків. Ваш портфель може включати соціально відповідальні інвестиції, як в окремі акції, так і в соціально відповідальні ETF. Ваш консультант може здійснити операції за окремими акціями або ETF за вашим бажанням.
У Vanguard передня робота прямолінійна, але терміни тривалі. Клієнти відповідають на питання про вік, активи, дати виходу на пенсію, толерантність до ризику та досвід ринку, а платформа формує запропонований портфель, наповнений фондами Vanguard та іншими цінними паперами. Більша частина дизайну портфоліо виконується алгоритмом, але вам потрібно поговорити з фінансовим радником, щоб виконати ваш індивідуальний план, а тонкий шрифт зазначає, що остаточний інвестиційний план буде створений протягом «декількох тижнів» після консультації. Ви повинні погодитись з новим планом через іншу консультацію перед реалізацією.
Vanguard Personal Advisor Services пропонує персоналізований портфель недорогих фондів індексу Vanguard з різних ринкових секторів та класів активів. Програма має гнучкість працювати з активами, що не належать до Vanguard, якщо ви зберігаєте ці активи на іншому рахунку в Vanguard.
Vanguard перевіряє ваші облікові записи щоквартально та при необхідності відновлює залишки. Методологія Вангуарда дотримується традиційних принципів сучасної теорії портфоліо, підкреслюючи переваги дешевих цінних паперів, диверсифікацію та індексацію, керовану довгостроковими фінансовими цілями. Методології акцій та облігацій збільшують диверсифікацію, включаючи фонди власного капіталу на різних рівнях капіталізації та нестабільності, а також фонди облігацій з різними географічними, термінами та капітальними ризиками.
Податкові інвестиції
Існує безліч способів ефективного інвестування грошей, щоб уникнути надмірних податків, але збирання збитків від податків використовується більшістю роботодавців-радників. Збирання податкових втрат - це продаж цінних паперів у збиток для компенсації податкового зобов’язання з прирісту капіталу.
Vanguard дотримується збирання збитків від оподаткування методом основної вартості MinTax, який визначає вибіркові одиниці або кількості - які називаються партіями - цінних паперів для продажу в будь-якій операції з продажу на основі конкретних правил замовлення. Метод основної вартості MinTax дозволить мінімізувати податковий вплив транзакцій у багатьох випадках, але не обов'язково у кожному випадку. Клієнти повинні включити MinTax.
Філософія управління інвестиціями « Персональний капітал» виходить на крок за межі збору податків і збитків з метою оптимізації податкового навантаження клієнта. Портфелі розроблені так, щоб вони були вигідними від оподаткування; інвестиції з більш високою дохідністю розміщуються на відкладених податками рахунках, таких як ІРА, щоб зменшити сьогоднішній податковий рахунок. Взаємні фонди не використовуються в жодному керованому портфелі, оскільки вони можуть бути дуже неефективними з точки зору оподаткування.
Безпека
Як персональний капітал, так і послуги персонального консультанта Vanguard мають чудову безпеку.
Усі інвестиційні цінні папери, якими керується Особистий капітал, зберігаються брокерами, що забезпечують страхування корпорацій із захисту цінних паперів (SIPC) до 500 000 доларів, але без зайвого страхування. Персональний капітал шифрує дані за допомогою AES-256 за допомогою багатошарового керування ключами, а шифрування веб-сайтів оцінюється A +.
Vanguard володіє клієнтськими коштами у групі Vanguard Marketing Group, забезпечуючи доступ до страхування SIPC до 500 000 доларів та страхування надлишку. Грошові кошти, однак, потрапляють у фонди грошового ринку, які не є страхуванням FDIC. Сайт використовує 256-бітове шифрування SSL, а також забезпечує двофакторну автентифікацію.
Обслуговування клієнтів
В Особистому капіталі немає загальної лінії обслуговування клієнтів, яку можна телефонувати, як тільки ваш обліковий запис буде створено - адже ви можете зв’язатися безпосередньо з радником, призначеним для вашого акаунта. Перед створенням облікового запису, якщо вам потрібно задавати питання, на телефони в Особистому капіталі відповіли швидко та корисні люди.
У Vanguard клієнти можуть звернутися до фінансового радника в будь-який час, запланувавши зустріч на години обслуговування клієнтів, які з 8 ранку до 20 вечора з понеділка по п’ятницю. Позапланові спроби контакту призвели до різних тривалих періодів очікування - від п'яти хвилин до понад 13 хвилин. Немає чату в реальному часі для потенційних або поточних клієнтів, і для реєстрації потрібно надіслати електронний лист через захищене повідомлення фірми.
Наш Візьміть
Персональні послуги персонального капіталу та Vanguard є відмінними робото-консультантами, якщо у вас є гроші на їх використання. Якщо у вас є активи на 100 000 доларів і більше, послуги персонального капіталу вражають: фінансова консультативна команда, 401 (k) консультація, цілодобовий доступ до дзвінків та деякі найкращі методології управління портфелем, які ми бачили в усіх робото-консультантів, які ми розглянули. Звичайно, плата також досить крута - 0, 89% від першого мільйона доларів. Незважаючи на це, особи з високою чистою вартістю або ті, хто отримує велику суму від компанії 401 (к), захочуть довго поглянути на Особистий капітал - він все ще нижчий, ніж у більшості фінансових консультантів, які стягують від 1% до 2% на рік за свої послуги. Це чудова послуга, яка підсилює аксіому: «Ви отримуєте те, за що платите».
Vanguard є більш реалістичним для середніх інвесторів, але все ж просить принаймні 50 000 доларів створити портфель - хоча вони вважають, що інші рахунки Vanguard отримують клієнтів до цієї суми. Якщо ви зможете усунути цю перешкоду, у вас є доступ до команди сертифікованих фінансових планувальників та до портфеля недорогих індексних фондів Vanguard, плюс конкурентна плата в розмірі 0, 30% активів. Якщо ви - клієнт з високою цінністю і не проти сплачувати за кращу послугу, то персональний капітал - це природний вибір, і наш загальний вибір для складних інвесторів у 2019 році. Якщо ні, то Vanguard Personal Advisor Service робить гідним вишукайте портфоліо з конкурентною платою, особливо коли враховується доступ до людських радників. Якщо людський дотик не є головним критерієм у вашому пошуку, ви хочете розширити його, щоб включити ще кілька цифрових -перші робото-радники, які сидять на рівні 0, 30% і за ціною.
Методика
Інвестопедія присвячена наданню інвесторам об'єктивних, всебічних оглядів та рейтингів роботодавців. Наші огляди 2019 року є результатом шести місяців оцінки всіх аспектів 32 платформ робото-консультантів, включаючи досвід роботи користувачів, можливості встановлення цілей, вміст портфоліо, витрати та збори, безпеку, мобільний досвід та обслуговування клієнтів. Ми зібрали понад 300 точок даних, які враховували нашу систему балів.
Кожен роботодавець, який ми перевірили, попросив заповнити 50-бальне опитування щодо їх платформи, яке ми використовували в нашій оцінці. Багато робо-радників також надавали нам персональні демонстрації своїх платформ.
Наша команда галузевих експертів під керівництвом Терези В. Кері провела наші огляди та розробила цю найкращу в галузі галузеву методологію для ранжування платформ робото-консультантів для інвесторів усіх рівнів. Натисніть тут, щоб прочитати нашу повну методологію.
