Переведення залишку з кредитної картки з більш високим відсотком на кредит з нижчим відсотком може стати прекрасним способом заощадити гроші та швидше вийти з боргу. Це також може бути чудовим способом зайнятись ще більшою заборгованістю та погіршити погану фінансову ситуацію. Ще більше заплутаного: акційна пропозиція щодо переказу балансу може посилити будь-яку ситуацію.
Перш ніж подати заявку на отримання нової картки нижчої ставки
Спочатку з’ясуйте, чи отримують усі, хто схвалив карту, ставку 0%, чи ставка залежить від вашого кредиту. Можливо, ви захочете пропустити останній тип пропозиції, оскільки ви не знаєте, на яку ціну ви будете претендувати, поки ви не подасте заявку. Навіщо давати собі спокусу отримати більш доступний кредит, якщо ви навіть не можете використовувати нову карту, щоб знизити свою процентну ставку?
Ключові вивезення
- Переведення залишку з кредитної картки з більш високим відсотком на кредит із меншими відсотками може бути прекрасним способом заощадити гроші та швидше вийти з боргу. Залежно від угоди та комісійних переказів переказ балансу може не заощадити достатньо коштів, щоб бути Після перенесення балансу з вищого відсотка на карту з меншим відсотком, подумайте, чи варто закривати рахунок з більш високим відсотком.
Скажімо, ви отримуєте нову карту з нижчою відсотковою ставкою або просто хочете перевести баланс на карту нижчої ставки, яку ви вже маєте. Перевірте ці плюси і мінуси, перш ніж робити баланс.
Чи це заощадить ваші гроші?
Сплачуючи менші відсотки за борг за кредитною карткою, звичайно, заощадите гроші. Але залежно від угоди та гонорарів, можливо, це не економить достатньо, щоб вартувати клопоту. Перш ніж стрибнути, зробіть математику.
Скажімо, у вас залишок у розмірі 3000 доларів США із 30% річної процентної ставки (КВЕД). Це означає, що ви зараз платите 900 доларів на рік відсотків. Іноді ви можете знайти акцію без плати за переказ балансу та 0% вступного періоду КВЕД, але припустимо, що вам доведеться сплатити 3% плати за переказ балансу, що є звичайним явищем. У цьому випадку перерахувати баланс у розмірі 3000 доларів вам буде коштувати 90 доларів. Перерахування балансу на карту з 27% квітня означає, що ви платите 810 доларів відсотків на рік; додайте плату за переказ балансу в розмірі 90 доларів, і ви майже просто перервитеся навіть через рік.
Висновок. У цьому прикладі вам потрібно буде шукати угоду, де КВЕД становить менше 27%, щоб вийти вперед. Не забудьте зарахувати свій часовий проміжок у рівняння: переносити баланс не варто клопоту, якщо ви не заощадите значну суму грошей. Безкоштовний онлайн-калькулятор переказу балансу допоможе вам зрозуміти суми долара та процентні ставки, характерні для вашої ситуації.
Що позбавить вас від боргу швидше?
Ви також можете використовувати нижчу процентну ставку, щоб швидше погасити свій борг. Припустимо, ви можете дозволити собі витрачати 300 доларів на місяць на сплату балансу в розмірі 3000 доларів. Ось як виглядав би цей процес на дві різні процентні ставки:
Сценарій №1
- Загальна заборгованість: 3 000 дол. США Процентна ставка: 30% Виплата боргу: 300 доларів США / міс. Місяці, щоб отримати без боргу: 12 Сума сплачених відсотків: 496, 01 дол.
Сценарій №2
- Загальна заборгованість: 3 000 дол. США Процентна ставка: 15% Виплата заборгованості: 300 доларів США / міс. Місяці, щоб отримати борг без боргу: 11Всього сплачено відсотків: 225, 10 дол. США
Висновок: сценарій №2 позбавить вас від заборгованості на місяць раніше порівняно зі сценарієм №1 (і це заощадить 270, 91 дол. США на цьому процесі). Безкоштовний онлайн-калькулятор виплат заборгованості за кредитною карткою допоможе вам зрозуміти, скільки часу буде потрібно, щоб вийти з боргу за кредитною карткою за допомогою щомісячних платежів та процентних ставок, що застосовуються до вашої ситуації.
Чи варто зберігати стару карту?
Після перенесення балансу з картки з більшим відсотком на меншу, подумайте, що робити з вашою карткою з більш високим відсотком. В одній школі думки вважають, що вам слід закрити цю карту, щоб уникнути спокуси отримати додаткову кредитну лінію. Якщо його там немає, вам доведеться знайти більш креативні способи покрити свої витрати і більш ретельно продумати, які покупки насправді необхідні.
Зробіть математику, щоб переконатися, що ви будете випереджати, якщо перерахуєте баланс своєї кредитної картки новій компанії, враховуючи комісії за переказ та нову річну процентну ставку.
Однак цей хід може бути поганим для вашої кредитної оцінки. Подача заявки на нову кредитну карту вже може скоротити ваш кредитний бал за короткий термін. І закриття старого може також вплинути на ваш кредитний рахунок. Для початківців одна менша картка знизить ваш загальний доступний кредит (інакше відомий як коефіцієнт використання кредиту), що може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок, особливо якщо ви використовуєте високий відсоток наявного кредиту. Якщо це одна з найстаріших карток, ви також скоротите свою кредитну історію.
Висновок: Якщо ваша мета - позбутися боргу, першочерговим завданням має бути прийняття рішень, які допоможуть вам досягти цієї мети. Якщо ви можете зібрати силу волі, зберігайте цю стару кредитну карту, але нічого не стягуйте з неї - навіть якщо вам потрібно зачинити її в шухляді або тимчасово подати комусь іншому на зберігання. Якщо ви не вважаєте, що можете втриматися від використання цього кредиту, закрийте рахунок.
Виняток: Якщо ви подаєте заявку на іпотеку найближчим часом, не ризикуйте знижувати рахунок, відкриваючи нову карту або закриваючи карту з більшим відсотком. Замість того, щоб грати в переказ балансу на кредитній картці, зосередьтеся на виплаті боргів з вищими відсотками до тих, хто з меншими відсотками.
Як слід використовувати нову карту?
Уважно подумайте, скільки нових спокус ви можете витримати, перш ніж додати свій кредитний ліміт. Картка, на яку слід бути найбільш обережною, - нова.
Щоб скористатися низькою рекламною пропозицією щодо переказу балансу APR, уникайте нових покупок за допомогою картки, на яку ви перерахували баланс. Оскільки у нього вже є борг з переказу балансу, він, ймовірно, не пропонує пільгового періоду для нових закупівель; ви не хочете починати нараховувати більше відсотків.
Висновок: не забудьте вчасно здійснити всі мінімальні щомісячні платежі як на картці, з якої переказуєте баланс, так і на картці, на яку ви переказуєте. Ви не хочете потрапляти з будь-якими запізненнями. Що ще гірше, якщо ви платите за нову картку запізненням, ви зазвичай втрачаєте рекламні квітня і будете затримуватися, сплачуючи штрафну суму, яка може становити 29, 99%. Щоб бути в безпеці, шукайте карту без штрафного квітня, наприклад, Citi Simplicity, Chase Slate або відкрийте для себе карту.
Нарешті, слідкуйте за датою, коли термін дії 0% закінчується. Не чекайте нагадування від компанії, яка займається кредитною карткою - вона вам не вистачає терміну, тому вам доведеться платити відсотки за свій баланс.
Суть
Переказ залишку кредитної картки повинен бути інструментом, який допоможе швидше вийти з боргу, а не способом мінімізувати реальність вашого боргу, зменшуючи платежі на кілька місяців. Якщо ви перерахуєте баланс кредитної картки з правильної причини, зрозумійте тонкий шрифт, зробіть математику перед подачею заявки, щоб переконатися, що ви вийдете заздалегідь, і створіть план погашення, який ви можете дотримуватися, переказ балансу допоможе вам вийти боргу швидше і витрачайте менше грошей на відсотки.
