Що таке регресна позика?
Регресний кредит - це вид позики, який може допомогти позикодавцю повернути свої інвестиції, якщо позичальник не сплачує зобов’язання, а вартість базового активу недостатня для його покриття. Регресний кредит дозволяє позикодавцю відшкодувати інші активи цього боржника, які не використовувались як застава позики.
Як працює регресний кредит
Рекресні позики надають кредиторам більш високий ступінь влади, оскільки вони мають менші обмеження щодо того, які активи можуть отримати кредитори для повернення позики. Наприклад, припустимо, що власник житла бере кредит на суму 500 000 доларів США на придбання будинку, а потім переходить до викупу після зниження місцевого ринку житла. Якщо вартість житла в даний час знизилася до 400 000 доларів і його було придбано за допомогою регресного кредиту, кредитна установа може націлити інші активи позичальника, щоб поповнити непогашені 100 000 доларів.
На противагу цьому, багато традиційних іпотечних кредитів є безресурсними, використовуючи лише житло як заставу. Якщо власник домовласників за замовчуванням, позикодавець може захопити житло, але не будь-які інші активи, що належать позичальнику.
Регресний кредит може бути простішим для позичальників, але він також наражає на ризик більшу частину своїх активів у разі невиконання дефолту.
Умови регресного кредиту дозволяють позикодавцю отримати компенсацію, наприклад, беручи гроші з заощаджень позичальника, чеків чи інших фінансових рахунків. Вони також надають позикодавцю право користуватися певними джерелами доходу позичальника. Це може включати гарнірування їхньої зарплати. Гарнітура - це юридична процедура, при якій позикодавець - або інша сторона, якій належать гроші - отримує судовий наказ, який вимагає від роботодавця особи позбавити частину свого заробітку, щоб сплатити борг. Ці заробітки можуть включати зарплату, комісійні винагороди, премії та навіть доходи від пенсії або пенсійної програми.
Окремі види фінансування можуть бути віднесені до регресних позик. Наприклад, позики на важкі гроші для придбання нерухомості вважатимуться регресними позиками. Умови позики на важкі гроші дають кредиторам можливість заволодіти майном у разі невиконання зобов'язань, а потім перепродавати його самі. Кредитори можуть навіть погодитися надати це фінансування з надією взяти на себе право власності на майно, оскільки вони вважають, що можуть перепродати його для отримання більшої вигоди.
Плюси і мінуси регресного кредиту
Регресний кредит, наприклад позика на важкі гроші, може бути дорожчим для позичальника, ніж традиційне фінансування, що надається банками за діючим курсом.
Однак кредитори, які пропонують позики на жорсткі гроші, можуть схвалювати позичальників, які інші установи відхилять. З цієї причини позичальники з обмеженою або поганою кредитною історією можуть звернутися до цього виду позики.
Звільнення щодо затвердження, звичайно, передбачає застереження для позичальників, звичайно: Кредитор може піти за іншими активами у випадку дефолту. Зауважте, що можуть існувати обмеження щодо видів активів, які позикодавець може приєднати до позики - це вагома причина уважно прочитати будь-який договір.
З точки зору позикодавця, регресна позика знижує сприйнятий ризик, пов'язаний з менш кредитоспроможними позичальниками. Потенціал позикодавця заволодіти майном за межі початкового застави може зменшити певні занепокоєння, що позичальник не піде на користь боргу.
