Зміст
- Створіть реалістичний бюджет
- Яким чином дострокове вибуття впливає на правило 4%
- Попередньо плануйте медичні витрати
- Зачекайте прийняти виплати соціального страхування
- Підсумок
Вийти на пенсію достроково, можливо, це здасться мрією, але це можливо при правильному плануванні. Залежно від того, коли ви народилися, нормальний пенсійний вік наразі становить 66 чи 67 років. Якщо ви плануєте виходити на пенсію на п’ять, 10 чи навіть 15 років раніше, одна з найважливіших речей, яку слід врахувати, - це як зберегти останні заощадження довге перевезення.
Є кілька речей, зокрема, на які потрібно звернути увагу, щоб пересвідчитися, що дострокове звільнення не залишить вас незмінними у наступні роки.
Ключові вивезення
- Створіть реалістичний бюджет, щоб визначити, чи достатньо ви заощадили на пенсію достроково - якщо ні, то вам доведеться знизити витрати на життя. Також вам потрібно буде врахувати, як оплатити медичну допомогу до отримання Medicare, а також Витрати з власної кишені протягом усіх років виходу на пенсію. Якщо ви можете, затримуйте соціальний захист до 70 років, що може значно збільшити суму виплат.
Створіть реалістичний бюджет
Перший крок в управлінні вашими заощадженнями на достроковому виході на пенсію - це реалізація вашого бюджету. Гроші, які ви приховували, повинні тривати понад типові 20–30 років, як це було б, якби ви виходили на пенсію в середині 60-х. Зрозуміти, скільки ви можете розумно дозволити собі витрачати щороку, залежить від того, що ви заощадили, тривалість життя та те, що ви передбачаєте, що будуть ваші витрати.
«Скільки щорічних доходів вам потрібно для виходу на пенсію? Якщо ви не можете відповісти на це запитання, ви не готові приймати рішення про звільнення. І якщо минуло більше року з того часу, як ви задумалися, прийшов час переглянути свої розрахунки. Увесь ваш пенсійний дохід починається з цільового річного доходу, і є значна кількість факторів, які слід враховувати; тому важливо реально витратити час, щоб створити хороший пенсійний бюджет ", - говорить Скотт А. Бішоп, CPA, PFS, CFP®, партнер та виконавчий віце-президент з фінансового планування, STA Wealth Management, Х'юстон, Техас.
Яким чином дострокове вибуття впливає на правило 4%
Правило 4% вже давно є базовим показником для визначення вашого коефіцієнта зняття. Це правило диктує, що ви виймете 4% своїх заощаджень перший рік на пенсії, потім вилучите ту саму суму, скориговану на інфляцію, рухаючись вперед. Теоретично, витягання гніздового яйця з такою швидкістю повинно дозволяти йому тривати протягом 30 років.
Коли вам потрібні ваші заощадження, щоб тривати додаткове десятиліття або довше, правило 4% може бути нереальним. Натомість вам може знадобитися понизити ставку зняття до 3, 5% або 3%. Наприклад, скажімо, ви виходите на пенсію в 50 років із заощадженими 1, 5 мільйона доларів, і ви обираєте помірний розподіл активів. Якщо ви живете ще 40 років, ваша початкова норма вилучення складе 3, 2%, що дозволить отримати початковий щомісячний розподіл у розмірі 4000 доларів. Якщо ви зачекали до виходу на пенсію до 55 років, ці цифри становитимуть відповідно 3, 4% та 4, 250 доларів.
Знання того, скільки ви маєте працювати щомісяця та щорічно, може допомогти вам змінити бюджет.
Попередньо плануйте медичні витрати
Пенсіонери мають право зареєструватися на покриття Medicare, починаючи з трьох місяців до досягнення ними 65 років. Якщо ви виходите на пенсію до цього, ви несете відповідальність за збереження свого медичного страхування, поки не розпочнеться Medicare. Витрати можуть бути низькими, якщо ви порівняно здоровий і все, що ви платите, - це щомісячна премія, але витрати на власні кишені можуть стрімко зрости, якщо у вас виникнуть серйозні проблеми зі здоров’ям.
65-річна пара, яка виходила на пенсію у 2019 році, потребує економії 285 000 доларів, щоб покрити витрати на охорону здоров’я протягом останнього терміну експлуатації, повідомляє Fidelity Investments. Витрати продовжують зростати, а це означає, що 55-річна пара, яка виходить на пенсію в 2019 році, може розраховувати витратити більше і довше.
Внесення грошей на рахунок на ощадні заощадження (HSA), поки ви працюєте, - це один із способів підготуватися до майбутніх витрат на медичну допомогу, якщо ви плануєте вийти на пенсію достроково. «Працюючі люди повинні, якщо це можливо, внести податкові виплати до своїх ОГС і нехай гроші зростають податком. Вкладайте гроші на фондовий ринок », - каже Луї Кокернак CFA, CFP, власник фінансових консультантів Haven, Остін, Техас.
Вилучення коштів не обкладається податком, якщо вони використовуються на витрати на охорону здоров’я, і коли ви виповниться 65 років, ви можете витягнути гроші з HSA з будь-якої причини без штрафу. Однак ви все одно будете платити податки на розподіл.
Ви також можете подумати про інвестиції в довгострокове страхування, що не дасть вам витратити свої кошти, щоб отримати право на Medicaid, якщо пізніше вам буде потрібно догляд за домом.
Зачекайте прийняти виплати соціального страхування
Як згадувалося раніше, повний пенсійний вік становить 66 або 67 років, якщо ви народилися в 1943 році або пізніше, але ви можете почати отримувати допомогу з соціального страхування вже в 62 роки. Це може бути спокусливо, якщо ви переживаєте, що ваші заощадження можуть скоротитися на початку вихід на пенсію, але є улов. Раннє прийняття соціального захисту зменшує обсяг пільг, які ви отримуєте. І навпаки, довше чекати подання заявки збільшується сума вашої вигоди.
63
Середній пенсійний вік у США, за даними Бюро перепису населення США.
Наприклад, якщо ваш повний пенсійний вік становить 67 років, але ви починаєте користуватися соціальним забезпеченням у 62 роки, ви отримуватимете допомогу на постійне зниження. Якщо ви чекаєте до 70 років, ваша допомога збільшуватиметься на 8% з кожним роком очікування.
Якщо ви виходите на пенсію достроково, користування пільгами в 62 роки може допомогти вашим заощадженням піти далі, але ви отримаєте більше грошей, якщо зможете дозволити їх відкласти. Виконання математики при застосуванні раніше чи пізніше полегшує вирішення, коли найкращий час для отримання переваг.
Підсумок
Успіх дострокового виходу на пенсію означає розглянути фінансові аспекти її з дещо іншого погляду. Чим довше ваш прогноз на пенсію, тим важливіше мати дорожню карту щодо того, як ви витратите те, що заощадили.
"Контрольний список до виходу на пенсію вимагає детального плану витрат, або ви, швидше за все, переживете свої заощадження", - каже Ерік Флатен, засновник і старший радник, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. Це дозволяє розмістити щоденні витрати буквально під рукою на будь-якому смартфоні чи планшеті."
Розбиття бюджету, врахування витрат на медичну допомогу та затримка пільг на соціальне страхування можуть допомогти вам не порушити роботу.
