Зміст
- Зворотна іпотека
- Як працює зворотний монтаж
- Позики до власного капіталу
- Про HELOC
- Відмінності між видами позики
- Як ви платите
- Графік погашення
- Вимоги до віку та власного капіталу
- Стан кредиту та доходу
- Податкові переваги
- Вибір правильної позики для вас
Зворотна іпотека
Більшість покупок на дому здійснюються із звичайною заставою або вперед. Звичайною іпотекою ви позичаєте гроші у кредитора і здійснюєте щомісячні платежі, щоб сплатити основну суму та відсотки. З часом ваша заборгованість зменшується зі збільшенням власного капіталу. Коли іпотека виплачується в повному обсязі, ви маєте повний капітал і власник будинку повністю.
Як працює зворотний монтаж
Зворотна іпотека працює інакше: Замість того, щоб здійснювати платежі позикодавцю, позикодавець здійснює платежі вам, виходячи з відсотка вартості вашого будинку. З часом ваша заборгованість збільшується - коли виплати здійснюються вам і нараховуються відсотки - і ваш капітал зменшується, коли кредитор купує все більше і більше власного капіталу. Ви продовжуєте мати право власності на свій будинок, але як тільки ви виїжджаєте з дому більше року, продаєте його чи відійдете - або станьте правопорушником щодо податків на майно та / або страхування, або будинок приходить у непридатність - позика стає належною. Кредитор продає житло, щоб повернути гроші, які були вам виплачені (а також збори). Будь-який власний капітал, залишений у будинку, йде вам або вашим спадкоємцям.
Зауважте, що якщо обидва подружжя мають своє ім’я під заставу, банк не може продати будинок до тих пір, поки не помер дружина подружжя - або не відбудеться перелік вищезгаданих ситуацій з податком, ремонтом, страхуванням, переїздом чи продажем будинку. Пари повинні уважно вивчити питання, які пережили подружжя, перш ніж погодитись на зворотну іпотеку. Відсотки, нараховані за зворотною іпотекою, як правило, накопичуються до моменту припинення іпотечного кредитування, і тоді позичальник (-и) або їхні спадкоємці можуть або не зможуть його вирахувати.
(Докладніше див. У відповідь на підводні камені ).
Позики до власного капіталу
Видом позики на власний капітал є кредитна лінія власного капіталу (HELOC). Як і зворотна іпотека, позика на власний капітал дозволяє вам конвертувати власний капітал у готівку. Це працює так само, як і ваша основна іпотека - насправді позику на власний капітал також називають другою іпотекою. Ви отримуєте кредит як єдиний одноразовий платіж і здійснюєте регулярні платежі для погашення основної суми та відсотків, що зазвичай є фіксованою ставкою.
У HELOC у вас є можливість взяти позику до затвердженого кредитного ліміту, за необхідності. За допомогою стандартної позики на власний капітал ви сплачуєте відсотки за всю суму позики; за допомогою HELOC ви сплачуєте відсотки лише за гроші, які ви фактично вилучаєте. HELOC - це кредити, що регулюються, тому ваш щомісячний платіж змінюється в міру коливання процентних ставок.
Про HELOC
Наразі відсотки, виплачені за позики на капітал та HELOC, не підлягають оподаткуванню, якщо ці гроші не використовуються для реконструкції будинків або подібних заходів. (До нового податкового закону 2017 року відсотки за борг за власним капіталом були повністю або частково відрахувані податком. Зауважте, що ця зміна стосується податкових років 2018 - 2025 рр.) Крім того - і це важлива причина зробити цей вибір - з позика на власний капітал, ваш будинок залишається надбанням для вас та ваших спадкоємців. Однак важливо зауважити, що ваш будинок виступає заставою, тому ви ризикуєте втратити житло до звернення стягнення, якщо ви не будете брати кредит.
Відмінності між видами позики
Зворотні іпотечні кредити, позики на власний капітал та HELOCs дозволяють конвертувати власний капітал у готівку. Однак вони різняться за виплатами, погашенням, вимогами щодо віку та власного капіталу, вимогами до кредиту та доходу та податковими пільгами. На основі цих факторів ми окреслимо суттєві відмінності між трьома видами позик:
Як ви платите
- Зворотна іпотека: щомісячні платежі, одноразовий платіж, кредитна лінія або певна їх комбінація
(див. Як вибрати план зворотного іпотечного платежу ) Позика на власний капітал: одноразовий платіж HELOC: За необхідності, до попередньо затвердженого кредитного ліміту - поставляється кредитна / дебетова картка та / або чекова книжка тож ви можете зняти гроші за потреби
Графік погашення
- Зворотна іпотека: Відстрочене повернення - позика, що виплачується, як тільки позичальник стає простроченим щодо податку на нерухомість та / або страхування; будинок приходить у непридатність; позичальник переїжджає більше року, продає житло або вмирає. Позика на власний капітал: щомісячні платежі протягом визначеного періоду часу з фіксованою процентною ставкою HELOC: щомісячні платежі на основі позиченої суми та поточної процентної ставки
Вимоги до віку та власного капіталу
- Зворотна іпотека: повинна мати принаймні 62 роки та мати власний будинок прямо або мати невеликий іпотечний баланс Позика домогосподарства: немає вимог щодо віку та має бути принаймні 20% власного капіталу в будинку HELOC: Не потрібно вікових вимог та має бути не менше 20% власний капітал у домі
Стан кредиту та доходу
- Зворотна іпотека: Ніяких вимог до доходу, але деякі кредитори можуть перевірити, чи здатні ви вчасно та повною мірою сплачувати поточні майнові збори - такі як податки на нерухомість, страхування, плата за асоціацію власників будинків тощо. Позика на власний капітал: добре Кредитний бал та підтвердження постійного доходу, достатнього для виконання всіх фінансових зобов'язань HELOC: Хороший кредитний бал та доказ стабільного доходу, достатній для виконання всіх фінансових зобов'язань
Податкові переваги
- Зворотна іпотека: Жодна, поки кредит не припиняється; то це залежить від позики на власний капітал: для податкових років 2018 по 2025 роки відсотки не підлягають вирахуванню, якщо гроші не були витрачені на кваліфіковані цілі - на придбання, будівництво чи істотне вдосконалення будинку податківців, що забезпечує позику (завдяки податковим пільгам та робочим місцям Акт 2017 року) HELOC: Те саме, що і для позики на власний капітал
Вибір правильної позики для вас
Зворотні іпотечні кредити, позики на власний капітал та HELOCs дозволяють конвертувати власний капітал у готівку. Отже, як визначити, який тип позики підходить саме вам?
Взагалі зворотний іпотечний кредит вважається кращим вибором, якщо ви шукаєте джерело довгострокового доходу і не заперечуєте, що ваш будинок не буде частиною вашої нерухомості. Однак якщо ви перебуваєте у шлюбі, будьте впевнені, що права пережитого подружжя є чіткими.
(Докладніше див. Зворотну іпотеку: Чи може Ваша вдова (ер) втратити будинок? Та Повне керівництво зі зворотної іпотеки .)
Позика на власний капітал або HELOC вважається кращим варіантом, якщо вам потрібні короткострокові готівкові кошти, зможете здійснювати щомісячні виплати і віддаватимете перевагу зберігати своє житло. Обидва приносять значний ризик разом із їх користю, тому ретельно перегляньте варіанти, перш ніж вживати будь-які дії.
