Що таке револьверний рахунок?
Револьверний рахунок - це тип кредитного рахунку, який забезпечує позичальнику максимальний ліміт і дозволяє змінювати доступність кредиту. Оборотні рахунки не мають визначеної дати погашення і можуть залишатися відкритими до тих пір, поки позичальник залишається в доброму стані з кредитором.
Як працює револьверний рахунок
Револьверний рахунок дає позичальнику можливість мати відкриту кредитну лінію до максимально визначеного ліміту. Позичальники мають можливість подати заявку на револьверний або необоротний кредит. Поворотний кредит пов'язаний з рахунками, що мають оборотний баланс. Кредитні картки, кредитні лінії банківських рахунків та кредитні лінії власного капіталу - одні з найпоширеніших револьверних рахунків.
Ключові вивезення
- Револьверний рахунок надає кредитний ліміт на позику. Ці типи рахунків забезпечують більшу гнучкість з відкритою кредитною лінією до максимальної суми кредиту. Обертові лінії, як правило, є кредитними картками або домашніми лініями власного капіталу, тоді як нереволюційні часто - це автокредити або іпотечні кредити.
Отримання револьверного рахунку
Револьверні рахунки доступні як для індивідуальних, так і для бізнес-клієнтів. Вони вимагають стандартної кредитної заяви, яка враховує кредитну історію позичальника та заборгованість до доходу. У процесі андеррайтингу андеррайтери визначають, чи може позичальник мати право на затвердження, і скільки кредитор готовий позичити. Якщо позичальник затверджений на кредитному рахунку, що відновлюється, кредитор надасть максимальний ліміт кредиту та умови процентної ставки на рахунку.
Ведення револьверного рахунку
Оборотні рахунки не мають строку погашення і залишаються відкритими до тих пір, поки позичальник перебуває в доброму стані з позикодавцем. Важливим компонентом відновлювального рахунку є доступний кредит позичальника. Ця сума змінюється з виплатами, покупками та накопиченням відсотків. Позичальникам дозволено використовувати позичені кошти до максимального ліміту рахунку. Будь-які невитрачені кошти називаються доступними кредитовими залишками позичальника.
Оборотні рахунки ведуться за допомогою щомісячних виписок рахунків, які забезпечують позичальника залишки на рахунку та необхідні платежі. Щомісячні платежі на револьверних рахунках змінюватимуться із доповненнями та відрахуваннями, внесеними на рахунок. Коли позичальник здійснює покупку, він збільшує залишок коштів і зменшує їх наявний залишок. Коли позичальник здійснює платіж, він зменшує залишок заборгованості та збільшує їх наявний залишок. Таким чином, залишок позики та наявний кредит будуть змінюватися щомісяця.
В кінці місяця позикодавець оцінить щомісячні відсотки та надасть позичальнику суму, яку необхідно сплатити, щоб підтримувати рахунок на належному рахунку. Ця сума платежу включає частину основної суми та відсотки, накопичені на рахунку. Револьверні залишки на рахунку накопичуються на основі операцій з придбання та оплати позичальника. Проценти накопичуються також щомісяця і, як правило, ґрунтуються на сумі щоденних відсотків, нарахованих протягом місяця.
Міркування щодо кредитної оцінки
Револьверні кредитні рахунки, як правило, включають більшість відкритих рахунків за кредитною оцінкою позичальника. Позичальники рахунків, що обертаються, повинні щомісяця здійснювати мінімальні щомісячні платежі кредитору. Пропущені платежі на револьверних рахунках трактуються так само, як і будь-які інші прострочені платежі. Кредитори повідомлять про правопорушення через 60 днів. Зазвичай вони допускають 180 днів пропущених платежів, перш ніж вжити заходів за замовчуванням. У випадку невиконання рахунку позичальник буде закрито, а про дефолт буде повідомлено, що призведе до ще більшого зниження кредитного рахунку.
Обертовий проти неворотний
Багато позичальників розглядають як оборотні, так і необоротні позики, коли досліджують нові кредитні рахунки. Необоротні позики часто є варіантом для позичальників, які прагнуть зробити великі покупки або консолідувати свій борг. Вони можуть бути використані, наприклад, для придбання автомобіля або придбання будинку. У цих ситуаціях позика також забезпечується заставою, що є додатковою вигодою для необоротного кредиту.
У необоротному кредиті позичальник отримує максимальну суму основної суми в одноразовому розмірі, коли позичальник схвалює позику. Ці позики мають певну тривалість, яка буде залежати від типу кредитного продукту. Необоротні позики, як правило, вимагають щомісячних платежів і, як правило, мають процентні ставки в аналогічному діапазоні, ніж револьверний кредит.
Федеральний резерв щомісяця забезпечує розподіл револьверних та нереволюційних кредитів. Станом на січень 2018 року револьверний кредит становив 27% від загальної суми непогашеного боргу на 3, 86 трлн дол.
