ЩО ТАКЕ СТРАХУВАННЯ РИСКІВ НА РИЗИКУ
Страхування вкладів на основі ризику - це страхування з преміями, що відображають, наскільки розсудливі банки діють при вкладанні вкладів своїх клієнтів. Ідея полягає в тому, що страхування депозитів з фіксованою ставкою захищає банки від їх справжнього рівня ризику та заохочує погане прийняття рішень та моральну небезпеку. Хоча не всі банківські збої є наслідком моральної небезпеки, вважається, що страхування вкладів на основі ризику запобігає банкрутству банків. Банки, що мають більш високий ризик ризику, сплачують більші страхові внески.
РОЗВ'ЯЗУВАННЯ СТРАХУВАННЯ ризику на основі ризику
Страхування вкладів на основі ризику стало стандартним після прийняття Закону про вдосконалення Федеральної корпорації страхування вкладів фізичних осіб 1991 року після кризису заощаджень та позик. Він вимагав від FDIC перейти від програми страхування депозитів за єдиною ставкою до 1994 року.
FDIC, основною метою якого є запобігання поточним сценаріям, які спустошили багато банків під час Великої депресії, використовує премії за страхування вкладів, які він збирає з банків для фінансування Федеральної програми страхування вкладів. Ця програма захищає споживачів, страхуючи депозити до 250 000 доларів у банках-членах на випадок банкрутства.
Перевірка рахунків, ощадних рахунків, депозитних сертифікатів (компакт-дисків) та рахунків на грошовому ринку, як правило, на 100% покрита FDIC. Покриття поширюється на довірчі рахунки та індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs), але лише на ті частини, які відповідають типу рахунків, перелічених раніше. Страхування FDIC не охоплює такі продукти, як пайові фонди, ануїтети, поліси страхування життя, акції чи облігації. Вміст сейфів також не включається до покриття FDIC. Касові чеки та грошові перекази, видані невдалим банком, покриваються.
Приклади моральної небезпеки
Моральна небезпека - це ситуація, коли одна сторона угоди бере участь у ризикованій поведінці або не діє добросовісно, оскільки знає, що інша сторона несе будь-які наслідки такої поведінки. Моральна небезпека зазвичай застосовується до страхової галузі. Страхові компанії переживають, що, пропонуючи виплати для захисту від втрат від нещасних випадків, вони можуть насправді заохочувати ризикувати, внаслідок чого вони виплачують більше претензій.
У бізнесі поширені приклади моральної небезпеки включають врятувальні уряди. Наприкінці 2000-х років, під час глобальної фінансової кризи, роки ризикованих інвестицій залишили багато небезпечних корпорацій США. Врешті-решт, уряд США вважав, що деякі з цих компаній є занадто великими, щоб не змогти, і визволив їх. Аргументація полягала в тому, що надання бізнесу таким важливим для економіки невдач може підштовхнути США до депресії.
Закон Додд-Френка 2010 р. Намагався пом'якшити частину моральної небезпеки у корпорацій із великим рівнем невдач, вимагаючи від них скласти плани, як діяти, якщо вони потраплять у фінансові проблеми.
