Roth 401 (k) проти Roth IRA: Що краще?
Немає однозначної відповіді на те, що краще, Roth 401 (k) або Roth IRA. Все залежить від вашого унікального фінансового профілю: скільки вам років, скільки грошей ви заробляєте, коли ви хочете почати вилучати своє гніздо яйце тощо. У обох є переваги та недоліки. Ось ключові відмінності, які слід враховувати, порівнюючи два типи рота.
Розуміння Рота 401 (k) s
Створений Законом про примирення економічного зростання та податкової допомоги 2001 року, Roth 401 (k) s - це гібрид, що поєднує багато кращих частин традиційних 401 (k) s та Roth IRA, щоб надати співробітникам унікальний варіант, коли справа стосується планування на пенсію. Як і традиційні 401 (к) с, вони дозволяють проводити роботодавські матчі та внески безпосередньо з зарплат. Як і Roth IRA, їх розподіл не обкладається податком на прибуток.
Ключові вивезення
- Roth IRA існують з 1997 року, тоді як Roth 401 (k) s з'явився в 2001 році. Roth 401 (k), як правило, краще для доходів, які отримують високі доходи, має більш високі ліміти внесків і дозволяє сумісників коштів роботодавців. Roth IRA дозволяє вашим інвестиціям зростати довше, як правило, пропонує більше варіантів інвестицій, а також дозволяє легше достроково зняти гроші.
Переваги Roth 401 (k) s
Однією з великих переваг Roth 401 (k) є відсутність ліміту доходу, тобто люди з високими доходами все ще можуть внести свій внесок. Це добре поєднується з більш високими межами внеску Roth 401 (k). Учасники планів можуть внести щорічний максимум 19 500 доларів США, при цьому додатковий внесок у розмірі 6 500 доларів США, якщо до кінця року виповниться 50 років.
У 2020 році, згідно з даними IRS, внески збільшаться до 19 500 доларів США, а додаткові внески в розмірі 6500 доларів - для тих, хто старше 50 років.
На відміну від Roth IRA, Roth 401 (k) s не мають ліміту доходу, що дає можливість найвищим заробітним платникам внести свій внесок у внесок.
Ще одна перевага для Roth 401 (k) s - це ті, що відповідають внескам. Роботодавцям пропонується навіть податкове стимулювання їх сплати. Хоча є зачіпка. Оскільки роботодавці порівнюють ваш внесок із донарахунковими доларами, а Рот фінансується за долари після оподаткування, ці сумісні кошти та їх заробіток будуть розміщені на звичайному рахунку 401 (к). Це означає, що ви будете платити податки за ці гроші - і його прибуток - як тільки ви почнете приймати розподіли.
Третя перевага - можливість взяти кредит у Roth 401 (k). Ви можете позичити до 50% балансу свого рахунку або 50 000 доларів США, залежно від того, що менше. Однак якщо ви не повернете позику згідно з умовами договору, коли ви берете гроші, це може вважатися розподілом, що підлягає оподаткуванню.
Недоліки Roth 401 (k) s
З Roth 401 (k) ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD), коли ви досягнете 72-річного віку, як це потрібно з 401 (k) s та традиційними IRA. (Закон про безпеку відсунув вік RMD з 70½, для тих, хто до кінця 2019 року не виповнився 70½). Якщо цього не зробити, ви накладаєте фінансовий штраф. Єдині обставини, за яких ви можете відмовитись від сплати RMD, це якщо ви все ще працюєте і не є 5% власником компанії, яка спонсорує план.
Ваші варіанти інвестицій обмежені на 40% (k), пропоновані адміністратором плану. У багатьох випадках вони зводяться до кількох основних взаємних фондів (один орієнтований на зростання, один орієнтований на дохід, один грошовий ринок тощо). Ви також дотримуєтесь коефіцієнтів витрат, часто дещо високих, у розмірі 401 (к) планових коштів, і, звичайно, адміністратори планів також скорочують щороку.
Нарешті, доступ до коштів у вашому Roth 401 (k) до досягнення 59½ років обмежений. Постукування яєць з гніздами перед виходом на пенсію завжди має бути предметом останньої інстанції, але якщо ви повинні це зробити, ви не можете взяти готівку зі свого Roth 401 (k), не нараховуючи 10% штрафу.
70%
Кількість компаній, які пропонують Roth 401 (k) згідно з дослідженням 2018 року консалтинговою фірмою Willis Towers Watson з 349 середніх та великих підприємств.
Розуміння Рота ІРА
Roth IRAs були засновані Законом про допомогу платників податків 1997 року та названі сенатором Вільямом Ротом із штату Делавер. Що їх відрізняє від традиційних ІРА - це те, що вони фінансуються за доларами після сплати податку, завдяки чому кваліфіковані дистрибуції не обкладаються податком.
Переваги Roth IRAs
Однією з головних переваг Roth IRA є те, що він не вимагає від вас прийому RMD. Ця гнучкість надає вам можливість продовжувати вносити кошти на ваш рахунок і дозволяти цим фондам зростати нескінченно, що вигідно, якщо вони вам не потрібні у віці 70½ років. Насправді ви можете просто залишити свій Roth IRA недоторканим і залишити його своєму чоловікові або нащадкам. "Roth IRA, як правило, передасть без податків вашим спадкоємцям, доки рахунок Roth IRA не пройде через посвідчення. Пробації можна уникнути, забезпечивши правильне визначення бенефіціарів ", - говорить Крістофер Гетьф, CFP, EA, засновник Aherean Wealth Management, LLC, штат Джерсі, штат Нью-Джерсі
Ще одна велика перевага Roth IRA - широкий спектр інвестиційних варіантів. Весь світ активів - ваша устриця (окрім кількох екзотичних інвестицій). Також ви можете ходити по магазинах, щоб побачити, які зберігачі та транспортні засоби несуть найменші трансакційні та адміністративні витрати.
Кінцевою перевагою є більша гнучкість із вилученням перед вислугу років. Ви можете зняти суму, еквівалентну внескам, внесеним у будь-який час, без штрафних санкцій чи податків. Однак це не поширюється на прибуток вашої Roth IRA, за який вилучення до виходу на пенсію (тобто якщо вам не виповнилося 59½) приходить до 10% штрафу.
Однак, за певних обставин, наприклад, коли ви купуєте житло вперше або несете витрати на народження дитини, ви можете зняти заробіток зі свого Roth IRA безкоштовно без штрафних санкцій, якщо ви мали обліковий запис менше п'яти років, і без штрафу та податків, якщо ви тримали його більше п'яти років.
Недоліки Roth IRAs
Roth IRA мають обмеження доходу. Відповідно до IRS, окремі платники податків, які заробляють 139 000 доларів або більше, або подружні пари, що подають спільну суму, і складають до 206 000 доларів США або більше, не мають права на внески Roth IRA в 2020 році. (Щоб визначити, чи є ви правом, ознайомтеся з цим калькулятором Roth IRA.) Вони також мають нижчий ліміт внесків - 6000 доларів на рік, порівняно з 19 500 доларів за Roth 401 (k) - і не дозволяють відповідати внескам.
На відміну від Roth 401 (k) s, Roth IRA не надає позики. Однак є спосіб цього: ініціювати перекидання Roth IRA. У цей період у вас є 60 днів для переміщення грошей з одного рахунку на інший. Поки ви повернете ці гроші йому або іншому Roth IRA в цей час, ви фактично отримуєте 0% відсотковий кредит на 60 днів.
Суть
Якщо говорити про порівняння Roth IRA з Roth 401 (k), у кожного є свій набір переваг і переваг, тому жоден за своєю суттю не кращий за інший. Дійсно, це може допомогти вам в якийсь момент переключитися між ними. Наприклад, говорить Ґетт, "Ви можете легко уникнути необхідних мінімальних розподілів, перекинувши свій Roth 401 (k) на Roth IRA". І якщо вам трапляється шукати найкраще місце для отримання одного з цих рахунків, Investopedia створила список найкращих брокерів для ІР.
