Забезпечені проти незабезпечених кредитних ліній: огляд
Кредитна лінія (LOC) - це відкритий кредит, який можна використовувати для будь-яких цілей. Це револьверний кредит, подібний до кредитної картки. Тобто замовник може кілька разів користуватися кредитною лінією і повертати гроші повторно. Він має максимальний ліміт, але не встановлений термін придатності. Кредитні лінії можуть бути забезпечені або незабезпечені, і між ними є суттєві відмінності.
Ключові вивезення
- Захищена кредитна лінія гарантується активом, таким як будинок або автомобіль. Незабезпечена кредитна лінія не гарантується таким активом, як кредитна картка. Незабезпечений кредит завжди має більш високі процентні ставки.
Забезпечена кредитна лінія
Коли будь-який кредит забезпечений, фінансова установа встановила заставу на актив, що належить позичальнику. Цей актив стає заставою, і він може бути вилучений або ліквідований кредитором у разі невиконання зобов'язань.
Поширений приклад - іпотека на житло або позика на новий автомобіль. Банк погоджується позичити гроші під час отримання застави у вигляді будинку чи машини.
Як забезпечені, так і незабезпечені лінії кредитування можна використовувати гнучко та багаторазово, з низькими мінімальними платежами та без вимог виплачувати в повному обсязі. Але забезпечений кредит легше отримати і дешевше.
Аналогічно, бізнес або фізична особа може отримати забезпечену кредитну лінію, використовуючи активи в якості застави. Якщо позичальник заборгованості за кредитом, заставу може бути вилучено та продано банком для відшкодування збитків.
Оскільки банк впевнений у поверненні своїх грошей, забезпечена кредитна лінія зазвичай має більш високий кредитний ліміт та значно нижчу процентну ставку, ніж незабезпечена кредитна лінія.
Однією з найпоширеніших версій забезпеченої LOC є кредитна лінія власного капіталу (HELOC). Гроші позичаються під власний капітал у будинку.
Незабезпечена кредитна лінія
Кредитна установа бере на себе більший ризик при наданні незабезпеченої кредитної лінії. Жодне з активів позичальника не підлягає вилученню за умовчанням.
Не дивно, що незабезпечені кредитні лінії є складнішими як для бізнесу, так і для фізичних осіб. Наприклад, бізнес може захотіти відкрити кредитну лінію для фінансування її розширення. Кошти повинні бути погашені за рахунок майбутніх прибутків бізнесу.
Такі позики розглядаються лише у тому випадку, якщо компанія добре зарекомендувала себе та має чудову репутацію. Вже тоді кредитори компенсують підвищений ризик обмеженням суми, яку можна позичити, та стягуванням вищих процентних ставок.
Кредитні картки - це, по суті, незабезпечені лінії кредитування. Ось одна з причин, чому процентні ставки за ними такі високі. Якщо власник картки за замовчуванням не видається, емітент кредитної картки не може скористатися компенсацією.
Спеціальні міркування
Як забезпечені, так і незабезпечені лінії кредитування мають переваги перед іншими видами позик. Вони можуть використовуватися (або не використовуватися) гнучко і багаторазово, з низькими мінімальними платежами і не вимагаючи оплати в повному обсязі до тих пір, поки платежі будуть актуальні.
Забезпечена кредитна лінія, очевидно, є кращим варіантом, якщо це можливо, оскільки вона зводить до мінімуму витрати на запозичення.
