Що таке таблиця смертності
Вибрана таблиця смертності окреслює статистику життєвих ситуацій за певний період часу. Вибірна таблиця смертності включає дані про смертність осіб, які нещодавно придбали страхування життя. Ці особи, як правило, мають нижчий рівень смертності, ніж особи, які вже застраховані, головним чином через те, що вони, швидше за все, щойно здали певні медичні огляди, необхідні для отримання страховки.
НАПРАВЛЕННЯ Вниз Виберіть таблицю смертності
Страхові компанії використовують окремі таблиці смертності (та інші види таблиць смертності) для того, щоб визначити належні премії та збори, які повинні нараховуватися особам, які шукають страхування, щоб мати прибуток. Вибіркові, кінцеві та сукупні таблиці смертності можуть використовуватись страховими компаніями для обчислення ризиків, пов'язаних з особами, які шукають страхування.
Зазвичай люди, які нещодавно придбали поліси страхування життя, рідше помирають, ніж люди, які придбали поліси страхування життя в більш далекому минулому. Це тому, що тим, хто купує поліси страхування життя, часто доводиться проходити фізичні огляди, щоб їх затвердити. Тож, якщо вони затверджені, це зазвичай означає, що вони мають принаймні гідний рівень здоров'я. Однак цього не можна сказати людям, які придбали страхування життя років чи навіть десятиліть тому. Вибрані таблиці смертності використовуються для перевірки відповідності цієї тенденції.
Оцініть відмінності за таблицями смертності та вибору
Різниця між коефіцієнтами смертності "відбір" та "кінцева" очевидна, коли хтось подає заявку на страхування життя, компанія має можливість перевірити здоров'я потенційного страхувальника. Цей медичний відбір відслідковує нездорових заявників, тому прийняті заявники мають менший шанс померти в наступні роки. Цей ефект поступово зникає протягом 15-25 років. Повторно подавши заявку на страхування життя, страхувальник може поставити себе в новий пул здорових страхувальників, а вартість вашого покриття відображатиме різницю між вибору (тобто, пов’язаним із страхувальниками, чиї здорові нещодавно перевірені) та кінцевими (тобто (не нещодавно перевірені) показники смертності. Ці заощадження будуть частково компенсовані новими витратами на придбання, включаючи витрати на продаж (комісійні та інші витрати), андеррайтинг та адміністративні витрати та податок на державну премію.
Різні результуючі ставки є важливими для страховиків, які мають тенденцію бути консервативними у своїх оцінках при визначенні своїх резервних зобов'язань. Вони б розглядали досвід смертності тих, для кого переваги в процесі медичного відбору пройшли. Коли таблиця смертності будується з досвіду страхування життя без урахування тривалості страхування, вона називається сукупною таблицею смертності.
