Зміст
- Витрати на догляд за старими людьми
- Medicaid та послуги похилого віку
- Довіри щодо захисту активів
- Подарункові активи перед доглядом за старшими
- Встановити ануїтет
- Об'єднані трести
- Договори особистої гігієни
- Суспільні перекази та відмова
- Суть
Medicare, федеральна програма медичного страхування, в першу чергу для дорослих 65 років і старше, оплачує лікарські та лікарняні рахунки для багатьох літніх американців. Однак це не охоплює все. Довготривале піклування про допомогу в таких повсякденних життєвих обставинах, як купання, одяг та їжа, не охоплюється планом. Є й інші непокриті витрати.
Вони можуть бути руйнівними для ваших фінансів, якщо у вас немає плану. Отже, що ви робите, щоб покрити найбільш обтяжливі медичні витрати для себе чи іншого старшого члена вашої родини? Читайте далі, щоб дізнатися про деякі способи, які можна планувати заздалегідь.
Ключові вивезення
- Більшість людей потребують догляду за старими людьми в певний момент, але мало хто може реально дозволити собі високу вартість. Для того, щоб отримати право на Medicaid, людям похилого віку потрібно зустрітись і впасти нижче певного рівня доходу. Старші можуть створити безповоротні трести або подарувати дитині свої активи або інший член сім'ї. Інші варіанти включають ануїтет, об'єднані трести або особисті угоди. Якщо все інше не вдалося, подружжя старшого може підписати відмову від подружжя.
Витрати на догляд за старими людьми
Багато людей похилого віку з часом потребуватимуть догляду за старшими - можливо через фізичні або психічні порушення - і їм та їхнім родинам доведеться знайти спосіб оплати. На жаль, це рідко дешево. Насправді це може швидко знищити економію людини. А напівприватна кімната в будинку престарілих у США коштує в середньому 247 доларів на день, або 7, 513 доларів на місяць, згідно з опитуванням 2019 року про витрати на догляд від компанії, що планує тривалий догляд Genworth. Сайт повідомляє, що приватний номер в середньому складає 280 доларів на день, або 8 557 доларів на місяць.
Для людей, яким не потрібен рівень догляду, який надає будинок для престарілих, однокімнатна оселя в громаді, де надають допомогу, працює близько 133 доларів на день або 4 051 доларів на місяць. Допомоги з охорони здоров'я для людей, які можуть залишитися у власних будинках, але все ще потребують певної допомоги, можуть коштувати до 23, 00 доларів на годину. Це, звичайно, лише середні показники. У таких дорожніх районах, як Нью-Йорк, рахунки можуть бути набагато вищими.
Приватне страхування на довгострокову допомогу - це один із способів впоратися з деякими з цих витрат, хоча це може бути дорого і не для всіх. Це також, як правило, найвигідніше, коли купується до 60 років.
Medicaid та послуги похилого віку
Іншим рішенням є подання заявки на Medicaid, спільну федеральну та державну програму, і найбільшу національну програму, яка надає послуги, пов’язані зі здоров’ям для осіб з низьким рівнем доходу. Хоча специфіка варіюється в залежності від штату, Medicaid, як правило, охоплює послуги по догляду за дітьми, а також послуги на дому та громаді для людей, які потребують допомоги, але не кваліфікованої медичної допомоги. У більшості штатів Medicaid також охоплює послуги, які можуть допомогти людям залишатися у своїх будинках, наприклад особисту допомогу, згідно з даними Міністерства охорони здоров’я та соціальних служб США.
Для того, щоб отримати право, особа похилого віку повинна мати загальні рахункові активи на певну суму - як правило, 2000 доларів для фізичної особи та 3 000 доларів для пар, хоча сума залежно від штатів. Наприклад, у Нью-Йорку рівень придатності Medicaid у 2018 році становить 15 150 доларів для фізичних осіб та 22 000 доларів для пар. До облікових активів належать банківські рахунки, акції та облігації, грошова вартість полісів страхування життя та, в деяких випадках, пенсійні активи.
Для того, щоб отримати право на Medicaid, люди повинні мати рахункові активи в розмірі менше 2000 доларів та 3000 доларів для пар.
Будинок, якщо особа володіє ним, може бути виключений, хоча власний капітал на певному рівні може вплинути на придатність. Зауважте, що після того, як будинок більше не є основним місцем проживання особи, він вважатиметься ресурсом і може стати предметом вимоги Medicaid про відшкодування.
Традиційно люди часто досягають межі придатності або даючи гроші членам сім’ї, або за рахунок витрачання коштів. Це коли вони оплачували власний догляд, поки не вичерпали достатню кількість своїх активів, що часто було швидко. Однак є юридичні стратегії, які можуть допомогти літнім людям отримати право на Medicaid, не збіднівши ні себе, ні свого подружжя. Хоча правила складні, деякі особливості залежать від штату, а послуги знаючого юриста є важливими, ось кілька варіантів розслідування.
Довіри щодо захисту активів
Правильно встановлена безповоротна довіра може стати одним із способів укриття активів, коли вони не впливатимуть на право Medicare. Безвідклична довіра, яка передає активи під контроль довіреної особи, ефективно усуває їх від контролю старшої людини. Це означає, що після встановлення такий тип довіри не може бути змінений або порушений без дозволу бенефіціарів.
Це на противагу відкликаному довірі, при якому особа зберігає за собою право змінити домовленість. Відкликані трести, які також називаються відкликаними живими трестами, мають своє використання, але кваліфікація для Medicaid не одна з них.
Приклад безповоротного довіри
Девід А. Кетнер, старший адвокат закордонних справ у компанії Lamson & Cutner, ПК, пропонує приклад безповоротного довіри, використовуючи правила штату Нью-Йорк, дещо спрощені: припустімо, людина перераховує 120 000 доларів на безповоротний трест, вступає після цього в будинок для престарілих і подає заявку для Medicaid. Використовуючи регіональний тариф Medicaid в 12 000 доларів щомісяця за догляд за доглядальницями у цьому географічному регіоні, штрафний строк непридатності можна легко обчислити таким чином: Перерахунок $ 120 000, розділений на регіональну ставку 12 000 доларів США, дорівнює 10-місячному періоду непридатності. Штрафний строк починається, коли особа перебуває в будинку престарілих, подала заявку на Medicaid і в іншому випадку має право на пільги. Це означає, що у нього є менше 15 150 доларів США загальних ресурсів. Зауважте, що в Нью-Йорку період огляду стосується лише будинків престарілих, а не домогосподарства та догляду за ними. В інших державах це може стосуватися всіх трьох. Тому важливо перевірити, що таке правила є для вашої держави.
У більшості випадків фактична вартість догляду за домашніми престарілими вищими, ніж регіональна ставка Medicaid. Як результат, вартість кишені на догляд за домашніми санаторами в кишені буде більша, ніж сума переказу, яка спричинила покарання. Саме тут входить наступна стратегія.
Подарункові активи перед доглядом за старшими
Іншим варіантом буде просто віддати гроші відповідальній дитині чи іншому родичу. Однак, Катнер каже, що маршрут може бути набагато ризикованішим. Після того, як гроші будуть перераховані, вони юридично належать іншій особі. Тож навіть якщо людина повністю заслуговує на довіру, події в її власному житті - розлучення, бізнес-провал, судовий процес, їх смерть - можуть поставити під загрозу ці гроші. Створення довіри натомість дозволяє уникнути цих ризиків.
В даний час у Medicaid існує п'ятирічний період огляду, тому якщо хтось перераховує активи в траст і входить у будинок для престарілих більше ніж через п’ять років, гроші в трест не зараховуються до медійної придатності. Однак, якщо гроші були перераховані протягом п'ятирічного періоду огляду, це вплине на його придатність протягом певного періоду часу.
Встановити ануїтет
Якщо людині потрібно подати заявку на Medicaid до того, як закінчиться п'ятирічний період огляду, все-таки можливо зберегти значну частину своїх активів, використовуючи належним чином складений приватний ануїтет або вексель, який відповідає федеральному закону, відповідно до Різника.
Припустимо, особа у наведеному вище прикладі переказала 60 000 доларів у траст, а решту 60 000 доларів використала для придбання приватного ануїтету, підготовленого старшою юридичною фірмою. Щомісячні виплати ануїтету, разом із соціальним забезпеченням та будь-яким іншим доходом, можуть бути використані для оплати рахунків за будинок для престарілих за п’ять місяців, за які ця особа зараз не має права на Medicaid - 60 000 доларів, поділених на 12 000 доларів. За грошові кошти, які використовуються для придбання ануїтету згідно з федеральним законодавством, не буде встановлено штраф за штраф, тому це не вплине на право людини. Плюс 60 000 доларів у трасті тепер будуть збережені.
Людина також могла перерахувати ті самі, що залишилися, 60 000 доларів комусь у відповідь на вексель із аналогічним періодом окупності 12 000 доларів США щомісяця. Як і у випадку з приватним ануїтетом, таку угоду потрібно було б скласти старший адвокат, щоб переконатися, що вона відповідає вимогам Medicaid.
Використовуючи стратегію ануїтету або векселя, багато людей можуть захистити від 40% до 50% своїх активів, говорить Катнер. Високооцінені особи, які мають, скажімо, активи в розмірі 1 мільйона доларів або більше, навряд чи принесуть користь. Наприклад, для тих, хто перераховує 500 000 доларів США для довіри в місцевості, де регіональна ставка становить 8 000 доларів, штрафний строк буде більшим, ніж період огляду, і може бути довшим, ніж час перебування будинку для престарілих.
Об'єднані трести
Держави відрізняються тим, як вони ставляться до доходу для цілей Medicaid. Як правило, одержувач Medicaid, який перебуває в будинку престарілих, повинен повернути весь свій дохід, за винятком невеликої щомісячної допомоги, щоб компенсувати витрати на допомогу. Якщо особа потребує домашнього догляду або проживає у спільноті для продовження догляду, держава може вважати будь-який дохід за певну межу надлишковим або надлишковим та вимагати, щоб він спрямовувався на витрати на допомогу. У цих випадках об'єднаний трест може захистити частину цього доходу.
Зібравши довіру, літня людина домовляється про те, щоб їх надлишки доходу виплачували благодійній організації. Людина більше не має контролю над грошима, але може подавати рахунки в благодійну організацію для оплати. Хтось, хто все ще живе вдома, може використовувати його для їжі та комунальних послуг, наприклад. Це дозволяє людині покрити повсякденні витрати на життя, які можуть перевищити відносно низькі межі Medicaid. Зауважте, що лише приблизно обмежена кількість штатів дозволяє такі трасти.
Договори особистої гігієни
Одноразова виплата, яка виплачується піклувальнику за майбутні послуги, не може вважатись санкціонованою передачею, якщо вона структурована правильно. Це може послужити ряду цілей. Одне полягає в зменшенні розміру маєтку, тому особа буде мати право на Medicaid. Інша полягає в тому, щоб придбати старшій людині певний догляд за межами, які надає Medicaid
Така угода про особисту допомогу також може допомогти полегшити фінансове навантаження на дитину чи іншого родича, який відмовився від роботи та пожертвував доходами для надання допомоги. Часто, запевняє Катнер, це може допомогти запобігти розривам сім'ї, коли тягар догляду непропорційно падає на конкретну дитину. Така угода може бути використана також з агентством, яке надає послуги по дому.
Суспільні перекази та відмова від супруга
Передача активів від одного з подружжя іншому не підпадає під санкції в Medicaid, тому загальним кроком є подружжя, якому потрібно перейти до будинку престарілих, щоб передати свої активи своєму подружжю. Незважаючи на це, подружжя все ще юридично зобов'язане забезпечити догляд за другою з подружжя, і їх колективні активи будуть розглянуті для цілей медичної допомоги. Однак, підписавши подружжя про відмову від подружжя, здоровий подружжя може мати змогу відмовитись від цієї відповідальності, зробивши іншого подружжя негайно придатним до Medicaid. Документи, як правило, підготовлені юристом, надсилаються та подаються до Департаменту соціальних служб. Після розгляду документів та виконання кожної вимоги від Medicaid державна програма охорони здоров’я може почати платити за медичні послуги.
Medicaid може спробувати стягнути відшкодування з подружжя пізніше, хоча Катнер каже, що існують стратегії, які можуть зменшити вплив. Навіть якщо Medicaid збирається, подружжя, ймовірно, отримає вигоду, оскільки відшкодування Medicaid буде ґрунтуватися на зниженій ставці, яку вона сплачує будинки престарілих, а не на ставку приватного платника, яку інакше довелося б платити. Цей варіант може бути недоступним у вашій державі.
Суть
Якщо літнім людям не вистачає коштів на оплату допомоги, яка їм потрібна, коли вони стають психічно чи фізично немічними, досліджуйте ці способи допомогти сплатити рахунки, не збіднівши особу чи їх подружжя. Здорові люди похилого віку повинні використовувати цю інформацію, щоб планувати заздалегідь необхідну допомогу.
