Що таке автокредит на субпрієм?
Автокредит на доплату - це тип позики, який використовується для фінансування придбання автомобіля, який пропонується людям з низькими кредитними балами або обмеженою кредитною історією. Позики на субмедіабезпечні кредити мають більш високі відсоткові ставки, ніж порівнянні первісні позики, а також можуть застосовуватися штрафні платежі за попередню оплату, якщо позичальник вирішить погасити позику достроково. Однак у так званих позичальників, які не мають права на придбання коштів, можливо, немає іншого способу придбання автомобіля, тому вони часто готові платити більш високі збори та ставки, пов'язані з цими видами позик.
Автокредитування на субпредметах стала великим бізнесом після грошової експансії 2001–2004 рр., А також іпотечних кредитів та інших форм кредитування фізичних осіб або підприємств з вищим ризиком. Фінансові установи були настільки сповнені грошей, що вони шукали вищу віддачу, яка могла б отримати від стягнення більш високих відсоткових ставок позичальникам з нижчим рівнем.
Поняття «субпріємс» насправді було популяризоване засобами масової інформації трохи пізніше, хоча під час кризису із заставою або «кредитною кризою» 2007 та 2008 рр. Ряди кредиторів, що виплачувались, зменшилися після Великої рецесії, але вони зробили повертатися.
Ключові вивезення
- Автокредитування під найвищу ставку пропонується людям з низькими кредитними балами або обмеженою кредитною історією. Позики на автокредит на високий відсоток мають більш високі відсоткові ставки, ніж звичайні автокредити. Збори можуть змінюватись в залежності від автокредитів на субпродаж; по магазинах, якщо вам потрібно вдатися до одного.
Як працює автокредит субпрійма
Не існує офіційного показника скорочення статусу субпрійма (порівняно з основним), але, як правило, кредитний рейтинг позичальника повинен опускатись нижче за показник FICO 650 і вище 450, щоб вважати субпрієм. (Оцінки FICO складають від 300 до 850). Загалом менше 20% американців падають нижче 600; 22% падають між 600 і 699, а 22% - на 800 або вище, за даними NerdWallet.com станом на вересень 2019 року.
450 до 650
Діапазон кредитних балів для автокредиту на доплату.
Оцінюючи позичальника, позикодавець з автокредитом може попросити переглянути заробітну плату або форми W-2 або 1099 для підтвердження доходу. Якщо позичальник займається тією роботою, в якій важко довести дохід - сервер ресторану, який має багато доходів грошовими наконечниками, наприклад, - їм може знадобитися пред'явити банківські виписки, які вказують на історію постійних грошових депозитів їх рахунок. Деякі кредитори приймають банківські виписки замість або на додаток до стандартних заборгованостей із оплати праці.
Загалом, найкраще купувати ціни, якщо змушені брати кредит з передплатою. Не всі кредитори використовують однакові критерії, а деякі стягують більшу плату, ніж інші. Процентні ставки можуть бути досить крутими в порівнянні зі стандартним автокредитом, оскільки позикодавець хоче переконатись, що він може відшкодувати витрати, якщо позичальник не сплачує платежі.
Крім того, позичальники можуть спробувати покращити свої кредитні показники, перш ніж вони спробують отримати фінансування на покупку автомобіля. Таким чином, вони могли претендувати на позику із значно кращими умовами.
Поки немає офіційної ставки заборгованості за автокредитом, вона, як правило, принаймні втричі перевищує основну ставку позики і може бути навіть у п’ять разів вищою.
Приклади ставок автокредитування на субпріймах
Як не існує офіційного кредитного рахунку субпрійма, так не існує офіційної ставки автокредитування субпріймами. Процентні ставки будуть залежати від позикодавців, і, звичайно, залежать від типу транспортного засобу (новий проти старого) та строку або тривалості позики. Ось типові відсоткові ставки, на які можна розраховувати, купуючи на 60-місячний автокредит, щоб придбати новий або вживаний автомобіль станом на вересень 2019 року.
Позика на новий автомобіль:
- Відмінно (750 або вище): 4, 30% основний (700 до 749): 4, 28% неприйнятний (кредитний бал від 650 до 699): 7, 65% субпримір (450 до 649): 13, 23% глибокий субпрінім (449 або менше): 17, 63%
Позика на користування автомобілем:
- Відмінно: 4, 20% Прем’єр: 4, 21% Безпринципний: 6, 43% Підзахисний рівень: 12, 05% Глибокий підзаступник: 15, 44%
Як бачимо, ставка різко стрибає між позичальниками, які мають прийнятні кредитні показники, та тими, хто має статус передплати.
