Що таке іпотека на доплату?
Іпотечний кредит, який зазвичай видається позичальникам з низькими кредитними рейтингами. Простий звичайний іпотечний кредит не пропонується, оскільки позикодавець вважає позичальника таким, що має більший за середній ризик дефолта за кредитом.
Кредитні установи часто стягують відсотки за іпотечними кредитами за найвищою ставкою за значно вищою ставкою, ніж за основними іпотечними кредитами, щоб компенсувати перенесення більшого ризику. Це часто також іпотеки з регульованою ставкою (ARM), тому відсоткова ставка може потенційно зростати у визначені моменти часу.
Кредитори не зобов'язані юридично пропонувати вам найкращі доступні умови іпотечного кредитування або навіть повідомляти про те, що вони доступні, тому спробуйте спочатку подати заявку на основну іпотеку, щоб з’ясувати, чи дійсно ви маєте право.
Розуміння іпотечних кредитів
"Субпример" не стосується процентних ставок, які часто додаються до цих іпотечних кредитів, а скоріше кредитного бала особи, яка знімає іпотеку. Позичальники з кредитними показниками FICO нижче 600 часто будуть застрягати з іпотечними кредитами на первинному рівні та відповідними їм більш високими процентними ставками. Людям з низькими кредитовими показниками може бути корисно зачекати певний період часу і наростити свою кредитну історію, перш ніж подати заявку на іпотечний кредит, щоб вони могли претендувати на основний кредит.
Процентна ставка, пов’язана з іпотекою на доплату, залежить від чотирьох факторів: кредитного бала, розміру початкового внеску, кількості несвоєчасних платежів у кредитному звіті позичальника та типів проступків, виявлених у звіті.
Іпотечний кредит
Іпотечні кредити на найвищу версію і основні іпотечні кредити
Заявники іпотечного кредиту, як правило, оцінюються від А до Ф, причому бали А перераховуються тим, хто має зразковий кредит, а F бали - тим, у кого взагалі немає помітної здатності повертати кредит. Основні іпотечні кредити є кандидатами A і B, тоді як кандидати C, D і F, як правило, повинні подати у відставку позики, якщо вони взагалі збираються отримати позики.
Ключові вивезення
- "Підпринцип" відноситься до нижчого середнього кредитного бала особи, яка знімає іпотеку, що вказує на те, що він може бути кредитним ризиком. Процентна ставка, пов'язана з іпотекою з первинним платежем, зазвичай висока, щоб компенсувати кредиторів за ризик, що позичальник заборгованість за кредитом. Фінансова криза 2008 року значною мірою звинувачується у розповсюдженні іпотечних кредитів, що пропонуються некваліфікованим покупцям у роки, що призводили до краху.
Приклад дії іпотечних кредитів
Зрив ринку житла 2008 року значною мірою був пов'язаний з широкомасштабними дефолтами за іпотечними кредитами, що виплачуються на перший рівень. Багато позичальників отримали те, що було відомо як позики NINJA (Без доходу немає роботи без активів).
Ці іпотечні кредити часто видавались без необхідного внеску, і доказ доходу також не потрібен. Покупець може стверджувати, що вона заробляє 150 000 доларів на рік, але не повинна надавати документацію для обґрунтування своєї вимоги. Потім ці позичальники опинилися під водою на ринку житла, що зменшується, а вартість житла нижча за іпотеку, яку вони заборгували. Багато хто з цих позичальників NINJA дефолтував, оскільки процентні ставки, пов'язані з позиками, були "тизерними ставками", змінними ставками, які почали знижуватися і змінюватися з часом, що ускладнює погашення принципу іпотечного кредитування.
У червні 2015 року Веллс Фарго, Банк Америки та інші фінансові установи повідомили, що вони почнуть пропонувати іпотечні кредити фізичним особам, які мають кредитні рейтинги в низькі 600-ті роки, а неприбуткова організація, організація адвокатської діяльності в громаді та власність домогосподарств Neourborhood Assistance Corporation of America ініціювала ініціативу наприкінці 2018 року проводяться заходи по всій країні, щоб допомогти людям подавати заявки на "непрості" позики, які фактично є такими, як іпотечні кредити на перший розмір.
