Так, ви можете зняти гроші зі свого індивідуального пенсійного рахунку (IRA), поки ви ще працюєте. Однак, можливо, ви цього не хочете - з трьох основних причин.
Ключові вивезення
- Дострокові вилучення з традиційних ІРА, як правило, спричиняють 10% штраф від IRS. Усі вилучення з традиційних IRA є оподатковуваним доходом. Кожен, який ви вилучите з IRA, - це гроші, які більше не будуть приносити вам повернення протягом передпенсійних років.
1. Ви заплатите пеню
Перший - це податкове стягнення, що накладається Службою внутрішніх доходів (IRS). Якщо ви виймаєте гроші з традиційних ІРА до 59 років, ви зазвичай сплачуєте 10% федерального податкового штрафу, а також, можливо, загрожуєте державними податковими штрафами.
Дострокові вилучення без штрафних санкцій дозволяються лише в наступних ситуаціях:
- До 10 000 доларів за покупку будинку вперше (тобто ви не володіли будинком протягом останніх двох років) на кваліфіковані витрати на навчання (навчання, плата, кімнати та пансіонати, підручники та інші необхідні витрати на себе, своїх дітей, ваш подружжя або ваші бабусі в будь-якій школі, яка отримала дозвіл на федеральну програму допомоги учням) Якщо ви станете повністю і повністю втрачені інвалідністю, платити за неповернені медичні витрати, що перевищують 7, 5% від скоригованого валового доходу, щоб сплатити внески за медичне страхування, поки ви безробітні протягом 12 тижнів і більше. Якщо ви берете фактично рівні періодичні виплати, тобто ви приймаєте розподіли за звичайним графіком у розмірах, виходячи з вашої тривалості життя
Однак ви не можете зняти будь-який заробіток, не сплативши пеню до віку 59½. Винятки: якщо ви втратите обмеженість фізичної сили або ви зробили кваліфіковану покупку будинку вперше (за яку ви можете зняти лише до 10 000 доларів).
Існує також вимога п'яти років, тобто якщо ви хочете зняти прибуток без оподаткування та без штрафних санкцій для однієї з цих двох схвалених цілей дострокового зняття, ваш рахунок Roth повинен існувати принаймні п’ять років.
2. Ви повинні заборгувати податки
Друге - податки. Ви сплачуєте податки на суму, зняту з традиційного ІРА незалежно від вашого віку, оскільки внески були внесені в доларах до оподаткування.
Ваша податкова ставка під час роботи може бути вищою за ставку податку при виході на пенсію, тому це може коштувати вам більше податків, щоб взяти традиційний розподіл ІРА, поки ви все ще працюєте.
3. Шкода довгостроковому фінансовому плану
Третє - це шкоду, яку ви можете заподіяти довгостроковому фінансовому плану. Будь-які гроші, які ви виймете достроково, - це не лише гроші, які ви не отримаєте пізніше; це гроші, на яких ви не будете заробляти роки складної віддачі, яку ви могли б зібрати. Збитки можуть виявитися досить істотними.
Радник Insight
Аліна Паризіану, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Те, що ви працюєте, не впливає на ваше право брати участь у розподілі, але можуть бути певні податки та штрафи. Для традиційного IRA ви повинні сплатити податок на прибуток від виведення коштів. Якщо вам не виповнилося 59 років, ви також сплатите 10% штрафу за деяких винятків. Якщо на рахунку є Roth IRA, розподіл проводиться через п’ять років від першого внеску, а власнику 59½ років, розподіл обкладається податком та штрафом. Якщо, однак, не виконано одну з перерахованих вище умов, розподіли підлягають наступному:
- Внески: завжди податок і штраф. Конверсії: без податку, але за умови нарахування штрафу в розмірі 10%, якщо менше ніж п'ять років. Заробіток: застосовуються податки та пеня у розмірі 10%.
Розподіл потрібно здійснювати у такому порядку: внески, конверсії та прибуток.
