Бюджет на мільйон доларів
Для більшості слово "мільйонер", термін, придуманий у 18 столітті, закликає до уваги образи розкішного багатства та екстравагантного способу життя. Просто наявність цих грошей колись являла собою путівку в життя на легкій вулиці. В наші дні, завдяки інфляції, зростає вартість життя та змінюється спосіб життя, пенсія на 1 мільйон доларів не така безтурботна. Тепер він вимагає розумного складання бюджету, щоб забезпечити збереження цього яйцевого гнізда протягом останніх років пенсіонера.
Хоча це не передбачає розкішного способу життя минулих років, виживання на пенсію 1 мільйон доларів - все ще благо. Багато пенсіонерів не мають нічого, або майже нічого, у ліквідних активах і доводиться покладатися на пільги із соціального страхування, щоб сплачувати рахунки щомісяця. Це велика причина, чому рівень бідності для американців, старших 65 років, страшенно високий. Пенсіонер, який має рівно 1 мільйон доларів, може не витрачати багато часу на The Breakers в Палм-Біч або в готелі Plaza в Нью-Йорку. Але вкладена розумно, ця сума повинна гарантувати, що він чи вона зможуть жити у типовому великому місті США - таких як Чикаго, Лос-Анджелес чи Х'юстон - не турбуючись про бідність чи неможливість сплатити рахунки.
Ключові вивезення
- У наші дні, завдяки інфляції, зростанню витрат на життя та зміні способу життя, вибуття на 1 мільйон доларів вимагає розумного складання бюджету, щоб гарантувати, що це яйце-гніздо триває протягом останніх років пенсіонера. Ануїтет - це, по суті, страхування від застарілих грошей, страхування компанія бере на себе ризик того, що людина живе занадто довго. Інвестування 1 мільйона доларів у традиційний портфель та щорічне зняття коштів дає пенсіонеру більшу гнучкість з грошима, ніж покупка ануїтету.
Давайте докладніше розглянемо дві ключові стратегії, які працездатні пенсіонери використовують для отримання 1 мільйона доларів протягом усього пенсійного віку. Однією з методів є придбання негайної ануїтету, яка перетворює одноразову пенсію пенсіонера в гарантовану щомісячну зарплату до кінця його життя. Інша полягає в тому, щоб інвестувати гроші в стандартний портфель, як правило, диверсифікований за взаємними інвестиціями у фонди, акції та облігації, а потім вилучати фіксований відсоток цього портфеля щороку для оплати витрат на життя.
Нашвілл: Як я інвестую пенсію?
Безпосередні переваги
Для пенсіонерів, які турбуються про те, що в якийсь момент не вистачить грошей, негайний ануїтет пропонує чи не найпривабливішу особливість будь-якого продукту виходу на пенсію: потік із фіксованим доходом, який гарантується на все життя - чи покупець помре в день після придбання ануїтету життя до 120.
Негайні ануїтети продають страхові компанії. Вони не класифікуються як інвестиції, а як договори, за якими пенсіонер вносить одноразову суму в ануїтет, що притягує відсотки. Сальдо основної та процентної ануїтети амортизується серією фіксованих регулярних платежів пенсіонеру. Пару факторів визначають розміри цих платежів. Один - переважаючі процентні ставки; коли процентні ставки високі, ануїтети платять більше. Інший фактор - тривалість життя пенсіонера. Чим довше від нього очікується проживання, тим менші щомісячні виплати. З цієї причини жінки, які, як правило, переживають чоловіків, отримують менші ануїтетні чеки на одному балансі.
У той час як тривалість життя використовується для обчислення розмірів виплат, чеки не припиняються після досягнення віку та амортизації балансу ануїтету. Швидше, пенсіонер отримує чеки, поки він проживає. «Придбати негайну ануїтет - це як купити пенсію. Ви обміняєте одноразову суму для страхової компанії, обіцяючи заплатити вам протягом усього життя », - каже Джорджія Брюггеман, CFP®, ТОВ« Меридіан Фінансові консультанти », Холлістон, Массачусетс.
Ануїтет - це, по суті, страхування від застарілих грошей, при цьому страхова компанія бере на себе ризик того, що людина живе занадто довго. Пенсіонер, який надає пріоритетний спокій у цьому плані, знаючи, що його батьки та бабусі та дідусі прожили до 100 років, повинні врахувати ануїтет.
Негайні недоліки недоліків
Ануїтети мають два чіткі недоліки: податковий режим та неліквідність. У той час як більшість інвестиційних доходів, отриманих протягом тривалого періоду, оподатковуються за довгостроковими ставками приросту капіталу, ануїтети оподатковуються за звичайними ставками доходу. Різниця між ними залежить від податкової групи інвестора; це може бути несуттєво, але воно також може бути значним. Для тих, хто отримує високий дохід, найвища звичайна ставка податку після нещодавнього прийняття нового податкового законопроекту станом на 2020 рік становить 37%. Довгостроковий приріст капіталу, навпаки, ніколи не оподатковується більш ніж на 20%.
Інша проблема ануїтетів полягає в тому, що власники фактично обмежуються щомісячними чеками. "Купівля негайного ануїтету, коли процентні ставки ще відносно низькі, не є хорошою ідеєю, особливо з високими авансовими комісіями та витратами на здачу, пов'язаними з ануїтетами, тому що фіксовані платежі будуть низькими і не збільшуватимуться, навіть якщо процентні ставки зростатимуть", "Каже Елізабет Сагі, президент CFP®, фінансове планування InAlliance у м. Санта-Барбара, Каліфорнія. Більше того, ви не можете зняти велику частину з ануїтету, наприклад, на екстрену ситуацію чи велику покупку, не стягуючи штрафних санкцій.
Це зводиться до пріоритетів. Якщо отримання доходу на все життя є більшим пріоритетом пенсіонера, ніж повний доступ до його грошей, ануїтет може бути найкращим варіантом. В іншому випадку пенсіонери повинні шукати в іншому місці, або, принаймні, не інвестувати всі або більшість своїх пенсійних фондів у ануїтет.
Традиційні переваги портфеля
Ще одна стратегія - заробити 1 мільйон доларів США на пенсії - розмістити гроші в диверсифікованому портфелі та зняти встановлений відсоток на рік, індексуючи цю суму до інфляції. Багато пенсіонерів, які використовують цю стратегію, дотримуються правила 4%. Вони вилучають 4% перший рік, або 40 000 доларів, і вони живуть на цю суму. На другий рік вони беруть ті самі 4% плюс рівень інфляції за той рік. Якби інфляція становила 2%, вихід другого року склав би 102% від $ 40 000, або $ 40 800. Третій рік слідує за тією ж схемою і так далі: пенсіонер завжди бере 4% плюс накопичений рівень інфляції. Прогнозуючи процентні ставки та інфляційне середовище до 2020 року, пенсіонер може легко заробити 1 мільйон доларів за останні 30 років, використовуючи цю стратегію.
"Глобально диверсифікований портфель дозволяє інвесторам співставити їх індивідуальні ризикові можливості з індивідуальним ризиком, забезпечити гнучкість щодо доступу до своїх грошей, потенційно забезпечити гнучкість у плані податкового впливу та забезпечити потенційно більш високі ставки виплат, ніж те, що передбачено продуктами на страховому ринку. Хоча правило виведення 4% - це хороший початок, я зазвичай кажу клієнтам, що вони можуть дозволити собі 5% до 6%, якщо вони глобально диверсифіковані з нахилами до відомих джерел очікуваного прибутку, таких як запаси з невеликим обмеженням та вартості ", - каже Марк Хебнер, президент та засновник Index Fund Advisors Inc., Ірвін, штат Каліфорнія, та автор Index Fund : 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів.
Традиційні недоліки портфеля
Основним недоліком традиційної стратегії портфеля є те, що, на жаль, не існує методу, який би з певним прогнозом прогнозував майбутні прибутки на ринку або темпи інфляції. Роки, що настали після Великої рецесії, були чудовими для запасів та пайових фондів і однаково гарні, що стосується низької інфляції. Однак затяжний ринок ведмедя або період незвично високої інфляції - 1970-ті роки мали і те й інше - спричиняють, що мільйон доларів пенсіонера випарується набагато швидше, якщо він буде інвестований, використовуючи стратегію, викладену вище.
Суть
Інвестування 1 мільйона доларів у традиційний портфель та щорічне зняття коштів забезпечує пенсіонерам більшу фінансову гнучкість, ніж придбання ануїтету. Доходи від пайових фондів, історично, були сильнішими за рентабельність. А в умовах низької процентної ставки ануїтет матиме менш великі ставки виплат, ніж у періоди, коли процентні ставки вищі. З іншого боку, ануїтет пропонує пенсіонеру, який не є традиційним портфелем - гарантія залізом, що він або вона ніколи не переживе свої гроші.
