Не перекидайте свої 401 (k) на IRA
Ви покинули роботу. Що ви повинні робити з планом 401 (k), якому ви сумлінно робили внесок протягом багатьох років? Звичайна мудрість говорить про те, щоб перекинути її на індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА), і в багатьох випадках це найкращий спосіб дій. Але бувають випадки, коли перекидання - не найкращий варіант.
Давайте розглянемо п’ять таких ситуацій та обгрунтування збереження свого 401 (k) - або, якщо ви державний або некомерційний працівник, ваш план 403 (b) або 457 - на місці за вашим теперішнім планом роботодавця.
Ключові вивезення
- Однією з причин залишити свій рахунок 401 (k) там, де він є - компанія 401 (k) s може купувати кошти за установленими тарифними ставками, що дозволяє економити гроші на комісії. Якщо ви володієте висококваліфікованими акціями компанії у своїх 401 (k), ви можливо, ви зможете заощадити на податках, якщо перерахуєте цей запас на брокерський рахунок. Інші переваги - не перевертати свої 401 (k), включають юридичний захист у справі про банкрутство та доступ до своїх грошей у більш ранньому віці, а також до фондів нижчого ризику. називають фонди стабільної вартості.
1. Більша купівельна сила
Компанія 401 (k) s може купувати кошти за інституційними ставками ціноутворення, що, як правило, не відповідає дійсності ІРА. Подумайте про це як на якусь корпоративну знижку: оскільки вони інвестують сотні тисяч, "більшість планів 401 (k), 403 (b) та 457 мають значну купівельну спроможність - набагато більше, ніж окрема людина", - говорить Уейн Богосян, президент групи PFE та співавтор Посібника з повного ідіоту до планів 401 (k) . Це може заощадити ваші значні гроші на комісіях, залишаючи більше цінувати на вашому рахунку.
2. Економія податків
Якщо ваш план 401 (к) включає акції компанії, які дуже цінуються, ви можете зекономити на податках, якщо перерахуєте цей запас на звичайний брокерський рахунок. Вам доведеться сплачувати податки за акції, вилучені з ваших 401 (к), за вашою поточною ставкою, але податок ґрунтується на вашій початковій ціні придбання - ви не будете платити за будь-який прибуток на цій акції, поки ви фактично не продасте він (і тоді ви будете платити за ставкою податку на приріст капіталу, що нижче ставки податку на прибуток). Це називається чистою нереалізованою оцінкою.
"NUAs - це величезна можливість для людей, які мають 401 (к) акцій компанії", - каже представник інвестиційного радника Джонатан Сванбург з Tri-Star Advisors в Х'юстоні, Техас.
Припустимо, наприклад, акції компанії були куплені за 10 000 доларів і зараз на ринку коштують 50 000 доларів. Ваша податкова накладна за передачу акцій брокерській фірмі базуватиметься на 10 000 доларів покупної ціни. Ви не будете оподатковувати жодний прибуток, поки не продадете його. На противагу цьому, якщо ви перевели цей запас на IRA, він, зрештою, оподатковуватиметься за вашою звичайною ставкою податку на прибуток (коли вам доведеться продати акції, щоб почати брати свої обов'язкові дистрибуції IRA).
Два застереження:
- Переконайтеся, що акції у вашій 401 (k) є фактичними акціями; приблизно 401 (к) с створили фонд, що імітує результати діяльності корпоративних акцій. Переконайтесь, що передача цих акцій не призведе до такого значного удару у вашому доході, що вас заштовхують у більш високий податковий діапазон - і в кінцевому підсумку за рахунок Служба внутрішніх доходів набагато більше, ніж ви в іншому випадку, прийде наступного квітня.
"Якщо, з іншого боку, учасник плану утримує амортизовані акції компанії, які вона планує утримувати, поки ціна не підніметься, вона повинна розглянути можливість продажу своїх акцій та викупу їх незабаром після цього", - додає Суанбург. "Всередині 401 (k) правило миття-продажу не застосовується, і це скидає основу витрат, збільшуючи потенціал використання переваг NUA вниз".
Перш ніж вирішити, що робити з вашим 401 (k), проконсультуйтеся зі своєю компанією, оскільки після виходу з роботи у вас може бути однаковий доступ, пільги щодо розподілу коштів або збори.
3. Правовий захист
Гроші, розміщені в 401 (к), захищені федеральним законом від майже всіх видів судових рішень кредиторів (крім податкової застави IRS і, можливо, подружжя або аліментів на утримання дітей), включаючи банкрутство. ІРА захищені лише державним законодавством, потужність екранування якого різниться. Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів 2005 року захищає до 1 мільйона доларів США (з урахуванням інфляції до 1362 800 доларів США на 2019 рік) традиційними активами або активами Roth IRA від банкрутства. Але захист від інших типів судових рішень залежить від штату і навіть може бути різним, залежно від того, чи є ваш ІРА ротом чи традиційною формою.
4. Пільги до дострокового виходу на пенсію
"Однією з найважливіших причин не передати свої 401 (к) IRA - це мати доступ до своїх коштів до 59-річного віку", - каже Маргеріта Ченг, CFP®, головний виконавчий директор Blue Ocean Global Wealth у Роквіллі "До них можна отримати доступ вже у віці 55 років, проти того, щоб сплатити 10% штрафу за достроковий вихід у ІРА".
Насправді, після від'їзду ви зможете вилучати гроші зі своїх 401 (к) кілька разів на рік (роботодавець встановлює правила про те, скільки разів люди цієї вікової групи можуть знімати кошти). Ви втрачаєте цю пільгу, коли перекладете 401 (k) в IRA, і вам доведеться зачекати до 59½ років, щоб отримати доступ до своїх грошей без штраф.
5. Стабільні фонди
Плани компанії 401 (k) мають доступ до спеціального типу фонду, який називається стабільним фондом. Не доступні на індивідуальному ринку, ці кошти схожі на фонди грошового ринку, але вони пропонують кращі відсоткові ставки - в середньому трохи менше 3%, на даний момент написання. Якщо ви хочете скористатися цими транспортними засобами, що не мають ризику, і ваш 401 (k) пропонує їх як варіант, обов'язково дотримуйтесь свого поточного плану.
Суть
Коли ви з вашою роботою розбираєтеся, рішення про те, що робити зі своїми пенсійними заощадженнями, є важливим. Перегортання 401 (к) може бути найкращим варіантом для вас у більшості випадків, але є причини, через які залишення грошей у фонді компанії може працювати краще. Однак перевіряйте правила своєї компанії: Більшість роботодавців вимагають, щоб ваш 401 (k) підтримував певну мінімальну суму, якщо ви хочете залишити рахунок після закінчення роботи, і можуть бути відмінності у вашому доступі, пільгах щодо розподілу коштів, і гонорари, а також.
Ще один варіант розслідування, чи хочете ви зберегти свої гроші в 401 (k), і ви залишаєте свою стару роботу на новій: перекидання грошей у плані попередньої роботи на 401 (k) у вашій новій компанії, якщо це дозволено. Це особливо хороший варіант для працівників старшого віку, які хочуть захистити ці гроші від необхідності мінімальних розподілів (RMD). Вам не доведеться брати RMD від своїх 401 (k) у компанії, де ви зараз працюєте. Просто переконайтеся, що плата за новим планом не гірша і що варіанти інвестицій порівнянні.
