Що таке загальна річна вартість позики (TALC)?
Загальна річна вартість позики (TALC) - це прогнозована вартість, яку повинен розраховувати платник зворотної іпотеки щороку протягом терміну дії кредиту. Загальна річна вартість позики базується на зборах, пов’язаних із зворотною іпотекою, до яких належать основні суми, відсотки, премії за іпотечне страхування, а також витрати на закриття та обслуговування.
Як працює TALC
Власники будинків, які беруть традиційну іпотеку, часто отримують різноманітну фінансову статистику, щоб допомогти їм зрозуміти, скільки вони в кінцевому рахунку заплатять за кредит. Ці статистичні дані допомагають власнику іпотечного кредиту оцінювати виплати і включають сумлінну оцінку, річну процентну ставку (РРТ) та розкриття правдивих позик.
Зворотні іпотечні кредити відрізняються від традиційних іпотечних і мають власний набір фінансової термінології та даних. Серед них загальна річна вартість позики. При зворотному іпотечному кредиті TALC використовується як статистика, а не APR, щоб обмежити плутанину, і вона, як правило, вище, ніж у квітні. Вартість зворотної іпотеки залежить від того, як довго утримується позика і наскільки цінується житло. У більшості випадків, чим довша зворотна іпотека, тим меншою буде загальна річна вартість позики.
Загальна річна вартість позики на зворотну іпотеку залежить від того, як довго утримується позика та наскільки оцінюється вартість будинку.
TALC розраховується за різними сценаріями, а не шляхом прямого розрахунку. Зрештою, позичальник повинен повернути меншу частину залишку позики або вартості майна, при цьому вартість майна має менше значення в короткострокових позиках. Довгострокові позики з низькою оцінкою вартості майна можуть обмежувати вартість майна. Власник будинку, який шукає зворотну іпотеку, як правило, показує загальну річну ставку вартості позики за допомогою таблиці в документі. Ставки є приблизними, і річна вартість може бути різною залежно від процентної ставки, що додається до позики. Більшість зворотних іпотечних зобов’язань вимагає від заявника підписати документ із зазначенням, що заявник бачив та розумів загальну річну вартість позики.
Комісії, включені в TALC
Існує кілька комісій, які повинні бути чітко розкриті в будь-якій документації TALC. Усі ці витрати можуть фінансуватися як частина зворотної застави. Ці витрати включають плату за походження, яка покриває витрати позикодавця за походження зворотної іпотеки, а також премію за страхування іпотечного кредиту, сплачену позичальником федеральному уряду за надання певних захист позики. Кредитори також часто стягують щомісячну плату за обслуговування кредиту.
Як і у випадку з традиційною іпотекою, зворотний іпотечний позичальник повинен буде заплатити оцінювачу за надання ринкової вартості житла, а також витрати на закриття, які, як правило, покривають плату за підготовку документації, пошук права власності, кредитний звіт, огляд будинку та майно опитування, серед інших витрат. Позичальнику також буде нараховано відсотки за зворотною іпотечною позикою. Процентний відсоток посилюється, що означає, що позичальник сплачуватиме постійні відсотки за основною сумою, плюс накопичені відсотки.
