Зміст
- Які побажання батьків?
- Розглянемо сімейну динаміку
- Чи є інвентар активів?
- Забезпечити власну пенсію
- Довгостроковий та достроковий догляд
- Ваша роль
Маючи понад 30 трильйонів доларів активів, які мають змінити руки протягом наступних 30 - 40 років, фінансові консультанти та їхні клієнти сидять на прорізі найбільшої передачі багатства в історії. У розпал майбутнього великого трансферу багатства до 10% загального багатства Сполучених Штатів буде переходити з одного покоління в наступне кожні п’ять років, згідно з повідомленням Accenture за 2017 рік.
Фінансові консультанти знаходяться в унікальній позиції, щоб допомогти своїм клієнтам вести змістовні бесіди щодо фінансового стану людей, що старіють, та того впливу, який їхні клієнти бажають, щоб їх багатство матиме на наступне покоління. Незалежно від того, чи є вашими клієнтами діти старіших батьків, чи самі батьки, ці розмови є невід'ємною частиною збереження багатства ваших клієнтів, як і фінансового планування, яке ви їм допомагали.
Активна співпраця з клієнтами щодо передачі багатства є ключовим фактором для формування довіри та по-справжньому допомагати сім'ям справлятися з цим делікатним та складним питанням. Ось як почати:
Ключові вивезення
- Коли покоління Бебі-Бумера починає виходити на пенсію, фінансові консультанти повинні почати замислюватися над спадщиною та плануванням нерухомості, коли їхні клієнти вступають у старший вік. Передача багатства молодим поколінням має бути спрямована на огляд мінімізації податків, гарантуючи, що активи закінчуються там, де їх планують, і Окрім передачі активів, клієнтам, які старіють, слід розглянути страхування на довгострокову допомогу, щоб допомогти покрити витрати на будинки престарілих та догляд за ними.
Які побажання батьків?
У той час як кожна сімейна ситуація різна, першим кроком слід вважати, куди батьки очікують, що гроші піде. В ідеалі вони встановлять параметри розподілу, коли вони пройдуть заповіт, інші документи на нерухомість та оновлені документи бенефіціара. Якщо у ваших клієнтів немає волевиявлення та іншого оформлення нерухомості, вони не самотні: опитування Gallup в 2016 році показало, що лише 44% дорослих американців мають бажання.
Без оформлення паперів сім'ї важко визначити, які побажання батьків були для їхнього маєтку. Хоча заповіт повинен бути складений довіреною особою та адвокатом з нерухомості, ви повинні бути обізнані з побажаннями своїх клієнтів і, якщо можливо, заохочуйте їх розробити план їхнього маєтку, який має сенс для їхньої ситуації, - і регулярно його оновлювати, особливо після значних життєвих подій.
В ідеалі діти клієнта та інші бенефіціари повинні бути обізнані з цими документами і, якщо клієнту комфортно проводити таке обговорення, куди ці гроші будуть йти. Навіть за наявності залізобезпечних документів про нерухомість, неприємні сюрпризи в цій галузі на тлі смерті часто можуть призвести до пошкоджених стосунків і дорогих судових процесів.
Розглянемо сімейну динаміку
Говорити про смерть ніколи нелегко, хоча багато людей можуть вважати за краще говорити про своє багатство. Нещодавнє дослідження Merrill Lynch / Age Wave показало, що 61% опитаних жінок скоріше говорять про власну смерть, ніж про свої фінанси.
Як фінансовий радник, ви зобов'язані ініціювати розмову. Подумайте про свої попередні обміни з родиною: чи спілкуються вони відкрито про своє багатство? Якщо відповідь «ні», то однією з ваших цілей на посаді радника має бути допомога полегшити такі види дискусій зручним для всіх учасників.
Чи батьки перебувають ближче з однією дитиною, чи одна дитина, як правило, бере на себе керівництво? Родинам важливо вирішити, хто допоможе батькам у фінансових питаннях у віці та якою буде роль кожного. Розгляньте такі питання, як довіреність або резервний контакт щодо фінансових рішень, якщо батьки можуть бути недієздатними чи іншим чином не в змозі керувати своїми справами. Якщо немає дитини чи члена сім'ї, який готовий би взяти на себе цю роль, ви можете допомогти батькам знайти відповідного зовнішнього професіонала для надання допомоги.
Аналогічно: наскільки фінансово розумні батьки? Фінансові зловживання старших людей поширені. Хоча багато афери чиняться сторонніми особами, також часто зустрічаються зловживання з боку членів сім’ї чи піклувальників.
Чи є інвентар активів?
В ідеалі батьки справляються з усім, чим вони володіють. Можливо, вони використовують онлайн-фінансовий організатор або зберігають виписки з різних інвестиційних, банківських та пенсійних рахунків.
Вашим пріоритетом повинно бути забезпечення того, щоб не тільки батьки, а й відповідні члени сім'ї були «в циклі» щодо батьківських активів, за необхідності. Це особливо важливо, якщо є ймовірність, що батьки втратять свої розумові можливості найближчим часом. Цей список повинен містити:
- Нерухомість: як первинне місце проживання, так і будь-яка інвестиційна чи рекреаційна нерухомість. Пенсійні рахунки, такі як IRAs, ануїтети та 401 (k) поліси страхуванняПенсійні вигодиІнтереси в бізнесіСоціальне забезпечення або Пенсійні виплати на залізниціArt або колекціонерські перевірки та ощадні рахунки Розташування сейфів
Чи можуть батьки забезпечити власну пенсію?
Зі зміною ландшафту навколо пенсійних та державних виплат, багато хто навіть не впевнені, чи можуть вони забезпечити себе на пенсії. Якщо говорити про те, дорослі витрачають 46 000 доларів на рік під час виходу на пенсію, але третина американців у віці до пенсії економить менше 10 000 доларів. Хоча деякі програми допомоги допомагають подолати цю прогалину, багато дітей змушені вступати та надавати матеріальну допомогу батькам у віці. Дітям та батькам важливо розробити фінансовий план, який відповідає очікуванням один одного.
Довгостроковий та достроковий догляд
Хоча Medicare може допомогти у багатьох витратах на охорону здоров'я, пенсіонерам доводиться покривати близько 35% своїх медичних витрат. За даними Національного бюро економічних досліджень, це становить понад 18 000 доларів на рік, включаючи догляд за закінченням життя.
Чи мають батьки страхування на тривалий догляд? Якщо вони цього не роблять, чи розумно їх купувати з огляду на їхній вік, стан здоров'я та вартість? В іншому випадку вони в змозі самострахуватися? Хоча планування виплат на пенсію може бути непростим досвідом, важливо вести дискусію щодо витрат на медичну допомогу задовго до того, як сім'я вимушена.
Ваша роль
Хоча деякі з перерахованих вище можуть здаватися поза типовою роллю фінансового радника, для вас важливо допомогти родинам ваших клієнтів розглянути, що може бути в майбутньому. Як неупереджений сторонній та фінансовий експерт, ви пропонуєте неоціненну перспективу та можете допомогти своїм клієнтам зрозуміти, як інші сім’ї вирішили ці проблеми.
За даними PwC, більше половини активів клієнта зазвичай втрачається при передачі їх від одного покоління до другого, часто тому, що спадкоємці не мають міцних стосунків із порадами батьків. З точки зору бізнесу, особливо якщо батьки є вашими клієнтами, проактивне планування з декількома зацікавленими сторонами також може бути запорукою більш тривалих міжгенераційних відносин.
Допомога сім'ям з переходом багатства та пов'язаними з ними фінансовими питаннями - це чудова послуга, яку можна запропонувати своїм клієнтам. Ваші знання та перспектива можуть зробити вас прекрасним фасилітатором цих часто складних сімейних дискусій і можуть допомогти вам виховувати стосунки з наступним поколінням родини.
