Страхування життя фонду - це спеціалізований страховий продукт, який часто одягається як план заощаджень коледжу - ці поліси поєднують термін страхування життя із програмою заощаджень. Як страхувальник ви вибираєте, яку суму ви хочете заощаджувати щомісяця і коли ви хочете, щоб політика визріла. Виходячи з щомісячних внесків, вам гарантується певна виплата, яка називається благодійною, коли політика закінчується. Потім ви можете використовувати цю допомогу для навчання в коледжі вашої дитини, зборів, книг, витрат на проживання та інших витрат. Якщо ви повинні померти до того, як поліс настане, ваша дитина отримає виплату як вашу смертну допомогу, і все одно матиме очікувані гроші на навчання в коледжі.
Поліс страхування життя обдарування обіцяє безризикову гарантовану віддачу на гарантовану дату, поки ви здійснюєте фіксовані щомісячні платежі. Більше того, це не враховується придатності до фінансової допомоги вашої дитини. Це може бути план заощаджень коледжу, який ви шукали? Давайте подивимось, чи заявлені переваги цих політик відповідають їхнім обіцянкам.
Фонд страхування життя надає два товари за ціною одного
Маркетингові матеріали для страхування життя дарованих можуть здатися, що ви економите гроші, купуючи продукти, але це не так. Термінове страхування життя, яке входить до полісу життя, є недорогим, якщо ти молодий і здоровий. Якщо ви порушили свій щомісячний платіж на політику життя фонду і використовували його частину для заощаджень коледжу, а частину - для строкового страхування, ви отримаєте більше заощаджень коледжу та більше страхування на ту саму суму грошей. Страхове страхування життя, безумовно, не єдиний продукт страхування життя, який поєднує заощадження зі страхуванням. Однак, якщо вашою основною метою є накопичення заощаджень, такі види полісів, як правило, не є найкращим варіантом, оскільки не всі ваші гроші йдуть на вашу ціль заощаджень, частина - на придбання страховки.
Це без ризику
Поліси страхування життя у фондах страхування не мають інвестиційного ризику та процентного ризику. Але коли ви вибираєте неймовірно безпечні інвестиції, вони зазвичай пропонують неймовірно низьку віддачу. Якщо грати в цей сейф, це означає, що ви не будете накопичувати достатньо заощаджень, щоб заплатити за коледж. Ваші заощадження можуть навіть не відставати від інфляції, тим більше, що заробіток від полісів страхування життя обкладається податком. Однак є два кращі варіанти, ніж політика життєдіяльності, і вони дозволяють мінімізувати ризик. Перший - це передплачений план навчання, який дозволяє фіксувати сьогоднішні ціни на навчання для майбутніх витрат на освіту. Цей план виключає ризик, коли у вас не буде грошей на освіту вашої дитини, коли настане час, дозволяючи вам заплатити за це заздалегідь. Це також повинно значно зменшити витрати на цю освіту.
Другий кращий варіант - план заощаджень коледжу, де ви можете вибрати, який інвестиційний ризик взяти на себе. В ідеалі ви б інвестували частину своїх заощаджень в акції та частину в облігації, поступово віддаляючись від акцій, коли ваша дитина наближається до віку коледжу. Ця стратегія схожа на те, як ви економите на пенсії - ви ризикуєте на початку, коли у вас довгий часовий горизонт, і коли день, коли вам потрібні гроші, ви переходите на інвестиції з меншим ризиком, щоб переконатися, що гроші ви потреба буде там, коли прийде час її витратити. Якщо ви по-справжньому не схильні до ризику і готові прийняти менший прибуток, ви також можете уникнути інвестиційного ризику за допомогою рахунків на грошовому ринку, застрахованих FDIC, ощадними рахунками та компакт-дисками. Незалежно від інвестиції, яку ви обрали, план заощаджень коледжу допоможе максимізувати ваші прибутки, мінімізуючи податкове зобов’язання.
Це не враховує придатність до фінансової допомоги
І 529 планів, і навчально-ощадні рахунки фактично втрачають 5, 6% своєї вартості під час навчання студентів. FAFSA враховує ці гроші та збільшує очікуваний внесок студентів до 5, 6%. Важливо зрозуміти, як ваші рішення щодо заощаджень та інвестицій впливатимуть на придатність фінансової допомоги вашої дитини, тому ви не передбачаєте допомоги, яку ви не отримаєте, і, дійсно, страхування життя не враховує придатність студента до отримання фінансової допомоги як це роблять інші транспортні засоби з заощаджень коледжу. Але ця "перевага" все ще не є вагомою причиною для вибору полісу страхування життя. Навіть після 5, 6% потрапляння, яке вони отримали, 529 планів та ЕКА при розумному використанні дадуть вам більше грошей на долар інвестицій у коледж, ніж можуть страхування життя.
Вам не потрібен медичний огляд
На відміну від багатьох полісів страхування життя, вам не потрібно здавати медичний огляд, щоб претендувати на поліс страхування життя. Наприклад, щоб отримати політику фонду Gerber Life College, медичний огляд не потрібен, якщо вам не виповнилося 51 рік і ви не претендуєте на покриття 101 000 доларів або більше. Ця перевага означає, що поліс страхування життя може бути хорошим варіантом, якщо у вас є історія хвороби, яка не дозволить вам отримати право на поліс, що залежить від іспиту. Це також гарна новина, якщо ви бажаєте уникати часу та неприємностей іспиту та пов’язаних із ним питань щодо вашої історії хвороби. Однак ви можете також скласти звичайну політику терміну без іспиту. Ця функція не є унікальною для життєвих політик. Майте на увазі, хоча при будь-якому страхуванні життя без іспитів номінальна вартість полісу буде порівняно невеликою - достатньою, щоб трохи допомогти, але, ймовірно, недостатньо, щоб задовольнити всі потреби, які ви намагаєтеся забезпечити.
Це змушує вас заощадити на коледжі
На відміну від плану 529 або покриття ESA Coverdell, страхування життя - це не план заощаджень коледжу, він продається саме таким чином. Це просто страхування життя, і виплату можна використовувати за що завгодно без штрафу. Manulife Financial, одна з найбільших компаній із страхування життя в світі, не вимагає жодного слова на своєму веб-сайті. У ньому сказано, що страхування життя дарування "забезпечує систематичний спосіб заощадження людей, які є екстравагантними".
Жоден фінансовий продукт не може повністю захистити вас від себе, якщо ви екстравагантні. Наприклад, ви можете взяти позику проти своєї життєвої політики, і якщо ви зробите це, ваша вигода зменшиться на суму непогашеної позики та відсотки, які ви зобов'язані за цією позикою. Ви також не отримаєте всієї вигоди, якщо ви не сплатите свої премії в повному обсязі, а якщо ви припините платити свої премії, поліс втратить чинність. Через ці варіанти страхування життя дарування не забезпечує захист від поганого вибору витрат, який ви можете зробити з вами або вашою дитиною.
Суть
Поліси страхування життя з ендавементу виглядають як чудовий спосіб заощадити до коледжу, але вони бліді порівняно з вашими іншими варіантами. Вони не пропонують достатню страховку або достатню економію в коледжі, щоб задовольнити потреби більшості людей, і вони не дають вам найбільше грошей на ваш долар.
