ЩО ТАКЕ НЕОЦІННЕ рефінансування
Рефінансування без оцінки стосується типу іпотечного кредитування, який замінює існуючий кредит на резидентство. "Неоцінка" означає, що позикодавець не вимагає незалежної професійної оцінки вартості будинку як умови продовження нової застави на нього; зазвичай ця нова іпотека пропонує більш вигідні умови, ніж іпотека, яку вона замінює.
Рефінансування без оцінки доступне з декількох федеральних джерел. Більшість приватних кредиторів, як банки та іпотечні компанії, вимагають проведення оцінок, якщо мова йде про рефінансування. Федеральні джерела пропонують рефінансування без оцінки як спосіб стабілізації громад та демографічних груп, які інакше можуть втратити свої будинки в умовах економічного спаду.
НАРУШЕННЯ ВНІШКУ Нефінансове рефінансування
Рефінансування без оцінки корисно для власників будинків, але ризиковано для кредиторів. Власники будинків, як правило, вибирають рефінансування без оцінки, коли вони не отримають право на отримання нового кредиту, якщо позикодавець зробив оцінку. Власники будинків можуть опинитися в цій ситуації, якщо вартість їхнього будинку знизилася з моменту їх придбання, а їхнє житло зараз під водою: тобто вони заборгували більше за своєю заставою, ніж варто майно. Це означає, що якщо власник дому за замовчуванням встановив іпотечний кредит, позикодавець не зможе продати майно за залишок непогашеної іпотеки, тому вони візьмуть збиток.
Оскільки рефінансування без оцінки є ризиковим для кредиторів, це навряд чи пропонується приватними банками чи іншими іпотечними кредиторами. Державні агенції пропонують рефінансування без оцінки як державну послугу, щоб утримувати власників будинків у своїх будинках, які інакше можуть боротися з виплатою своїх іпотечних кредитів або можуть бути змушені до дефолта в умовах зниження економічних умов. Рефінансування без оцінок доступне з декількох державних джерел: Федеральне управління житлового господарства впорядковує рефінансування, Адміністрація ветеранів впорядковує рефінансування (також звані позики на зменшення процентних ставок). Усі ці програми орієнтовані на власників будинків із ризиком.
Недоліки рефінансування без оцінки
Багато власників будинків не мають права на одну з чотирьох програм рефінансування без оцінки; ризикнути оцінку, можливо, їх єдиний знімок при рефінансуванні. Але навіть якщо вони все-таки кваліфікуються, є кілька причин, чому власникам будинків, швидше за все, буде краще рефінансувати за допомогою позики, яка вимагає оцінки. Якщо вони зараз сплачують приватне іпотечне страхування (PMI) - оскільки вони купили будинок із початковим внеском менше 20% від ціни покупки - оцінка, що показує, що вартість будинку зросла з того часу, може дозволити власнику будинку уникати ПМІ на новий кредит. Збільшення ринкової вартості, а також суми основної суми, яку вони нарахували за допомогою своїх старих іпотечних платежів, повинні збільшити їх власний капітал у домі до 20% або більше.
Збільшення власного капіталу також може виграти позичальникам нижчу процентну ставку по рефінансованій іпотеці, ніж вони могли отримати при федеральній позиці без оцінки, оскільки позикодавець вважатиме їх нижчим ризиком; позичальники з більшим капіталом рідше йдуть від своїх домівок.
Звичайно, немає гарантії, що думка оцінювача про вартість будинку буде достатньо високою, щоб позичальник мав змогу рефінансувати або усунути ІМТ. Позичальники, які прагнуть рефінансування, що вимагає проведення оцінки, повинні бути готові ризикувати виплатою кількох сотень доларів гонорару без гарантій досягнення ними мети кращих умов позики.
