Зміст
- 1. Особистий кредит
- 2. Кредитна картка
- 3. Позика на основний капітал
- 4. Кредитна лінія власного капіталу
- 5. Грошовий аванс
- 6. Кредит для малого бізнесу
Позичені гроші можуть бути використані для багатьох цілей, від фінансування нового бізнесу до придбання вашого нареченого обручки. Але з усіма різними видами позик там, що найкраще?
Нижче наведені найпоширеніші види позик та спосіб їх роботи.
1. Особистий кредит
Більшість банків, як в Інтернеті, так і на Мейн-стріт, пропонують особисті позики, а виручка може бути використана практично для чого завгодно, від придбання нової стереосистеми до оплати рахунків. Це дорогий спосіб отримати гроші, оскільки позика є незабезпеченою. Тобто позичальник не виставляє застави, які можуть бути вилучені у разі невиконання зобов'язань, як у кредиті на автомобіль чи в іпотеці будинку.
Зазвичай особисту позику можна отримати на кілька сотень до декількох тисяч доларів, з періодами погашення від двох до п’яти років.
Ключові вивезення
- Особисті позики та кредитні картки мають високі відсоткові ставки, але не вимагають застави. Позики на власний капітал мають низькі відсоткові ставки, але житло позичальника служить заставою. Авансові позики зазвичай мають дуже високі процентні ставки плюс комісії за трансакції.
Позичальники потребують певної форми перевірки доходу та підтвердження активів, вартісних принаймні стільки, скільки запозичених. Заява зазвичай є лише сторінкою або двома, і затвердження або відмова, як правило, видається протягом декількох днів.
Найкращі та найгірші ціни
Процентні ставки можуть становити від 4% річних відсотків до квітня до 36%. Найкращі ставки можуть отримати лише люди з винятковими кредитними рейтингами та значними активами. Найгірше мусять пережити лише люди, у яких немає іншого вибору.
Особистий кредит - це, мабуть, найкращий шлях для тих, кому потрібно позичити відносно невелику суму грошей, і впевнені, що зможуть повернути його протягом пари років.
Банківська позика проти Банківська гарантія
Банківська позика - це не те саме, що банківська гарантія. Банк може видавати гарантію як гарантію третій стороні від імені одного з своїх клієнтів. Якщо клієнт не виконає відповідного договірного зобов’язання з третьою стороною, ця сторона може вимагати оплати у банку.
Гарантія, як правило, є домовленістю для клієнтів малого бізнесу банку. Наприклад, корпорація може прийняти пропозицію підрядника за умови, що банк підрядника видає гарантію платежу у випадку, якщо підрядник замовчується за контрактом.
2. Кредитна картка
Кожен раз, коли споживач платить кредитною карткою, він бере особисту позику. Якщо залишок виплачується в повному обсязі негайно, відсотки не стягуються. Якщо частина боргу залишається невиплаченою, відсотки стягуються щомісяця до моменту їх погашення.
Середня процентна ставка за кредитною карткою несе 16, 86% квітня, повідомляє Федеральний резерв. Споживач, який пропустив єдиний платіж, може натрапити на штрафну ставку в розмірі 29, 9%.
Оборотний борг
Велика різниця між кредитною карткою та особистим кредитом полягає в тому, що карта представляє револьверний борг. На картці встановлений ліміт кредиту, і її власник може неодноразово позичати гроші до ліміту та погашати їх у часі.
Кредитні картки надзвичайно зручні, і вони вимагають самодисципліни, щоб уникнути зайвого балування. Дослідження показали, що споживачі охоче витрачаються, коли вони використовують пластик замість готівки.
Короткий процес подання заявки на одну сторінку робить його ще більш зручним способом отримати кредит у розмірі 5000 або 10 000 доларів США.
3. Позика на основний капітал
Люди, які володіють власним будинком, можуть позичити під власний капітал, який вони набули в них.
Тобто вони можуть позичити до тієї суми, якою вони насправді володіють. Якщо половина застави виплачена, вони можуть позичити половину вартості будинку. Або якщо будинок збільшився на 50%, вони можуть позичити цю суму.
Коротше кажучи, різниця між поточною ринковою вартістю будинку та сумою, яка все ще заборгувана за іпотекою, - це сума, яку можна позичити.
Низькі ціни, великі ризики
Однією з переваг позики на власний капітал є те, що нарахована процентна ставка набагато нижча, ніж для особистого кредиту. Наприкінці 2019 року середня процентна ставка становила 5, 76%. Ще краще, що відсотки, як правило, зменшуються податком, так само, як іпотечний відсоток.
Потенційний мінус полягає в тому, що будинок є заставою для позики. Позичальник може втратити будинок у разі невиконання кредиту.
Доходи від позики на власний капітал можна використовувати з будь-якою метою, але вони часто використовуються для оновлення або розширення житла.
Споживач, який розглядає позику на власний капітал, може мати на увазі два уроки фінансової кризи 2008-2009 рр.: 1) Цінність будинку може знижуватися, а також зростати, і 2) Робота може опинитися під загрозою економічного спаду.
4. Кредитна лінія власного капіталу (HELOC)
Кредитна лінія власного капіталу працює як кредитна картка, але використовує житло в якості застави. Максимальна сума кредиту надається позичальнику. Кредитна лінія може бути використана, погашена та повторно використана до тих пір, поки рахунок не буде відкритим, як правило, від 10 до 20 років.
23, 68%
Середня процентна ставка за грошовий аванс на кредитній картці.
Як і звичайний кредит на власний капітал, відсотки можуть бути зменшеними податком.
На відміну від звичайного домашнього кредитного капіталу, процентна ставка не встановлюється в момент затвердження позики. Оскільки позичальник може отримати доступ до грошей у будь-який час протягом певного періоду років, процентна ставка, як правило, змінюється. Він може бути прив’язаний до деякого базового індексу, такого як простий курс.
Хороші чи погані новини
Це можуть бути хороші чи погані новини. У період зростання ставок відсоткові збори за непогашеним балансом будуть зростати. Власник дому, який, скажімо, позичає гроші для встановлення нової кухні та окупає їх протягом певних років, може зациклюватися на сплаті значно більших відсотків, ніж очікувалося, лише тому, що основний курс підвищився.
Є ще один потенційний мінус. Доступні кредитні лінії можуть бути дуже великими, а вступні ставки дуже привабливими. Споживачеві легко потрапити над головою.
5. Грошовий аванс
Кредитні картки зазвичай включають функцію авансу готівки. Фактично, кожен, хто має кредитну карту, має револьверну лінійку готівки, доступну на будь-якому банкоматі.
Це надзвичайно дорогий спосіб позичити гроші. Процентна ставка, що стягується, вища навіть, ніж ставка за покупку кредитної картки. Середній на даний момент становить 23, 68% квіт. Авансовий платіж також складається з гонорару, як правило, дорівнює 5% від суми грошового авансу або 10 доларів мінімум.
Що ще гірше, аванс готівки переходить на баланс кредитної картки, нараховуючи відсотки від місяця до місяця, поки не буде погашено.
Інші джерела
Грошові аванси періодично доступні з інших джерел. Зокрема, компанії, що готують оподаткування, можуть запропонувати аванси проти очікуваного повернення податку за ІР.
Якщо немає надзвичайної ситуації, немає причин відмовлятися від частини повернення податку лише для отримання грошей трохи швидше.
6. Кредит для малого бізнесу
Позики для малого бізнесу доступні через більшість банків та через адміністрацію малого бізнесу (SBA). Зазвичай їх шукають люди, які створюють новий бізнес або розширюють створений.
Такі позики надаються лише після подання власником бізнесу офіційного бізнес-плану на розгляд. Умови позики, як правило, включають особисту гарантію, тобто особисті активи власника бізнесу служать заставою від погашення заборгованості.
Такі позики, як правило, подовжуються на періоди від п'яти до 25 років. Процентні ставки іноді домовляються.
Кредит для малого бізнесу виявився незамінним для багатьох, якщо не більшості, молодих підприємств. Однак створити бізнес-план та затвердити його може бути важким. SBA має безліч ресурсів як в Інтернеті, так і на місцевому рівні, щоб допомогти розпочати бізнес.
