Розуміння структури іпотечних платежів

Зміст

• Історія
• Іпотечні платежі
• Компоненти платіжних іпотечних кредитів
• Графік амортизації
• Коли починаються іпотечні платежі
• Суть

Іпотека - це довгострокова позика, покликана допомогти вам придбати будинок. Крім погашення основної суми, ви також повинні здійснити виплату відсотків кредитору. Будинок і земля навколо нього служать заставою. Але якщо ви хочете мати власний дім, вам потрібно знати більше, ніж ці загальні риси. Ця концепція також стосується бізнесу, особливо стосовно постійних витрат та пунктів припинення.

Ключові вивезення

• Іпотечні платежі складаються з основних платежів та відсотків. Якщо ви внесите початковий внесок менше 20%, вам потрібно буде зняти приватне іпотечне страхування, що збільшує ваш щомісячний платіж. Деякі платежі включають також податки на нерухомість або майно. Позичальник сплачує більше відсотків у першій частині іпотеки, тоді як остання частина позики сприяє основній залишку.

Історія

Просто у кожного, хто купує будинок, є іпотека. Ставки на іпотечний кредит часто згадуються у вечірніх новинах, а міркування про те, в якому напрямку будуть рухатися ставки, стали стандартною частиною фінансової культури.

Сучасна іпотека виникла в 1934 р., Коли уряд - щоб допомогти країні подолати Велику депресію - створив іпотечну програму, яка мінімізувала необхідний внесок на житло, збільшуючи суму потенційних власників дому. Перед цим потрібно було внести 50% -ний внесок. Сьогодні бажаний внесок у розмірі 20%, головним чином, тому що якщо ваш початковий внесок становить менше 20%, вам потрібно буде зняти приватне іпотечне страхування (PMI), зробивши щомісячні платежі вище.

Однак бажане не обов'язково досяжне. Є іпотечні програми, які дозволяють значно знизити початкові платежі, але якщо ви зможете управляти цим 20%, ви обов'язково повинні.

Розуміння структури іпотечних платежів

Іпотечні платежі

Основними чинниками, що визначають щомісячні іпотечні платежі, є розмір та термін позики. Розмір - це сума грошей, які ви позичаєте, і термін - це тривалість часу, який ви повинні повернути. Як правило, чим довше ваш термін, тим менший щомісячний платіж. Ось чому 30-річна іпотека є найпопулярнішою. Після того, як ви дізнаєтеся, який розмір позики вам потрібен для вашого нового будинку, іпотечний калькулятор - це простий спосіб порівняння видів іпотеки та різних кредиторів.

PITI: Компоненти іпотечних платежів

Існує чотири фактори, які відіграють певну роль у розрахунку іпотечного платежу: основна сума, відсотки, податки та страхування (ПДФО). Ми дивимось на них, як приклад використаємо іпотеку в розмірі 100 000 доларів.

Головний

Частина кожного іпотечного платежу присвячена погашенню основного залишку. Позики структуровані так, що сума основної суми, повернутої позичальнику, починається низькою і збільшується з кожним платежем за іпотекою. Виплати в перші роки застосовуються більше до відсотків, ніж до основної суми, тоді як виплати в останні роки змінюють цей сценарій. Для нашої іпотеки в розмірі 100 000 доларів США, основна сума - 100 000 доларів.

Інтерес

Відсотки - це винагорода позикодавця за ризик та позику вам грошей. Процентна ставка за іпотекою безпосередньо впливає на розмір іпотечного платежу: Більш високі процентні ставки означають більш високі іпотечні платежі.

Більш високі процентні ставки, як правило, зменшують кількість грошей, які ви можете позичити, а нижчі процентні ставки збільшують її. Якщо відсоткова ставка за нашою іпотекою на 100 000 доларів США становить 6%, сукупний платіж за основною ставкою та відсотком щомісячно за 30-річною іпотекою становитиме близько 599, 55 - 500 доларів відсотків + 99, 55 долара основної суми. Цей же кредит з 9% процентною ставкою призводить до щомісячного платежу в розмірі 804, 62 долара.

Податки

Податки на нерухомість чи майно обчислюються державними установами та використовуються для фінансування державних служб, таких як школи, міліція та пожежні служби. Податки обчислюються урядом щорічно, але ви можете сплачувати ці податки як частину щомісячних платежів. Сума, що належить, ділиться на загальну кількість щомісячних іпотечних платежів за даний рік. Кредитор збирає платежі та тримає їх у депозитному порядку, поки не сплачувати податки.

Страхування

Як і податки на нерухоме майно, страхові платежі проводяться з кожним платежем за іпотекою та проводяться в депозитному порядку до моменту сплати рахунку. У цьому процесі проводяться порівняння щодо рівня страхування премії. Існує два види страхового покриття, які можуть бути включені до іпотечного платежу. Одне - майнове страхування, яке захищає будинок та його вміст від пожеж, крадіжок та інших катастроф. Інший - PMI, який є обов'язковим для людей, які купують житло із початковим внеском менше 20% від вартості. Цей вид страхування захищає позикодавця у випадку, якщо позичальник не зможе повернути позику. Оскільки це мінімізує ризик дефолту за кредитом, PMI також дає можливість кредиторам продавати позику інвесторам, які, в свою чергу, можуть мати певну впевненість, що їхні боргові інвестиції будуть повернені їм. Покриття ПМІ може бути знижено, як тільки позичальник має принаймні 20% власного капіталу в будинку.

Іпотечне страхування може бути скасовано, коли баланс досягне 78% від початкової вартості.

Хоча основна сума, відсотки, податки та страхування складають типову іпотеку, деякі люди вибирають іпотеку, яка не включає податки чи страхування як частину щомісячного платежу. З цим видом позики у вас є менший щомісячний платіж, але ви повинні сплачувати податки та страхування самостійно.

Графік амортизації

Графік амортизації іпотечного кредиту дозволяє детально ознайомитись із тим, яка частина кожного платежу за іпотекою присвячена кожному компоненту ПДФО. Як зазначалося раніше, іпотечні платежі перших років складаються, головним чином, з процентних платежів, тоді як пізніші виплати складаються головним чином з основної суми.

У нашому прикладі 30-річної іпотеки на 100 000 доларів США графік амортизації містить 360 платежів. Частковий графік, показаний нижче, демонструє, як баланс між виплатою основного капіталу та відсотків змінюється з часом, рухаючись до більшого застосування до довірителя.

Оплата	Головний	Інтерес	Основний баланс
1	99, 55 дол	$ 500, 00	99 900, 45 дол
12	105, 16 дол	$ 494, 39	98 772, 00 доларів США
180	243, 09 дол	356, 46 дол	$ 71 048, 96
360	597, 00 дол	2, 99 дол	$ 0